年内险企被罚超亿元 有营销员向投保人赠黄金被重罚

原标题:赠送客户百万元茅台,罚!银保监会今年开出罚单4000多张,机构违法违规花样多  作者:薛瑾  一年4000多张罚单!  中证君根据银保监会官网数据统计,今年以来截至12月24日(以公告日期计),银保监会对银行业、保险业和信托业等共开出罚单逾4000张,其中银保监会机关开出罚单16张,银保监局本级开出罚单1538张,银保监分局本级开出罚单2459张。  这4000多张罚单中,约五分之一开给了保险机构。  保险机构的违法违规案例也是“品类繁多、花样频出”——有欺骗投保人的,有提供虚假投保信息的,有给投保人“额外好处”的,有编制虚假财务资料的,有聘任不具有任职资格人员担任保险公司高管的,有违规销售产品的……  近半数银保监会机关罚单开向保险机构  银保监会机关今年一共开出16张罚单,其中有7张指向保险业。  综合来看,违法违规行为涉及虚列费用、聘任不具有任职资格人员担任公司高管、违规销售保险产品、未决赔款准备金不足及不当操作、委托未取得合法资格的机构从事保险销售、给予投保人保险合同约定以外的其他利益等。  最新一张罚单的公告日期为10月18日,时任阳光人寿保险股份有限公司呼和浩特中心支公司工作人员王某是被罚对象。  银保监会认为,该当事人存在欺骗投保人和给予投保人保险合同约定以外的利益的违法行为,并指出王某向投保人销售两款保险产品时未如实告知实际保险期限及保单收益,并向投保人赠送黄金和金币。  王某受到“禁止进入保险业2年”的处罚。据了解,这是银保监会首次处罚保险营销人员。  欺骗投保人和给予投保人“额外好处”并不是个案。  今年4月公示的一张罚单显示,信美人寿在“相互保”业务中向保险消费者传达“相互保”产品依法合规的错误信息,以及第一年参与成员分摊金额仅需一两百元的误导信息,属于欺骗投保人范畴。  而今年1月公示的一则罚单显示,华贵人寿在银保业务经营过程中,向投保人赠送价值合计105.76万元的飞天茅台白酒,涉及保费11199万元,被认定为给予投保人保险合同约定以外的其他利益。  财险机构成违规高发区  据不完全统计,今年以来,地方银保监局和银保监分局开向保险业的罚单已经超过800张。  12月24日公示的21张最新罚单中,“涉保”罚单超过半数,达到12张。  综合来看,给予投保人保险合同约定以外的利益、未按照规定使用经批准的保险条款等“高危操作”仍有涉及;违法违规行为利用信保业务为其他机构和个人牟取不正当利益、由他人代保单实际销售人员录制双录视频、银保业务归属不真实等被较多提及。  此外,通过虚增发票金额的方式套取招待费,实际用于发放员工福利和对外赠送礼品,以及未经监管部门批准变更营业场所等行为也被监管点名处罚。  值得一提的是,财险公司成为罚单数量和罚款金额领跑的保险公司类别,其中,车险领域更是违法违规“高频区”。  据统计,今年前三季度,28家银保监局及银保监分局累计对百余家各级保险机构采取停止使用商业车险条款费率的监管措施。四季度,车险领域依然维持严监管态势,如富德财产保险股份有限公司及其相关责任人就因车险业务收录三张罚单。  对市场乱象绝不手软  银保监系统的罚单指出了当前保险行业的乱象集中地,也表明了监管整治保险业乱象的决心。  目前来看,保险销售环节存在的问题较为突出,保险公司的基层分支在治理和产品设计等方面均存在不少问题。  近年来,监管部门不断完善保险业监管制度框架,出台相关系列文件,抓紧时间补齐短板,对违法违规行为绝不手软,对市场乱象坚持“零容忍”。有分析称,在监管发力下,金融机构合规内生动力增强,风险得到防控。  中国银保监会办公厅主任肖远企曾在银保监会新闻通气会上表示,监管会跟随机构和市场的变化、风险水平和路径的变化,以及机构业务结构、产品内容的变化来调整。但他也表示,监管整体不会放松。

