缅甸新普京代理人最爱推的重疾险要不要买?

缅甸新普京 1

全民理财时代,买保险的多,懂保险的不多。作为行业的观察者和研究者,新浪保险重磅推出“新浪保险评测室”,致力于为投保人拆解各家保险公司的产品。

问:50岁的人了,想买医疗健康方面的保险,请问买什么保险好些?

【精彩摘要】

即日起,新浪保险频道将从“为什么买保险”、“怎么买保险”、“保险竞品”、“保险售后问题”四个方向出发,为保险小白提供最简单易懂的保险知识科普。

缅甸新普京 1

1、保险是为了防范使家庭的目标受到严重影响,甚至瞬间坍塌的非金融风险;

本期保险观察员@小甲龙历险记
从“什么是重疾险?”、“重疾都包含什么?”、“保险公司都是定义上百种重疾,是否为越多越好?”“谁适合买重疾险?”四个方面讨论了“我们要不要买重疾险?”

很多啊。不过我首推:找保险喷子,留下他们的联系方式,以后有事儿找他们募捐……

实际上,若刚好50岁,市面上的大部分商业保险都还能买。而昨晚恰好就遇到了一个妹子给自己51岁的爸爸投保,结果才发现,很多非常好的产品,门槛就是50岁。。

2、目前为止,保险是唯一应对这类风险的工具;

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一、适合买哪些?

健康险,主要就是重疾、医疗、意外、寿险这四个。

所以,题主若要投保健康险,就基本是围绕这四个险种做搭配和选择适合自己经济情况,身体情况的保险产品。

3、给孩子买保险,寿险并不是首要考虑的险种;

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二、怎么买

如何买的决定性因素还是我们的保险费承受能力。不要高估自己的保费承受能力,毕竟保险费需要交纳很多年。

1、重疾险

一般是长期缴费,缴费期越长,意味着单期缴费压力越轻,况且若在缴费期内出险,意味着重疾险后续保费不用缴纳。

而重疾险有终身型和定期型之分,根据经济承受能力来投保,要兼顾保费承受力和保额的实用性。

并且很多重疾险还绑定了寿险责任,而寿险和重疾是二赔一的,特别说明一下。

2、医疗险

医疗险和重疾险,以及国家医保是三个互补的。和重疾险达到合同约定赔付条件,就赔一大笔钱不同的是,医疗险是要用住院的发票来报销。所以,医疗险的选择也很重要。

医疗险都是买一年管一年,特别要注意续保性。

3、意外险

意外险容易买,需要注意实际职业的告知。高风险职业,不要买低风险职业的意外险,免得为了节约几十块钱,导致赔不到。

意外医疗险是意外险的组成之一,如果意外险能赔医保外用药是最好的。

4、定期寿险

定期寿险是死亡保险,也就是死了才赔。和意外险的意外身故不同的是,定期寿险可以赔付疾病身故,例如猝死,就是疾病身故,意外险不能赔付,但是定期寿险可以赔。

4、孩子的健康问题,是最影响家庭的财务安排的。因为一旦生病,就算倾家荡产,作为父母都是会全力以赴的。

最后

买保险并不是买白菜那么简单,最好找专业人士告知实际情况,做好投保前咨询比较好。

【正文】

买保险不上当,找我们吧

买保险不管什么年龄都必须遵循先保障后理财,先大人后小孩。

首先我们要知道买保险的目的是什么,简单说就是理财的一部分,那么什么时理财呢?理财并不是赚钱,这一点很多人都误解了,以为理财就是赚钱,事实并不是这样。理财的意思就是管理财富,尽最大的可能让自己的钱变多,尽最大的可能让自己的钱不被变少。这是理财的含义。

知道理财的含义后我们再回答上述问题《50岁的人了,想买医疗方面的保险》首先我要了解两个问题,一是人类身体机能的变化过程,50岁的人身体已经开始衰老,身体各项指标也越来越差,那么生病的机率远大于年轻人。针对这类人群要够买以下险种。医疗报销类,这类险种的的功能就是,去医院看病住院花的钱能够全部报销完,最好能做到不花钱还能小赚一点,这个需医疗组合。再者就是重大疾病和意外,人得重疾的概率是74%,而且一但患病基本上五年内就会丧失工作的能力,而且在医院也要花费很大一笔钱,如果有重疾险就能够得到赔偿(买多少赔多少根据自己经济情况而定),在失去工作的时候也会有钱花。意外同理。

二就是费率的问题,不同险种作用不同价格也不同,所以要针对自己好情况来挑选。

最后结论,50岁买保险要买足额医疗(必须)要够买重疾意外20万以上。

不是买什么好,而是不买什么好?健康险千万别买已经生过的病和去医院治过的病,卖保险的不会告诉你其中的奥妙?保险公司与医院的信息是相通的,如果你过去生过类似的或与保险相关的健康险种的病,保险公司可以理直气壮地拒赔!你告到法院都没用。这是绝大多数投保人不知情,售险员容易钻的空子?千万小心!

