新普京主推年金、放宽核保 险企“花式”揽客备战2020年开门红

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原标题:主推年金放宽核保 险企备战2020“开门红”

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《国际金融报》记者注意到,各大险企筹备开门红的景象大相径庭:有的提前一个月就开始备战,有的按照往年节奏按部就班推进,有的则刻意淡化。

来源:北京商报

俗话说“开门红,一年红”。目前2020年保险业开门红已行至高潮,各家险企摩拳擦掌上演“花式”揽客。12月17日,北京商报记者采访发现,在产品端,多家险企推出“年金+”系列,万能险、养老社区和医疗险渐成标配;在服务端,有险企放宽核保门槛,患有脂肪肝、甲亢等疾病的人群均可按标准体承保。不过,在保险公司产品、服务齐上阵的同时,也有业内人士提醒称,监管部门对年金产品的窗口指导以及一些地区“双录”的实施或对明年开门红造成不利影响。

2020年开门红已全面打响!

北京商报记者 孟凡霞 李皓洁

年金险成主打:4.025%末路狂欢 3.5%扛起“大旗”

《国际金融报》记者注意到,各大险企筹备开门红的景象大相径庭:有的提前一个月就开始备战,有的按照往年节奏按部就班推进,有的则刻意淡化。

2020年保险业开门红已行至高潮,各家险企摩拳擦掌上演“花式”揽客。12月17日,北京商报记者采访发现,在产品端,多家险企推出“年金+”系列,万能险、养老社区和医疗险渐成标配;在服务端,有险企放宽核保门槛,患有脂肪肝、甲亢等疾病的人群均可按标准体承保。不过,在保险公司产品、服务齐上阵的同时,也有业内人士提醒称,监管部门对年金产品的窗口指导以及一些地区“双录”的实施或对明年开门红造成不利影响。

从产品方面看,年金险依然是开门红的主打产品,不过受监管限制,预定利率3.5%的产品逐渐成为主打。同时,在回归保障思路的引导下,一些险企开门红主推健康险产品。

而不变的是,开门红主力产品依然采用“年金险+万能险”的双主险组合产品模式,重疾险等保障型产品也仍是亮点。此外,多家中小保险公司均推出了开门红核保宽松政策,主要针对的是有小毛小病的非标准体投保用户。

年金险成主打

具体开看,2020年中国人寿打响开门红营销第一枪,推出国寿鑫享至尊年金保险,采用“年金+万能”的组合形式,年金险预定利率为3.5%,主推3-5年期交,保险期间为10年,所搭配万能账户“鑫尊宝”保证利率为
2.5%。

国寿、人保、新华“抢跑”

从产品方面看,年金险依然是开门红的主打产品,不过受监管限制,预定利率3.5%的产品逐渐成为主打。同时,在回归保障思路的引导下,一些险企开门红主推健康险产品。

除了附加万能险账户外,养老社区、医疗险等也频上“以附促主”的产品榜单。太平洋人寿将产品与养老社区结合加以推动。如购买“鑫满意”年金险的高端客户可享“太保家园”养老社区入住资格。

10月,中国人寿推出了年金险产品“鑫享至尊庆典版”,正式打响险企备战2020年开门红第一枪,足见其对开门红的重视程度。

具体开看,2020年中国人寿打响开门红营销第一枪,推出国寿鑫享至尊年金保险,采用“年金+万能”的组合形式,年金险预定利率为3.5%,主推3-5年期缴,保险期间为十年,所搭配万能账户“鑫尊宝”保证利率为
2.5%。除了附加万能险账户外,养老社区、医疗险等也频上“以附促主”的产品榜单。此外,一些险企在开门红期间也推出了升级版的健康险产品。

此外,一些险企在开门红期间也推出了升级版的健康险产品,例如平安健康推出门诊保障延长,住院前后30天门诊费用都涵盖的“平安e生保2020版”;百年人寿也推出了女性及少儿特殊疾病扩容的重疾险产品康惠保2020版。

11月12日,人保寿险召开2020年“开门红”启动会。人保集团党委委员、副总裁,人保寿险董事长肖建友强调,“开门红”成功的关键在于9个好,即企划方案好、推进节奏把握好、产品训练好、点面结合好、客户经营好、销售组织与支持好、氛围营造好、经验推广好、“三位一体”统筹好。人保寿险党委书记、总裁傅安平表示,2020年,是公司向高质量发展转型关键一年,2020年“开门红”至关重要。主力产品为年金险+终身寿险(万能型)。

