新普京P2P资金占比不断压降的51信用卡 为何突遭警方调查?

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T+- (原标题:51信用卡突遭警方调查西湖区要求辖内P2P平台年底余额再降25%)
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10月21日上午,大量警察突击清查上市公司“51信用卡”位于杭州西溪谷的办公地点。每日经济新闻记者在现场看到,至少有15辆写有公安字样的警车停在51信用卡大楼所在的紫霞街上,包括一辆写有特警字样的车辆。
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–>一位参加当地一监管会议的人士称,每个区的情况不一样,“我们现在的任务就是按照要求平稳继续压降余额。51信用卡应该不是因为清退引起的问题,清退也是要稳步清退,至少要等到资产到期。”几年前在互金圈流传着一句话:全国互金看杭州,杭州互金看西湖。杭州市西湖区辖区内聚集着包括香港上市企业51信用卡在内的大部分杭州的P2P头部平台。所以,在10月21日上午,大批杭州警察突击清查
“51信用卡”位于杭州西湖区的办公地点时,业内一片哗然。21世纪经济报道记者了解到,一直到当日下午三时许,警方才带着部分51信用卡的人员和资料纸箱离开。受此消息影响,51信用卡(02051.HK)当日下午在港交所暂停交易,停牌前跌幅超34%。51信用卡当日还对外发布公告称,公司的业务营运及财务状况仍然保持正常。21世纪经济报道记者联系了51信用卡,从高层到员工近十位人士,无一人接听电话。多位业内人士猜测,警方的介入可能与51信用卡使用爬虫程序不正当获取用户信息有关。推荐阅读:现场!警方突击调查51信用卡
每经记者目击:两处办公地点均有警察进驻突发!51信用卡遭浙江警方调查
现场警车云集51信用卡回应被查:催收外包的问题P2P业务正常51信用卡CRO蒋燕青去年曾经在接受21世纪经济报道记者独家专访时回答过关于数据和隐私的问题。他表示,通过信用卡生态,51信用卡积累了大量有价值的数据,包括银行信用卡的交易记录,不同场景的消费记录,用户的还款数据等。与其它的数据相比,这些一手的信用数据不仅能反映用户的还款能力,还能反映其还款意愿,因此更具有价值。为此,51信用卡已独立开发出一套全面的风险管理系统iCredit大数据智能风控系统,其大数据技术利用机器学习建立各类风险模型,分析超过20个维度的数据以及1万个以上的变量,这些数据来源和数据分析能力都成为51的护城河。在大数据智能风控技术应用上引起最大争议的还是用户隐私的保护,蒋燕青当时曾表示,51的一个原则是首先用户必须要先授权,其次要对用户进行充分的风险披露。同时对信息采集、存储、使用和销毁都需要做出严格的规定。今年借贷余额剧降近五成21世纪经济报道记者10月21日获悉,上周杭州市西湖区刚刚召开了金融风险处置会议,辖内的头部平台包括51信用卡都有参会,监管要求在今年年底各个平台的在贷余额要再降25%,但并没有提及明年的目标。一位参加了前述会议的人士对21世纪经济报道记者称,每个区的情况不一样,各个区会根据各个区的企业资产情况结合上头的政策来制定细化的任务。“我们现在的任务就是按照要求平稳继续压降余额。51信用卡应该不是因为清退引起的问题,清退也是要稳步清退,至少要等到资产到期。”21世纪经济报道记者10月21日从杭州另外一个区的头部P2P平台负责人处获悉,该区就没有下发余额压降的目标要求。继湖南省和山东省相继在近日宣布将取缔辖内所有未通过验收的P2P平台之后,更高层的意见也出台了。在近日人民银行举行2019年第三季度金融统计数据新闻发布会上,金融市场司司长邹澜表示,力争在2020年上半年基本完成网贷领域存量风险化解。在10月21日国新办举行银行业保险业运行及服务实体经济情况发布会上,中国银保监会副主席祝树民在回答21世纪经济报道记者提问时表示,银保监会、人民银行正在会同有关地区研究制定P2P网贷机构向小贷公司转型的具体方案。祝树民表示,P2P整治工作开展以来,截至今年以来,停业的机构超过1200余家,截至9月末,全国立案侦查的780余家,全国持续运营的网贷机构462家,借贷余额比2019年初下降了48%,出借人比年初下降了53%,借款人比年初下降了35%,机构数量、借贷规模以及参与人数连续15个月下降。“有个方案总比一直悬着好,不管是什么方案。”杭州一家P2P平台的负责人10月21日对21世纪经济报道记者表示,“事实上,我们早已经在往网络小贷的方向转型。”发展路径51信用卡由孙海涛创办于2012年,做信用卡账单管理起家,起初由于盈利模式不清晰开始并不被投资人看好。后来发展到更广泛的负债管理,比如水电煤气、车贷、房贷的信用管理,再到后面开始有在线办卡业务,帮银行发信用卡以及发联名卡业务,以及开拓到最近几年的利润贡献“大户”
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“小额信贷业务”等。短短六年内,51信用卡成功登上资本市场。2018年7月13日上午,51信用卡正式登陆香港联合交易所主板挂牌交易。51信用卡开盘价8.76港元,较发行价上涨3.06%,开盘后一分钟最高达9.35港元,最高涨10%,市值超过108亿港元。被警方调查的消息一出,51信用卡股价迅速大跌超过30%。其2019中期业绩报告显示,51信用卡实现营收人民币14亿元,较去年同期增长9.8%,经调整净利润为人民币3.09亿元,同比增长12.9%。截至2019年6月30日,“51信用卡管家”的注册用户数增至8340万人,同比增长21%,管理的信用卡数量也较去年同期增长16.9%达1.387亿张。就收入结构而言,51信用卡的信用卡科技服务费、介绍服务费及其他收益三项营收共占上半年总营收的42.6%。在2019年上半年,51信用卡的信贷撮合总量为138.33亿元,其中来自机构资金的贷款撮合量约为48.3亿元,较去年同期的10.99亿元增长339.3%。