身体没有任何毛病,可以买任何保险,只要有一点点毛病,保险公司就不会给你好的险种了,保险公司说的话不能相信,他们只是为了效益让你买的,如果真有事了就会安合同和你讲了,要买就要认真细致的看合同,如果合同的条件你达不到就不要买了,买了也不会赔钱给你的。买个意外险和社保吧最有保障了。

首先,先来说说重疾险的意义是什么?很多人肯定听过重疾“确诊即赔”这四个字,那什么是确诊即赔呢?

不是医生几句话写几个字就算确诊,而是达到合同中重疾的理赔条件才算确诊。比如,冠状动脉搭桥术,其确诊不是说医生说要做这个手术,而是实际实施了心脏搭桥术才算确诊重疾,才能申请重疾理赔。

那么,重疾险并不完全是我们所认为的完全用于重疾治疗费用的险种,其更多的意义在于罹患重疾期间以及康复疗养过程中的收入损失补偿。50岁这个年纪,子女基本经济独立,已然不是家庭主要经济贡献者,所以,重疾险在这个年纪其实不是我们首先该考虑的。

因此,50岁这个年龄如何买保险,个人建议是:

1、预算有限且身体状况良好,选择:常规百万医疗+意外险;

2、预算有限但身体状况一般(比如三高),选择:防癌百万医疗+意外险;

3、预算充足且身体状况良好,选择:常规百万医疗+意外险+定期重疾险或终身重疾险;

4、预算充足但身体状况一般(比如三高),选择:防癌医疗险+意外险+给付型防癌险。

50岁买重疾险应该偏晚了,但也是可以买的,就是相对来说保费会更贵一点,建议配置保额少一点的重疾险,然后附加好一点的医疗保险,比如超级医保,既便宜又有保障,医疗保险做为生病住院都是有理赔的,保额又很高,所以就完美了。最后提醒一下,保险还是早点配置才好,年龄越小,价格越便宜。

你先记住保险公司的两不赔。这不赔,那也不赔。

我的经验告诉你现在买保险贵了。而且,能不能买得成保险也是问题。

前几天,中学同学给我打来电话,说孩子的爷爷想给孙女送份生日礼物——买份年缴一万多元的储蓄型分红保险。同学的女儿马上过一岁生日了。

爷爷的出发点是好的,这至少从一个侧面说明,人们的保险观念在逐渐增加,不会像过去一样,把买保险当作一件什么不吉利的事情。买生日礼物嘛,最好还是送有用的东西,储蓄型分红保险是否对孩子的未来有用,这还是值得商榷的。

任何一个理财行为,都是为了解决人生中的问题,或者达致人生目标。绝对不应该为了买理财产品而买理财产品,当然,也不应该为什么卖理财产品而卖理财产品。这句话听起来很拗口,但恰恰反应了理财行业的现状。

为人父母者,总希望许孩子一个美好的未来,如何给孩子买保险,是我遇到的最多的问题。孩子买保险,从理财角度是为了解决什么问题呢?接下来我将从保险在家庭理财中的位置及孩子买保险在家庭理财中的作用;如何选择适合孩子的健康保险;教育保险的误区等几个层次讨论这个问题。

一、保险在家庭理财中的位置

保险大家听得多了,有的朋友一听到保险二字,就想起广告式的宣传:保险是爱,是责任,是承诺。这都没错,但我不想从这个角度来诠释保险,作为一名精算出身的理财规划师,我更愿意从相对学术的角度来探讨保险在家庭理财中的意义。

笔者认为,保险是为了防范使家庭的目标受到严重影响,甚至瞬间坍塌的非金融风险。
举个例子,一个月薪过万的家庭支柱,上有老,下有小,他每赚一万元,个人最多花两三千,余下的钱干嘛用呢?还房贷,实现家庭住房的目标;给孩子交学费;存
一部分作孩子的教育金,还要负担家里的生活费。如果这一万元,一时或永久地无法拿回来了,自己那两三千元,不花也就算了,其它的七千元怎么办呢?房贷如何
还?家人如何照顾?孩子拥有一个好的未来的目标也瞬间坍塌了。