不过,在监管部门窗口指导紧急的背景下,4.025%的年金产品却正上演末路狂欢。多家险企均有达成上百万大额年金保单,产品多为“相伴一生”“福禄一生”“星颐”等养老年金险。

不过,在监管部门窗口指导紧急叫停4.025%的年金险背景下,北京商报记者走访也发现,临近年底,4.025%的年金产品上演末路狂欢。多家险企均有达成上百万大额年金保单,产品多为“相伴一生”、“福禄一生”、“星颐”等养老年金险,这类产品均为目前市面上可见的预定利率在4.025%的年金产品。

新普京,紧接着,新华保险于11月26日启动2020年业务大会。新华保险党委书记、首席执行官、总裁李全强调,“一季度是检验大家的真正战场。岁末年初多期望,万众一心赢开局,打赢这场新华2020年关键之战!”

“无论从监管方面还是资本市场环境方面看,年金险利率下行趋势是不可避免的,由此也有助于控制保险公司的流动性风险。未来,年金险产品也有可能会变成以定期为主,短期产品为主。”资深保险经纪人李玉表示。

“无论从监管方面还是资本市场环境方面看,年金险利率下行趋势是不可避免的,由此也有助于控制保险公司的流动性风险。未来,年金险产品也有可能会变成以定期为主,短期产品为主。”资深保险经纪人李玉表示。

在12月4日的新华保险开放日上,副总裁李源介绍称,2020年开局战以年金险和健康险并重,两者占比估计为五五开。

对于健康险的走红,李玉解释称,随着居民健康意识的提升和产品供给的增加,重疾险、医疗险等产品越来越受到关注。

缘何健康险渐成开门红“新宠”?李玉解释称,随着居民健康意识的提升和产品供给的增加,重疾险、医疗险等产品越来越受到关注。最新数据显示,截至今年前三季度,健康险实现保费收入5677亿元,同比增长30.91%。而健康险在行业总保费的占比也突破20%。

记者在采访中还了解到,年金险产品以3.5%的预定利率为主,4.025%逐渐被边缘化。另据精算师提醒:产品预定利率为产品定价基础,并非客户最终收益。

带病体可按标准体承保

放宽核保:带病体可按标准体承保

东吴证券(601555,股吧)表示,银行理财产品收益率大幅下降、信托等资管产品的风险显著上升,有助于提升保险产品相对吸引力,利好开门红销售;同时,对银行而言有利于提高中间收入,银保渠道更有动力销售年金险。“从产品方面来看,部分年金险产品的期限缩短、万能险账户的结算利率高于5%,产品吸引力增强,预计开门红保费增长将改善”。

除组合类、升级类产品揽客外,开门红期间,宽松的核保政策也是险企吸引客户投保的方式之一。例如,同方全球人寿在开门红期间放宽寿险及重疾险核保标准,脂肪肝、甲亢、甲减、乙肝小三阳等30项轻微疾病都有按照标准体承保的可能。

推组合类、升级类产品揽客外,开门红期间,宽松的核保政策也是险企吸引客户投保的方式之一。

天风证券认为,支持开门红增长的利好因素还因部分公司2019年换帅,对于2020年开门红有较强的增长诉求,开门红准备提前,费用投入加大,以及更好地平衡四季度与开门红业绩。

放宽核保标准是否会造成险企的风险增加?对此,首都经济贸易大学保险系教授庹国柱表示,放宽核保标准来招揽业务其实是一种营销方法。保险公司的产品设计特别是精算方面都包含一定的利润空间,该空间在操作过程中可以伸缩。此外,“标准体”和“非标准体”在承保过程并不完全那么严格,每家公司的标准也会不一样,所以通过放宽核保标准来招揽业务不会影响公司的风险状况。

例如,同方全球人寿在开门红期间放宽寿险及重疾险核保标准,脂肪肝、甲亢、甲减、乙肝小三阳等30项轻微疾病都有按照标准体承保的可能;中荷人寿在寿险及重疾险的核保中,则有55种轻微疾病的核保标准可能享受标准体的“优待”,例如包括单纯轻度肥胖、单纯轻度高尿酸血症、高尿酸血症、乙肝病毒携带、肝血管瘤、胆囊息肉、甲状腺弥漫性肿大等。

核保政策放宽松

不过,有险企负责人表示,核保放宽在一定程度确实让利给消费者,多为轻度或者不太高发的风险因子类型,健康条件适合的客户还是可以抓住这个机会投保,但也不建议把开门红核保放宽作为关键投保因素影响保险产品的选择。