■本报记者 苏向杲

T+- (原标题:银保监会今年开出4000余张罚单
财险公司领到罚单数量及金额较高 车险综合费率经整治呈下降趋势)
据银保监会官网数据统计,截至12月25日,银保监会对银行业、保险业和信托业等开出逾4000张罚单。其中银保监会机关开出罚单16张,银保监局本级开出罚单1543张,银保监分局本级开出罚单2463张。北京青年报记者注意到,银保监会机关开出的16张罚单中,7张“剑指”保险业。违规行为包括欺骗投保人、编制虚假财务资料套取经费、聘任不具有任职资格人员担任保险公司高管等等。此外,财险公司领到的罚单数量和被罚款金额“居高不下”,其中车险被停止新业务三个月的罚单占比较高。对此类违法违规行为,监管部门“双管齐下”——通过“叫停业务+行政处罚”大力整治车险市场。据统计,2019年至今,全国各地28家银保监局已累计对全国28家财险公司的111个分支机构采取停止使用商业车险条款费率的监管措施。18家银保监局累计对87家机构进行行政处罚,对机构罚款合计1735.5万元;对126个责任人进行警告、罚款等行政处罚,对责任人罚款合计526.5万元。车险机构的相关违规违法行为主要集中在三个方面:通过给予或承诺给予保险合同约定以外的利益,变相突破报批费率水平,保险公司通过代理人或业务员返还现金的方式比较普遍;通过虚列其他费用套取手续费变相突破报批手续费率水平,保险公司通过虚列宣传费、劳务费、咨询费等费用科目来套取手续费的方式比较普遍;费用数据不真实,保险公司向中介机构承诺支付高于报批水平的手续费率,但不及时入账。通过整治,监管措施也初见成效:一是今年前三季度,全国车险综合费率分别为40.12%、39.17%、38.04%,整体呈下降趋势;二是业务及管理费快速增长势头得到遏制。今年第三季度,车险业务及管理费同比下降2%,反映出虚列费用问题有所好转。典型案例未告知保险100岁才能取销售人员被禁止从业2年银保监会今年10月18日作出的一份行政处罚决定书指出,当事人王某某时任阳光人寿保险股份有限公司呼和浩特中心支公司工作人员时,存在欺骗投保人和给予投保人保险合同约定以外的利益等违规行为。银保监会查明,王某某向投保人销售阳光财富年金保险B款(分红型)、阳光人寿附加相伴年金保险(万能型)时,告知投保人产品期限为5年、承诺保单年收益5.5%,但产品实际期限为“至100周岁保单周年日”,保单收益为不确定。因此,不论投保人是否为完全民事行为能力人,王某某欺骗投保人的事实清楚无误。此外,2016年至2017年,投保人在购买上述两款保险产品时,王某某明知向投保人赠送礼品属违法违规行为,依然向投保人赠送黄金和金币。银保监会认定王某某欺骗投保人的行为,违反《保险法》第一百一十六条的规定,根据该法第一百七十七条,给予王某某禁止进入保险业1年的处罚;给予投保人保险合同约定以外利益的行为,违反《保险法》第一百一十六条的规定,根据该法第一百七十七条,给予王某某禁止进入保险业1年的处罚。综上,给予王某某禁止进入保险业2年的处罚。为赚取保费赠飞天茅台酒华贵人寿被罚款130万元银保监会发布的(2019)1号行政处罚决定书显示,华贵人寿存在给予投保人保险合同约定以外的其他利益的行为。2017年7-8月,华贵人寿在银保业务经营过程中,制定并执行营销方案,向投保人赠送价值合计105.76万元的飞天茅台白酒(注:以53度茅台酒的市场价格估算约为402瓶),涉及保费11199万元。此外,华贵人寿还存在编制虚假财务资料的情况。一是2017年11月9日,华贵人寿银保部通过虚构参会人员虚增会议费金额的方式,套取资金12696元,套取资金主要用于银保团队的其他会议费用。二是2018年1-5月,华贵人寿银保部通过虚列8名银保客户经理工资底薪,套取费用共计33860.89元,套取资金主要用于发放银保客户经理的节日福利。三是2017年7月至2018年6月,华贵人寿银保部以奖励展业工具之名,安排以报销业务推动费方式虚假列支费用共计27.6万元,资金主要用于采购银保部日常会议及招待使用物品。华贵人寿因存在“给予投保人保险合同约定以外的其他利益”“未按照规定使用经备案的保险条款和保险费率”“编制虚假财务资料”等行为,合计被处罚款85万元,对相关保险公司负责人罚款45万元,合计罚款130万元。华海财险虚列报销广告费车险新业务被叫停3个月一则针对华海财产保险股份有限公司(以下简称华海财险)的行政处罚书指出,2017年1月至7月,华海财险营业总部通过广告费、业务宣传费等费用报销资金后支付中介机构车险代理业务品质奖励合计559.08万元。所涉报销广告费等费用系虚列,财务数据不真实。此外,违规销售投资型保险产品华海康盈。华海康盈产品标准全称为“附加个人生活质量保障津贴保险”,该产品的销售期间为2016年5月至12月,保费收入3.19亿元。根据条款规定及理赔规则,公司应对所有保单给予“保费+固定比例收益”全额赔付。该附加险具有明显的投资属性,应认定为投资型保险产品。按照相关规定,华海财险不具备经营投资型保险产品的资质条件。华海财险上述行为属于超出批准的业务范围经营的行为。行政处罚决定书指出,针对华海财险车险业务虚列费用的行为,依法对华海财险罚款50万元,同时责令停止其营业总部接受商业车险新业务3个月。针对华海财险违规销售华海康盈投资型产品的行为,依法对华海财险罚款50万元。