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10月21日上午,知名互金平台51信用卡(2051.HK)位于杭州市西湖区西溪谷国际商务中心的杭州总部突遭警方调查。受此消息影响,51信用卡午盘开盘即遭重挫,股价一度暴跌超过40%。1时50分起,51信用卡股票临时停牌,停牌前跌幅为34.69%,报1.77港元,市值21.14亿港元。

10月21日晚23时许,杭州市公安局官方微博“杭州公安”发布警方通报称,10月21日,杭州警方对51信用卡有限公司委托外包催收公司涉嫌寻衅滋事等犯罪行为开展调查。杭州公安表示,今年9月以来,杭州警方接上级部门线索传递,结合日常工作发现,51信用卡涉及大量各地异常投诉信息。经初步调查发现,51信用卡委托外包催收公司冒充国家机关,采取恐吓、滋扰等软暴力手段催收债务的行为,涉嫌寻衅滋事等犯罪。目前,案件还在进一步侦办中。

16时06分,51信用卡管家官方微博发布一条公告称,51信用卡的业务运营及财务状况仍然保持正常健全,该公司董事会对此类制造不实谣言的行为一致严厉谴责,并保留诉诸法律追责的权利。上述公告还表示,该公司将适时就与事件调查有关的任何进一步事态发展向股东及潜在投资者提供最新信息。

杭州警方证实被查消息

官方公告未能道出此次遭遇警方突击调查的原因为何,据业内人士推测,大概有两种可能,一是暴力催收,一是数据爬虫业务违规获取用户信息。

北京分公司尚正常办公

凭借大数据风控,“助贷”转型成效明显

10月21日上午,51信用卡杭州西湖区总部被查的消息在网上流出。北京商报记者在向杭州西湖区蒋村派出所求证时,对方表示,“是有这个事,但暂时不方便透露任何信息,只能透露这家公司是被西湖区辖区的办案民警给查了,至于有没有人被带走和查封原因不方便透露”。

2018年7月13日,正值P2P网贷风险专项整治不断推进深入的背景下,51信用卡实现了在港交所上市。

10月21日下午,北京商报记者来到51信用卡位于北京望京嘉美中心6层的北京分公司,51信用卡一名工作人员向记者表示,“北京分公司办公一切正常,我们也正在向总部了解情况,具体情况不太清楚”。而在记者了解情况期间,也不时有员工出入。

