新普京年底存款划得来吗? 这些理财新风向话你知

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原标题:银行年末“拉存款”氛围平淡,内部考核强调日均  “感觉今年年末揽储的氛围没以前那么高了。”华东某城商行相关人士对第一财经记者说道,“现在时点性的突击比较少,但拉存款压力还是有的,可以说,一年365日天天在拉存款。”  记者采访了解到,不少业内人士都有这样的感受。以往每逢年末,常有揽储趣闻出现,比如某某行送了哪些产品,某某行的利率有多高,颇有一番“百家争鸣”的气势。而到了今年,尽管也有个别地方农商行祭出“存一万送一斤猪肉”的大礼,但更多机构则相对淡定。  这种态度转变的背后是银行内部考核方式的变化,即弱化了对月末、季末、年末存款冲时点的要求,更侧重“日均量”这一指标,强调平时多下功夫。与此同时,为了增加客户粘性,在综合化竞争越发激烈的背景下,更多银行将客户资产配置作为主要发力点,做大做全金融资产,而非仅仅是揽储。  存款考核更看“日均”  第一财经记者近日走访沪上多家银行网点,鲜少看到以往常出现的大额存单宣传板,多个网点稍显空旷,仅有个别人办理柜台业务。当被问及存款情况时,一家国有大行分支行的大堂经理告诉记者,“目前支行年内存款指标基本完成了,已在准备来年的‘开门红’。”但也有另一家国有大行支行业务人员说,“今年我们支行的存款基本没救了,打算一放到底,争取来年再拉上来。”  尽管各家银行的存款完成进度不同,但第一财经了解到,多数人的感受是,行内对年末揽储的重视度有所消退。“现在时点考核多是作为参考了,还是日均更加重要些。”前述业务人员说,“也就是要一直拉存款,毕竟中收很难做上去,拉存款还容易点。具体看的话,年末算是一个重要节点,但一般一年的存款任务在第一季度就会完成很多,年底只是再冲刺一下。”  前述城商行人士也对记者说,目前行内对存款的考核更侧重“日均量”,相较此前更为合理,也是行业趋势。“另外,银行在设计一些爆款产品的时候,通常会锁定一些时间节点,比如到年末后,季末后等,这样就不用再做时点性的冲击了。”他说道。  事实上,在去年6月,银保监会就曾发布《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》(下称“《通知》”),对商业银行月末存款偏离度监管指标进行了调整,日均指标考核加强,抑制银行年末冲时点。  《通知》提出,商业银行应完善薪酬管理制度,改进绩效考评体系,加强存款的基础性工作,强化存款日均贡献考评,从根源上约束存款“冲时点”行为;要求银行不得设立时点性存款规模考评指标,也不得设定以存款市场份额、排名或同业比较为要求的考评指标,分支机构不得层层加码提高考评标准及相关指标要求。  除了存款偏离度的考核调整外,东方金诚首席金融分析师徐承远还对第一财经称,对结构性存款的严监管也可能是今年揽储较为“冷静”的一个原因。  近日,作为保本理财替代品的结构性存款,随着10月份银保监会下发的《关于进一步规范商业银行结构性存款业务的通知》,逐步得到规范;同时,该通知中对准备金及资本计提以及杠杆率和流动性指标的测算方式的要求也使得银行通过“假结构”等方式高息揽储的成本进一步提高,徐承远表示此类产品规模将下降。  另外,今年央行通过多次降准、下调MLF、OMO利率等方式加强逆周期调节,使得市场整体流动性保持在合理充裕水平,于银行而言,存款需求没有去年同期高。  就银行本身来说,年末揽储的“冷淡”也反映了银行经营理念的转变。“感觉今年最大的变化在于,银行在个人业务的考核方面,存款比重在下降,相对弱化,而是转而看重客户资产配置,比如理财、基金、保险等。”前述城商行人士称。这代表着,“临时抱佛脚”式的努力将不被提倡,银行更看重与客户间的深度绑定,未来银行业的竞争也将趋向综合化。  负债压力将长期持续  尽管“冲时点”现象正在减少,但并不代表着银行负债端的压力不在,2018年以来,银行存款增速持续低于贷款增速,多位业内人士的观点是,在理财净值化转型、同业负债进一步规范的背景下,银行面临的负债端压力将长期持续,且不同类型银行面临的负债压力正加剧分化。  这在存款产品上也有直观体现,据融360大数据研究院统计,2019年11月,银行定期存款利率多数期限上升,3个月期、6个月期、1年期、2年期存款平均利率分别环比上涨0.2BP、0.2BP、0.3BP、0.1BP,3年期存款平均利率维持不变,5年期存款平均利率环比下跌0.6BP。  融360分析师刘银平分析称,自7月份以来,银行定期存款利率就呈现出下行趋势,尤其是10月份降幅较大,主要是因为流动性持续宽松;11月大部分期限存款利率上调,为近5个月以来首次上涨,虽然上调幅度不大,但也释放出一种信号,临近年底银行负债端压力上升,在存款利率调整方面较为谨慎。  徐承远也对第一财经表示,在当期经济背景下,商业银行资产质量仍有下行压力,叠加表外理财转表内,银行资本消耗较大,负债端面临挑战;但同时,2019年以来,监管机构持续加强逆周期调整,央行多次降准释放流动性,为银行提供较为稳定的资金,一定程度上也缓解了其负债端压力。  分类型看,11月数据中,农商行各期限存款利率均排名首位,城商行和大型国有银行存款利率整体不相上下,股份制银行各期限存款利率均大幅低于其他类银行。其中,汉口银行、湖北银行、上海农商银行、天津农商银行等存款利率一直相对较高。  从排名中可以看到,目前大型商业银行依靠其在网点、人才、技术、投研、客户基础等方面的优势,揽储压力相对较小;而中小行受经营区域限制、自身产品研发能力较弱、且同业负债受限等因素影响,揽储难度增加,负债成本提高。记者了解到,目前不少中小行正创新存款产品,以吸引更多客户。  交通银行金融研究中心高级研究员武雯告诉记者,未来银行间的分化将进一步加剧。她称,从上半年来看,无论是存款规模、内部结构,还是存款成本,大行尽管在数据的绝对值上依然有明显优势,但从增速边际变化分析,与股份行的差距确有收敛的迹象,而且极有可能是一个长期缓慢趋势。一方面,存款增速持续放缓趋势下,各家银行甚至部分大行纷纷喊出了“存款立行”的口号,进一步推升存款竞争的压力;另一方面,同质化严重的银行并没有形成有强壁垒、强粘性支撑的存款优势。但随着部分银行准确响应市场需求,客户的金融服务需求不断提升,一些银行将脱颖而出。