要想解决这个问题,至少到目前为止,保险还是唯一的工具。所以,我们在买保险之前,要分析究竟你要防范的是哪种非金融风险,以及这个风险对于家庭财务目标的影响有多大。

具体到孩子,显然他跟成人不一样,他并没有承担对家庭收入的财务责任,所以给孩子买保险,寿险并不是首要考虑的险种。(
寿险,就是以死亡为给付条件的保险。死亡意味着收入能力永久丧失。)

凡是有孩子的家长都知道,孩子的健康问题,是最影响家庭的财务安排的。因为一旦生病,就算倾家荡产,作为父母都是会全力以赴的。为什么健康问题会影响家庭财务?首先,孩子年龄小,本身就容易生病;2)现在的医疗成本越来越高,尤其是孩子的医疗成本,现在医院一看见孩子生病,就恨不得宰一笔;3)社会保险中的医疗保险,未成年人的待遇远低于在职职工。

二、如何选择儿童健康险?

如前文所述,从家庭财务规划的角度,给孩子买保险应首选健康险,因为孩子的健康问题是最影响家庭财务安排的风险。

具体应该如何选择健康险?儿童健康险,我们主要讨论三种:一是门诊险,二是重疾险,三是住院险。

1)门诊险没必要买

说起健康险,父母最容易想到的是门诊能不能赔?孩子发烧感冒是常事,尤其像北京这种“喂人民服雾”之地。除非自己DIY当医生给孩子推拿按摩退烧,否则一去医院,没有一两百下不来,我们领教过一次,发烧留观,半天花了一千多。

谁都知道门诊会经常发生,但发生频率高,损失小的风险是没办法买保险的。这就是保险的原理。


么样让大家直观地理解保险的原理?我们还是以门诊险为例。孩子可能每个月要看一两次门诊,每次花费一两百不定,如果每次都要理赔,光往返的快递,出据理赔
支票的行政成本可能要三四十元,已经占据理赔金额的相当一部分。保险公司在这一险种上运营成本太高,必然会把成本转嫁给消费者,提高保费,最后的结果是,
门诊险对保险公司没有价值,对消费者没有价值,只对快递公司有价值。

你想想,保险公司卖你一份保险,今年收你6000块钱保费,结果你理赔了4000块,除去运营成本,保险公司没钱赚,明年他就加你的保费。所以说,门诊险本质上是费用管理,而不是风险管理。

各大保险公司一般不会针对个人出售门诊险。即使在海外,门诊险也是保费和保额相差无几,而且还要在固定的诊所。保险公司在门诊险上赚取的基本上是管理费。

因此,在门诊这个风险上,我们不应寄希望于保险公司,而应“自留风险”,因为这个风险你承担得起,风险不高。每月预留一笔钱即可。除非单位购买了团体门诊险作为员工福利,这又另当别论,我们当然要享受了。

2)重疾险必须买,越早越好

下面,我们重点讲重疾险。毫无疑问,儿童重疾险是必须买的,而且越早越好。

插一句,无论给任何人买保险,都应遵循两个原则:一是保障充足,二是性价比高。简而言之,就是买够,买抵。

首先,要解决的是购买额度,即保额足够的问题。谈
额度,首先要解释重疾险的意义。一旦你或家人遭遇重大疾病,接下来就必须马上面临巨额支出,就算你有其他的医疗报销方案,你也得先花钱,你的现金流也会比
较紧张,家庭财务状况面临考验。一位保险界的前辈,也是资深精算师,曾经这样说过:都说癌症病患心态很重要,试问,同样是癌症病人,一个即刻有了几十万的
治疗备用金在手,另一个还要为明天的放疗化疗费而发愁操心,谁的心态会更好呢?


以重疾险的额度就应该覆盖大多数重疾的平均治疗成本。这个数字大家可以在网上查,笔者认为,以50万为宜。为节约成本,可以减除医保专为重疾所设定的报销
额度。但是医保重疾的额度各地有差异,以广州为例,重疾可额外报销15万,所以成年人购买重疾险,保额起码要买到35万元以上。但是未成年人没有针对重疾
的医保报销,所以建议保额买到50万元以上。

有人会认为小孩买重疾没必要买这么高额度,原因无非是小孩生重疾概率低,这是逻辑混乱。生重疾概率低,所以费率便宜;这与生了重疾后,你必须付出的医疗成本是两码事。笔者认为,保险要买就按需求买够,否则就无法根本解决家庭财务的问题。