在上市之前,51信用卡得到了风投机构的青睐。从其融资历史来看,2012年11月,51信用卡获得由华映资本领投的天使轮融资;2013年获得由华映资本、SIG、清流资本领投的A轮融资;2014年完成由GGV领投,京东、小米跟投的B轮融资;2015年完成新湖中宝投资的B1轮融资;2016年完成由新湖中宝、天图投资等领投的C轮系列融资。

关于51信用卡被查原因众说纷纭,公司CEO孙海涛被警方控制的传闻也甚嚣尘上,北京商报记者拨通51信用卡副总裁杨宇智电话进行采访,但对方表示,正在处理事情不方便回复,有进一步消息会发布港股公告。

据51信用卡2019年上半年度业绩报告,今年上半年,51信用卡实现营收人民币14亿元,较去年同期增长9.8%;经调整净利润为人民币3.09亿元,同比增长12.9%。

10月21日下午3时19分,51信用卡员工交流推送平台“51NB圈子”微信公众号发布“公告”称,“本公司关注到今日社交媒体有关本公司的各项不实传言,为充分保护广大投资者利益,保证信息披露的公平性,本公司现公告如下:本公司谨此强调,本公司的业务营运及财务状况仍然保持正常健全。本公司董事会对此类制造不实谣言的行为一致严厉谴责,并保留诉诸法律追责的权利”。该“公告”也并未就外界关心的被查情况、原因进行披露。

51信用卡的运营主体为杭州恩牛网络技术有限公司,成立于2012年5月,初期主打信用卡账单管理软件“51信用卡管家”,后又推出“51人品”“51人品贷”“给你花”等产品,业务涵盖个人信用管理服务、信用卡科技服务、线上信贷撮合及投资服务。

51信用卡北京分公司

用一句话来概括51信用卡的商业模式的话,那就是由信用卡管理工具获取客户并随之变现。变现的途径就是撮合贷款,将来自P2P、持牌金融机构等的资金撮合贷给信用卡用户以及其他客户。

股价急跌港股短暂停牌

51人品为51信用卡全资控股的网贷公司,据其官网披露的数据,截至9月末,9月撮合交易13.5亿元,9月当月平台当前出借用户为20.9万人;累计借款余额107亿元;51人品贷90天以上逾期率为3.46%,呈现逐月上升态势。截至2019年6月末,51信用卡管家注册用户达到8340万人,较去年同期增长21%;累计管理信用卡数量达到1.387亿张,较去年同期增长16.9%。另据其半年报,51信用卡称已与超过100家银行、消费金融公司、信托公司等各类金融机构达成合作伙伴关系。

上半年净利润超3亿元

在去年底有关部门定下了以退出为主的整治原则后,国内P2P网贷机构加快了向“助贷”机构的转型。以51信用卡为例,半年报显示,该公司上半年撮合机构资金伙伴的贷款量为48.3亿元,同比增长339.3%,占信贷业务资金来源的比例升至34.9%。如果单独把6月拿出来看,机构资金占比已达到50.5%,超过了P2P资金的占比。

值得一提的是,受被查消息影响,港股51信用卡午后开盘急跌。10月21日13时56分,51信用卡在港交所发布公告称,“51信用卡已于今天下午1时50分起短暂停止买卖”,14时46分,51信用卡再次发布与上述内容一致的短暂停牌公告,落款显示为“承董事会命,51信用卡主席、行政总裁兼执行董事孙海涛。截至停牌前,51信用卡股价报1.77港元,下跌34.69%,而该公司去年7月港股上市发行价为8.5港元。

机构资金占比快速上升的“奥秘”在大数据风控上。51信用卡在半年报上指出,其业务建立在了独有的大数据和独立风控系统的坚实基础之上。

回望2018年,51信用卡成为浙江金融科技领域上市的首家企业,曾在去年7月互金平台雷声不断的时间点跻身港股大军,在行业洗牌期依旧斩获了高光时刻。据51信用卡官网介绍,51信用卡运营主体为杭州恩牛网络技术有限公司,2018年在香港主板上市。根据2017年Oliver
Wyman报告,51信用卡为中国首个且最大的在线信用卡管理平台。51信用卡披露的最新财报显示,2019年上半年,公司总营收14亿元,同比提升9.8%;净利润达到3.1亿元,同比提升12.9%。