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原标题:年底存款划得来吗? 这些理财新风向话你知

外汇天眼APP讯 :
近日,浙江省台州临海农商银行搞了一场“存款送猪肉”的活动,存款1万元至少送一斤猪肉,还有抽奖活动,一时成了网络热点。这不,又到岁末,从中就可嗅到各家银行年度揽储大战的硝烟气息。那消费者能不能从银行的揽储大战中得到更多着数呢?新快报记者走访发现,其实今年,广州各大银行机构揽储行为相较往年显得颇为“佛系”,还是常规的送米送油优惠较多。这其实是反映了银保监会去年6月发布《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》的落地成果:强化存款日均贡献考评,从根源上约束存款“冲时点”行为。

趋势 日均指标考核加强 银行年末不再冲时点

银行在个人业务的考核方面,存款比重在下降,转而看重客户资产配置,比如理财、基金、保险等。

记者近日走访时看到,广州某国有大行一家网点的大堂里摆着大米,存款2万元即可获得,存得多的话还可以赠送小家电。该行的大额存单三年期票面利率为4.125%,20万元起存。不过,其客户经理向记者表示,目前4.125%的额度已经售罄,第二档3.875%的需预约申请,总体而言,该行的存款利率在年末并未上调,也暂未收到上一级关于拉存款的新任务。

广州某国有大行支行的相关负责人亦向记者表示,揽储的压力从年头到年尾一直都有,不过目前行内对存款的考核更侧重“日均量”,对月末、季末、年末存款冲时点的考核相对弱化,这也是行业趋势。

在拉存款的优惠活动上,送米、油之类是常态,分行层面并没有具体要求,由各网点根据自身需求进行安排。“上述负责人说,目前,该支行已经完成了年内个人存款任务,压力反而在公司存款上,”一方面,受大环境影响,今年以来企业的存款普遍有所下降,另一方面,每逢岁末企业由于要给员工发年终奖等缘故,需提前支取存款,也会造成公司类存款的外流。

该负责人同时表示,除了岁末,银行也很看重每年一季度的“开门红”,这决定了银行未来一年的业务走势,所以“一般一年的存款任务在第一季度就会完成大半”。

事实上,去年6月,银保监会曾发布《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》,对商业银行月末存款偏离度监管指标进行了调整,日均指标考核加强,抑制银行年末冲时点。