放宽核保标准是否会造成险企的风险增加?对此,首都经济贸易大学保险系教授庹国柱表示,放宽核保标准来招揽业务其实是一种营销方法。保险公司的产品设计特别是精算方面都包含一定的利润空间,该空间是在操作过程中可以伸缩。此外,“标准体”和“非标准体”在承保过程并不完全那么严格,每家公司的标准也会不一样,所以通过放宽核保标准来招揽业务不会对影响公司的风险状况。

据记者不完全统计,开门红期间,泰康人寿、富德生命人寿、华夏人寿、百年人寿、天安人寿、中英人寿、长城人寿、长生人寿、爱心人寿等多家保险公司已陆续推出2020年开门红核保宽松政策,助力开门红。

此外,一些险企还提升了免核保额度、生存调查额度、面访额度。有营销人员向北京商报记者解释称,例如平时一家公司保额在50万元以下免核保,开门红期间这一额度将提至60万元、70万元等。

不过,有险企负责人表示,核保放宽在一定程度确实让利给消费者,多为轻度或者不太高发的风险因子类型,健康条件适合的客户还是可以抓住这个机会投保,但也不建议把开门红核保放宽作为关键投保因素影响保险产品的选择。

上述核保政策大多集中在2020年1月1日至3月31日,也有的提前至2019年12月1日。

“双录”影响较大

此外,除了放宽核保政策外,一些险企还提升了免核保额度、生存调查额度、面访额度。有营销人员向北京商报记者解释称,例如平时一家公司保额在50万元以下免核保,开门红期间这一额度将提至60万、70万元等。同时,开门红期间进行生存调查、面访所对应的保障额度也相应提升。

记者从华夏人寿处了解到,开门红期间,该公司在全渠道启用了新一代信用评级体系,通过智慧大数据模型进行测算,提高免体检额度,还放开了部分职业人群投保限制,满足特殊人群的保障需求。比如针对军人、警察、家庭妇女、残疾人员、医院工作人员、离退休人员投保“附加住院2014”,不再限制5000元额度;全职妈妈、非vip客户最高可投保150万保额的重疾产品。在医学核保上,华夏人寿在2019年开门红支持政策的基础上,还针对胆囊息肉、卵圆孔未闭等非标体客户群体,给出了实现部分可正常承保的优惠政策。

“2020年开门红遭遇年金险预定利率下调、市场宏观利率下行等不利因素,以及监管有条件地放开中短期两全险产品等有利因素。不过,预定利率下调影响的可能没有想象得那么大,因为同业之间都在下调,以及宏观利率也在走低,3.5%的预定利率从长期来看已不算低。”
国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生分析称。

“双录”对开门红影响较大

爱心人寿则将多项可控的常见疾病核保标准进行调整,轻度超重、轻度血脂高、轻度或重度脂肪肝、轻度支气管炎等28种情况投保寿险和重疾险时可按标准体承保。

值得注意的是,“双录”制度或对开门红影响较大。朱俊生指出,由于“双录”将给保险公司带来更多的成本支出,可能会对开门红以及2020年保险业务的发展带来较大影响。所谓“双录”是指,保险公司、保险中介机构通过录音录像等技术手段采集视听资料、电子数据的方式,记录和保存保险销售过程关键环节,实现销售行为可回放、重要信息可查询、问题责任可确认。

“2020年开门红遭遇年金险预定利率下调、市场宏观利率下行等不利因素,以及监管有条件的放开中短期两全险产品等有利因素。不过,预定利率下调可能影响没有想象中那么大,因为同业之间都在下调,以及宏观利率也在走低,3.5%的预定利率从长期来看也已不算低。”
国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生分析称。

其他保险公司的核保优惠政策也大体类似,核保项目主要集中在超重、心血管疾病、肺、甲状腺、胃、肝、胆、肾、女性疾病、儿童疾病等方面。

有保险公司部门负责人表示,“双录”可能对业务影响较大,很大程度上增加了投保难度:首先,保险产品销售涉及客户家庭财富、身体健康等多个隐私,可能引起客户反感;另外,保险销售人员对新技术设备的应用熟练度也直接影响到消费者的体验,对一些年龄较大的个险渠道营销人员而言,使用复杂设备不太现实;其次,目前,个人信息管理存在漏洞,而“双录”后,大量图像和影像资料如何安全保存,也是不容忽视的问题。