同样在半年报上,51信用卡专辟一节阐述其“大数据科技创新”。51信用卡指出,一方面,不断积累对用户的了解,这令其可以根据用户的行为数据,实时提供优化的用户产品界面。因此用户可以在最短时间内、最方便地找到他们可能感兴趣的信用卡信息或其他产品信息。另一方面,研发并升级风险评估系统iCredit。该系统是基于其海量数据建立并透过高级人工智能及先进机器学习技术改进。其“光锥”平台进一步提高风控体系的效率,实现了大数据时代各数据源的统一和风险特征和上线效率的大幅提升。

北京商报记者了解到,51信用卡旗下拥有51信用卡管家、51人品、51人品贷等多款APP,并拥有超过1亿激活用户,业务涵盖个人信用管理服务、信用卡科技服务、线上借贷撮合及投资服务。

大数据这个基础到底牢不牢固?

其中,51信用卡管家于2012年5月最早推出,主打账单智能管理,包括邮箱账单、负债管理,并且到期还款提醒,支持储蓄卡、支付宝等多种在线还款方式。51信用卡也凭借信用卡管理服务,积累了大量有价值的数据,并依赖这些数据,衍生出多个金融产品。

关于此次51信用卡被调查,网上流传的一份银行发的函件显示,“通过我行技术监控发现,贵司通过爬虫程序对我行信息进行抓取,但我行未与贵司签署相关书面的授权书、同意书或默认贵司从我行系统及业务办理过程中获取用户个人的信息。”该函件还进一步指出,“贵司作为51信用卡管家等APP的运营方,全方位且数量巨大的获取用户个人信息,该行为涉嫌构成侵犯公民个人信息罪。”

51人品贷是51信用卡旗下网贷平台,旨在为有借款和出借需求的个人搭建信息服务平台,用户可自行购买人品省心投、人品散标,协议约定利率5.5%-9.8%。根据10月21日51人品官网显示,平台累计成交金额为810亿元。

2017年5月18日,51信用卡上线了大数据风控系统产品iCredit,51信用卡称其“依托于公司过亿用户和海量大数据,形成了超过20个维度的近万个风控变量,提供一站式全流程风险管理服务”。

51人品贷提供纯线上借款服务,最高借款额度20万元,无需抵押,最快2小时到账。51信用卡管家App上显示,51人品贷目前累计放款超过694亿元。

但51信用卡未披露其数据来源,或声明其对数据来源的合规性进行过有效的审核。

51人品贷频遭投诉

一位上海资深业内律师告诉澎湃新闻,能否与金融、互联网机构等合作伙伴共享数据,需要重点评估共享数据是否已获得用户的授权、是否为业务开展所必要、是否在用户授权的范围内共享以及合作伙伴是否具备个人信息保护的安全能力。

收集用户网银、运营商等资料

9月份开始,杭州地区多家大数据服务公司被曝关停爬虫业务,负责人被带走调查。目前,摩羯科技的网站已无法打开。业内知名的第三方数据服务公司聚信立向用户发布消息称,于2019年9月6日停止对外提供用户授权的运营商爬虫服务。国内较早开展金融大数据服务公司同盾科技,也对外确认,旗下信川科技运营的数聚魔盒停止服务。

多位市场人士表示,此次51信用卡的风波可能与近段时间杭州多家大数据公司违规爬虫被查有关,有知情人士称,警方直奔15楼,而15楼是技术爬虫团队。事实上,早在今年7月初,51信用卡旗下51人品贷就因未经用户同意收集个人信息而被工信部点名批评。

网贷清退速度加快

10月21日,北京商报记者在51信用卡管家App上,查阅51人品贷信息授权服务协议发现,51人品贷除了收集用户姓名、身份证号、住址、联系方式等基础个人信息外,还会收集用户访问的网页记录、网银交易流水、通讯运营商通话记录、用户简历信息等敏感资料。

“助贷”被认为是网贷机构转型的一个重要方向。而助贷的能力又往往与大数据风控能力挂钩。近期,网贷行业清退速度有加快之势。

具体来看,协议里提到,用户在此不可撤销的统一并授权平台根据提供服务的合理需要收集以下全部或部分个人信息。其中包括用户使用平台服务,或访问与平台有密切联系的产品时,平台自动接收并记录用户浏览器和计算机上的信息,包括但不限于用户的宽带类型、IP地址、访问的日期和时间及用户需求的网页记录等数据。