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《通知》提出,商业银行应完善薪酬管理制度,改进绩效考评体系,加强存款的基础性工作,强化存款日均贡献考评,从根源上约束存款“冲时点”行为;要求银行不得设立时点性存款规模考评指标,也不得设定以存款市场份额、排名或同业比较为要求的考评指标,分支机构不得层层加码提高考评标准及相关指标要求。

华南地区某股份制行的相关负责人向记者表示:“银行在个人业务的考核方面,存款比重在下降,转而看重客户资产配置,比如理财、基金、保险等,未来将更看重与客户间的深度绑定。”

市场

在大额存单缺位的情况下,多家中小银行同时在力推自家的特色定期存款产品。

记者在走访中发现,尽管在展板或宣传单上标明大额存单利率最高上浮52%,但在多家银行咨询得到的结果均是“卖光了”“没有额度了”。在大额存单缺位的情况下,多家中小银行同时在力推自家的特色定期存款产品。

在广州农商银行某网点的客户经理除了向记者推荐大额存单,还重点推荐了他们另外一款定期存款产品,一年期定存利率为2.25%,存款10万元以上还可有上浮空间,五年定存利率最高可达4.27%。该行3年期20万元大额存单最高利率为4.0%。该网点年底针对客户存款也有一些赠礼活动,礼品包括每月赠送米、油等。

平安银行广州某支行在存款方面的优惠是,10万元以上的客户可以有加息,存款第一个月的最后三天会加息3.0%,即在原有产品利率标准上加息。此外有额外积分赠送,积分可以在平安银行的客户端上有其他的优惠。平安银行在售的大额存单中,三年期到期付息产品是50万元起存,年化收益为4.05%,产品可在行内进行可转让,兼顾收益和灵活性的优势。

在兴业银行某网点,其客户经理告知记者,大额存单4.125%的额度已经售罄,转而向记者推荐银保类产品,“利率可达5%”。

光大银行某网点的客户经理向记者推荐了存款产品,当记者咨询大额存单时,她表示该网点目前并不会主动向客户推荐,“今年最高时可以达到4.18%,但已经很长一段时间都没有了”。

由于收益和流动性双兼顾,今年大额存单也呈现爆发式增长。央行数据显示,今年前三季度,金融机构发行大额存单总量为2.59万亿元,同比增加2020亿元。根据融360大数据研究院监测,大额存单利率自今年上半年持续走高,年中达到峰值,由于最高利率有限制,此后利率走势平稳,个别大额存单利率持续上涨。

理财产品收益率料下降 结构性存款逐步降温

观察

值得注意的是,以往银行在年末通过理财产品收益拉升来增加银行揽储的情况今年并非上演。

融360大数据研究院数据显示,今年12月理财产品收益率出现了一波小幅回调趋势,银行理财收益率连续三周上涨,并创近10周以来新高,达到4.03%。对此,融360大数据研究院分析师刘银平认为,央行引导利率下行信号强烈,银行体系流动性宽松,银行仍在持续消化存量,年末银行理财收益率持续上涨的可能性不大,明年初大概率会重回下降通道。

普益标准研究员陈飞旭则表示,以往年末的时候,往往会出现银行理财收益拉升来增加银行揽储的情况,这一方面是由于年末资金面较紧张,另一方面,银行也可以通过调整预期收益型产品的预期收益率来增加对客户的吸引力。但是就今年而言,在资管转型期间,银行理财收益率一直呈现下行态势,而随着产品净值化率的上升,银行无法调整净值型产品的收益,所以呈现出银行揽储力度不如以往的情形,收益也就相应没有上涨。

与此同时,有分析师表示,对结构性存款的严监管也可能是今年揽储较为“冷静”的一个原因。

据融360大数据研究院不完全统计,12月16日-12月22日,结构性存款发行量数量为152只,环比增长44.76%,发行量增长或与年末银行揽储压力加大有一定关系,尽管发行量增加,但进入12月以来,结构性存款平均预期最高收益率反而是下跌的。

根据央行公布的数据,11月份全国性中资银行的结构性存款总规模为10.23万亿元,环比下降1.09%。有分析师认为,随着10月份银保监会下发的《关于进一步规范商业银行结构性存款业务的通知》,逐步得到规范;同时,该通知中对准备金及资本计提以及杠杆率和流动性指标的测算方式的要求也使得银行通过“假结构”等方式高息揽储的成本进一步提高,此类产品规模将下降。

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