近期,银保监会披露多份处罚函,剑指保险机构违法违规行为。而据《证券日报》记者不完全统计,今年以来银保监会及各地银保监局对保险机构合计处罚超过1亿元。其中,10月份单月险企被罚达1346万元。

据《证券日报》记者梳理,险企被罚的原因主要包括:虚列业务套取费用;欺骗、误导投保人;编制或提供虚假报告、报表、文件、资料;未按规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率;给予投保人保险合同约定以外的利益;利用开展保险业务为其他机构或者个人牟取不正当利益;委托未取得合法资格的机构从事保险销售活动等。

值得关注的是,近期银保监会披露的一则处罚函显示,某寿险公司营销员因欺骗投保人及给予投保人保险合同约定以外的利益被处以禁止进入保险业2年的重罚,这在银保监会以往的处罚案例中颇为罕见。

10月险企被罚超千万元

据中国银保监会官网发布的信息统计,10月1日至10月31日,中国银保监会地方派出机构针对保险业共发布109张行政处罚决定书,罚款金额共计1346.18万元,较上月增加235万元。

总体来看,财险公司依然是违规重灾区。据《证券日报》记者统计,今年10月份,财险公司合计被罚金额占比过半,有3家财险公司被罚均超百万元。

其实,今年以来,财险公司的车险违规是高频违规行为。

比如,《证券日报》记者从业内获悉,银保监会财险部近期向各银保监局下发的《关于2019年前三季度车险市场监管有关情况的函》显示,前三季度28家银保监局已累计对111个机构采取停止使用商业车险条款费率的监管措施;18家银保监局累计对87家保险机构及相关负责人进行了行政处罚。

“自商业车险费改后,车险市场以高费用为手段开展恶性竞争的问题突出,一些公司,尤其是个别大型险企把赔付率下降带来的红利作为竞争的本钱,导致车险费用水平居高不下。今年以来监管加大处罚力度,利于行业发展,更利于中小财险公司发展。”一家中型财险公司管理层人士对《证券日报》记者如是说。

银保监会表示,“对于多个地区存在违法违规的公司,在目前停止地级市机构使用商业车险条款和费率的基础上,可将采取监管措施的范围扩大到省级机构。”而针对近期费用延迟入账问题又抬头、造成财务业务数据不真实的现象,银保监会强调,不排除会结合从市场掌握的有关信息与费用指标的差异情况,对突出公司进行重点查处。同时,还将加大对通过理赔虚列费用、套取费用苗头等情况的关注。

“历史经验告诉我们,贪婪与恐惧只有一线之隔。治理金融乱象,必须大幅提高违法违规成本。两年多来,银保监会系统共罚没超过65亿元、处罚违规人员9000余人次,超过前十年总和,形成了有力震慑。”银保监会副主席周亮11月10日在第十届财新峰会上表示。

险企重罚一线营销员

除车险罚单之外,在10月份的处罚案例中,有一起颇为典型。

10月18日,银保监会公布的处罚函显示,因欺骗投保人和给予投保人保险合同约定以外的利益,银保监会决定给予保险营销员王某禁止进入保险业2年的处罚。

王某被罚的原因在寿险公司违规行为中极具代表性。具体来看,一是王某向投保人销售保险产品时,告知投保人产品期限为5年、承诺保单年收益5.5%,但保单收益为不确定,这也是保险营销员欺骗投保人的经典“套路”之一。二是王某明知向投保人赠送礼品属违法违规行为,依然实施上述行为。一直以来赠送合同以外的礼品在行业屡禁不止,该处罚案例可谓为数百万营销员敲响了警钟。

值得关注的是,在以往对保险机构及个人的处罚中,相关高管和机构被重罚的情况较为常见,而对营销员个人重罚的情况较少,而今年以来,对一线营销员个人的处罚屡屡出现。

比如,今年3月22日,中信保诚保定中心支公司就因在微信群编发内容不实的保险营销宣传信息被处罚。当时河北银保监局对当事人李某予以警告,并处罚款0.5万元。1月28日,四川银保监局公布的处罚函显示,某上市险企的保险销售从业人员吕某、鲁某某在微信朋友圈转发了含误导内容的自媒体文章,因此,四川银保监局对该公司及相关责任人处罚3万元。

周亮表示,今年以来,银保监会注重在稳增长的基础上防范风险,严肃查处机构违法违规行为。今年前9个月,银保监会系统共作出行政处罚决定2912件,处罚银行保险机构1575家次,处罚责任人员2091人次,罚没金额7.75亿元。“坚持惩前毖后、治病救人。处罚是手段,不是目的。加强金融监管是为了促进机构依法合规经营,形成良好的市场秩序,保障人民的根本利益。”

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