10月15日,湖南省地方金融监督管理局网站发布公告,取缔辖内全部24家网贷机构P2P业务。10月18日,山东省地方金融监督管理局网站发布《网络借贷行业风险提示函》称,将对全省内未通过验收的P2P网贷业务全部予以取缔。

此外,还包括通讯运营商相关资料,涉及登记姓名、手机号码、话费余额、账单信息、本地通讯录、通话记录、短信记录等,以及网银卡片信息交易流水、公积金缴存情况、微博微信资料、智联招聘等平台上的简历信息等敏感信息。

10月15日,央行金融市场司司长邹澜第三季度金融统计数据发布会上表示,将稳妥有序推进合规网贷机构纳入监管的工作,力争在2020年上半年基本完成网贷领域存量风险化解。

实际上,当前网络爬虫技术俨然成为大多数线上借贷公司收集用户信息必不可少的武器。有业内人士对北京商报记者表示,有些公司会将其列在用户协议的条款里,但更多公司是在用户不知情的情况下爬取了用户数据。

据银保监会副主席祝树民在10月21日新闻发布会上透露的数据,今年以来,停业机构已经超过了1200余家,大部分为主动选择停业退出,还有许多P2P网贷平台,正在准备良性退出。截至今年9月末,全国实际运营网贷机构462家,借贷余额比2019年初下降了48%;出借人比年初下降13%,借款人比年初下降35%。机构数量、借贷规模及参与人均续15个月下降。

除了违规收集个人信息被工信部点名之外,北京商报记者在聚投诉上发现,51信用卡旗下51人品贷还因砍头息、通讯录、暴力催收等问题频遭投诉。

祝树民还表示,银保监会、人民银行正在会同有关地区研究制定P2P网贷机构向小贷公司转型的具体方案,引导具备条件的机构转型发展。

值得一提的是,作为为数不多的上市互金平台,此次51信用卡的风波对于行业的影响不言而喻。尽管被查原因未明,但结合最近一段时间大数据服务商因爬虫问题整肃,互金产业链面临愈加严厉的监管已是不争的事实,谋求转型依旧是接下来互金企业的发展重点。

北京商报记者 孟凡霞 马嫡/文并摄

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银保监会透露 正制定P2P转型方案

10月21日,在国务院新闻办公室举行的银行业保险业运行及服务实体经济情况发布会上,银保监会副主席黄洪、祝树民,银保监会首席风险官肖远企就未来小微贷款投放力度节奏、推进整治影子银行乱象工作、网贷机构转型具体方案等热点问题一一做出了回应。

虽然没有在原定的6月底等到网贷行业备案的消息,但下半年以来,监管也释放了大量信号,意在进一步加快网贷行业风险出清。祝树民介绍称,网贷整治工作开展以来,监管重点还是结合短期措施与长效机制,把握风险的成因,追根溯源,适时主动出击。部门之间加强配合,包括政法委、公安、最高法院、最高检察院,包括宣传部门、媒体也做了大量的正面报道,让投资者认清风险。工信部、发改委、信访办、市场监管等部门紧密合作,多措并举解决整治工作中的痛点和难点。各地勇于担当、攻坚克难,北京、上海、广东、深圳、浙江等重点地区,积极探索出一批行之有效的经验做法,部分地区因地制宜,辖内机构已全部实现了良性退出。

祝树民透露,银保监会、人民银行正在会同有关地区研究制定P2P网贷机构向小贷公司转型的具体方案。此外,对严重违法违规的网贷机构进行严厉打击,切实维护投资人的合法权益。截至9月末,全国已立案侦查786家。同时研究建立监管的长效机制,加强对互联网金融活动的常态化监测和监管。

祝树民强调称,经过各方的共同努力,网贷风险出清速度持续加快,风险形势发生根本好转。风险压降进展显著。截至今年9月末,全国实际运营网贷机构462家,借贷余额比2019年初下降了48%,出借人比年初下降53%,借款人比年初下降35%,机构数量、借贷规模及参与人数已连续15个月下降。专项整治工作彻底改变了“盲人走夜路”的困境。截至7月末,全国实际运营的462家网贷机构,实时数据已全部接入国家互联网应急中心。其中,正常运行机构268家,一些不主动申请接入的平台其经营活动也受到有关方面的实时监测。投资者风险意识增强,盲目追求互联网金融高收益的人群越来越少,投资者的合法权益进一步得到保护。

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