而值得注意的是,“双录”制度或对开门红影响较大。朱俊生指出,由于“双录”将给保险公司带来更多的成本支出,可能会对开门红以及2020年保险业务的发展带来较大影响。

多名受访业内人士告诉记者,险企的开门红核保宽松政策主要针对的是经代渠道,经纪人在为消费者投保时,可以货比多家,以便争取到最优核保结果。“针对同一种疾病,核保更宽松的公司显然更具竞争力”。

据了解,自今年10月起,江苏省在向自然人销售一年期以上的人身保险产品时,销售过程均要求实施“双录”。所谓“双录”是指,保险公司、保险中介机构通过录音录像等技术手段采集视听资料、电子数据的方式,记录和保存保险销售过程关键环节,实现销售行为可回放、重要信息可查询、问题责任可确认。

全年业绩主力

有保险公司部门负责人表示,“双录”可能对业务影响较大,很大程度上增加了投保难度:首先,保险产品销售涉及客户家庭财富、身体健康等多个隐私,可能引起客户反感;另外,保险销售人员对新技术设备的应用熟练度也直接影响到消费者的体验,对一些年龄较大的个险渠道营销人员而言,使用复杂设备不太现实;其次,目前,个人信息管理存在漏洞,而“双录”后,大量图像和影像资料如何安全保存,也是不容忽视的问题。

正所谓“开门红,全年红”,意思是开门红的保费收入规模做上去了,全年的保费规模也就同步上去了。

尽管逐渐淡化开门红已是大势所趋,但很多险企依然对开门红业绩给予厚望。以新华保险为例,据透露,该公司个险渠道在2020年第一季度将完成全年保费收入计划的30%到40%。

银保渠道一季度收入占比则更高。据业内人士介绍,按照多年行业惯例,一季度各大保险公司银保渠道保费基本都占到全年的50%,甚至有的规模型产品占到了60%。这和客户在一季度财务现金安排比较充裕有着很大关系。

《国际金融报》记者据银保监会公布的历年数据统计发现,2015年至2017年,1月行业人身险公司原保费增速分别为20.2%、73.3%和39.3%,但2018年1月,保费增速却下滑25.5%。

同时,2018年1月人身险公司保费占全年保费比例也下降至21.3%,为五年来首次出现较大比例回落。该比例在2015年、2016年、2017年分别为19.6%、24.9%、28.9%。

值得一提的,今年1月,人身险公司原保费收入6991亿元,同比增长24.84%,仍为今年前10个月来增速最高的月份。

北京某资深销售总监告诉《国际金融报》记者,2018年以前的开门红重点都在年金险等理财型产品上,随着银保监会的134号文件出台,年金险的设计受到了多方面的严格限制,导致保费规模下滑。“但正因如此,寿险公司不会再把保费增长的希望完全放在年金险上,而是在开门红期间同步推出了终身寿险、重疾险等长期保障型产品,这也是2019年开门红回暖的主要原因所在,2020年开门红的产品也体现了这一点”。

谨防“炒停”营销

针对保险公司每年开展的“开门红”活动,各银保监局发布风险提示。

一是谨防“炒停”营销。为冲业绩,有的保险销售人员利用活动炒作概念,以“即将停售”“限时限量”“产品打折”等概念向消费者推销产品,利用消费者在信息不对称、不透明情况下的盲从心理,诱导其冲动购买“开门红”产品。

原保监会在《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》中规定:保险公司决定在部分区域停止使用保险条款和保险费率的,不得以停止使用保险条款和保险费率进行宣传和销售误导。请消费者理性消费,不盲从、不跟风,根据自身实际需求购买保险,实现有效保障。

二是谨防夸大宣传。为获公司高额奖励,有的销售人员利用活动期间的产品销售政策夸大宣传,违背保险最大诚信原则。比如:在介绍分红型、投资连结型、万能型等人身保险新型产品时,存在以历史较高收益率进行披露、承诺保证收益等夸大宣传或不实宣传的行为,进而误导消费者投保。

对于分红型、投资连结型、万能型等人身保险新型产品,消费者应了解以下内容:分红保险未来红利分配水平是不确定的;投资连结保险未来投资回报具有不确定性,甚至可能亏损;万能保险最低保证利率之上的投资收益不确定;投资连结保险和万能保险可能要收取初始费用、死亡风险保险费、保单管理费、手续费、退保费等费用,具体以合同约定为准。

另外,《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》要求:保险公司不得以附加险形式设计万能型保险产品或投资连结型保险产品。

总之,消费者购买保险时,一定要仔细阅读保险条款,不盲目跟风冲动消费,要根据自身实际需求,合理安排保险保障。

(国际金融报记者 罗葛妹)

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