第二,关于重疾保障的种类和限制。这曾经报纸上的热门话题,但笔者认为有哗众取宠之嫌。


面上的重疾险,覆盖的重疾都大同小异,不同产品覆盖的重疾种类绝大多数重合,笔者自己在三家公司有四份重疾险,却从来没有关注过重疾种类的细微差异,比较
这些细微差别实在是一件费力没有效益的事情。具体到儿童重疾险,我们重点要注意,是否涵盖了孩子的特有重疾,如川崎病、脊髓灰质炎等。

第三,关于儿童重疾险的预算。一
言以蔽之,性价比要高,保障越高越好,保费越低越好。很多家长会考虑到返还的问题,其实大可不必,你必须牢牢记住,儿童重疾险要解决的是保障的问题,而不
是储蓄的问题,过份重视返还因素,反而会扰乱对保障与保费性价比的分析。其实,有返还的重疾险,不过就是重疾险加上一份定期储蓄而已。以笔者的经验,一份
保额为50万元的儿童重疾险,如果被保人是两岁的小孩,若配置得当,5000元一年就可以了。

综上所述,儿童重疾险,保额以50万元为宜,预算为每年5000元上下,购买时不用过份强调返还因素,应重点考虑保额与保费的性价比,保障越高,保费越便宜越好。

3)儿童住院医疗保险:产品差异大,挑选需细致。

上面提到的重疾是对家庭财务影响最大而发生概率最低的;门诊医疗是发生概率最高,但对家庭财务影响最小的。界于中间的,就是住院医疗,发生概率不算太高,但随着医疗成本的上升,对家庭财务的影响越来越大。

所谓住院医疗保险,指以住院发生的费用为补偿对象的保险产品。根据产品不同,COVER的费用包括以下费和的全部或者部分:如住院床位费、住院的医药费、手术相关费用、医生会诊费、巡房费、ICU费用等等。发生住院的原因,既包括疾病也包括意外。

儿童住院医疗保险与成人住院险在保障范围方面没有大的区别,但由于儿童的住院频率较高,防范能力较差,所以费率普遍比成人住院险贵。住院医疗保险,随着年龄的增长,费率会有变化。孩子贵,年轻的成人最便宜,随着年龄增长,又越来越贵。

挑选医疗保险要注意的问题:

(1)治疗用药范围(包括器械、治疗方法)是否有限制。因为城镇社会医保对孩子的住院已经有了一定的保障,购买商业保险一定要覆盖社保用药名录之外的治疗费用,否则就起不到补充社保不足的作用。

(2)是否保证续保。住
院医疗险都是交一年,保一年的,最亏的就是缴了很多年的钱都没有生病,等到开始生病了,结果保不了几年,你交钱保险公司都不让你续保了。所以购买时要注意
看条款:什么时候情况下保险公司不续保。以笔者的经验,国内的住院医疗保险,普遍是五年保证续保,最高续保到65岁。当然,能找到终身保证续保的住院险,
才能真正起到保障作用。但这种终身保证续保的住院险,在国内基本没有。(如果哪个保险公司已经开发出这样的产品,大家可以给我一个回馈。)

(3)关于保险额度。一
般的额度有两种计算方式:按次计算或按年计算。笔者认为按次计算意义更大。谈到额度还要看报销比例和免赔额,如果从保障充足角度,一个理想的标准应该是:
每次住院的报销额度最少两到三万,最好是没有免赔额,报销比例是百分之百。住院险的参考费率:国内两到三岁的孩子,一般年缴五六百元,每次赔付上限不超过
一万。

个人认为这个额度不够。笔者的孩子两岁时买的住院险,年缴不到两千,每次赔付上限在十万以上,终身保证续保,没有免赔额,额度之内百分百报销。虽然比大多数保险贵,笔者还是认为物有所值的。

补充一点:住院险与重疾险是不矛盾的,真的患了重疾,重疾险是一次性给你应急资金,不会因为突如其来的住院押金、治疗费用弄得措手不及;另外住院险还可以解决住院费用的问题。这样,家庭财务就不会因为某一个成员患重疾而遭受巨大的影响。

至此,如何给孩子买保险这个话题基本结束。总结如下:给
孩子买保险,主要解决健康保险问题。门诊医疗发生概率高,损失小,可以不买,除非公司或单位提供员工福利;重疾对家庭财务影响最大,虽然发生概率低,建议
越早买越高,额度尽量买够;住院医疗险应该买,但产品差异大,购买时须注意用药范围、是否保证续保、免赔额、报销额度和比例等问题。

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