缅甸新普京背靠蚂蚁金服的网金社 理财年化5%起

原标题:背靠蚂蚁金服的网金社,理财年化5%起,需提交50万资产证明

1月11日晚上,中国保监会对浙商财产保险股份有限公司开具了行政处罚决定书,共计罚处202万元,更要命的是,责令停止保证保险业务共1年。

新京报讯
“侨兴债”逾期风波出现转折。12月26日晚间,广东金融高新区股权交易中心官网显示,12月22日到期的侨兴电信私募债再次构成实质违约。12月27日晚,浙商财险发公告称,将对侨兴私募债第一、二期开展预赔工作。

来源:探长读财

这次对浙商财险开出罚单是何原因呢?

侨兴债银行保函陷“罗生门”

作者:探长

从保监会历数浙商财险的“五宗罪”中,我们可以看到,首当其冲的就是2014年的两笔保证保险业务保额超出了《保险法》的相关规定,与公司实际业务能力不相匹配。

侨兴电讯、侨兴电信两家公司在2014年先后发行共计10亿元私募债,本息超过11亿元。在2016年12月15日,首批“侨兴债”出现兑付违约,粤股交随即发布公告称,“后期债券存较大违约风险。”

随着越来越多的互金平台清退P2P业务,市场上互联网理财产品大幅减少,安全稳健的产品货币基金和银行存款收益率都不高。那么,有没有年化高于5%的理财平台呢?答案是肯定的。例如,背靠蚂蚁金服的网金社值得关注。

其实缅甸新普京,这两笔业务指的就是2014年在马云家的招财宝平台发布的“侨兴债”借款业务,当时这个事件可是闹得满城风雨,不曾想这提供保证担保业务的浙商财险被罚至今。

此后,据粤股交12月26日晚公告称,12月22日到期的侨兴电信私募债,兑付资金未有到账,构成实质违约。粤股交表示,12月22日已经通知浙商财险及时启动理赔流程,履行其保险责任。

近日,探长读财注意到,购买网金社产品需提供50万元资产证明。根据页面提示:根据浙江金融监督管理局《关于进一步加强金融资产交易中心监管工作的通知》要求,您需要本人或家庭名下资产50万元以上方可进行投资。

我们来简单回顾一下“侨兴债”事件。

此前12月25日晚,浙商财险公布了与广发银行惠州分行签署银行保函的多份关键证据。不过12月26日一早,广发银行就通过公告“隔空喊话”称,经鉴定,相关担保文件、公章、私章均系伪造。

合格投资人认证有两种方式,一是开通银行存管账户,并充值50万元到存管账户。二是上传金融资产材料,包括银行存款、资管计划、信托计划、保险产品、股票/债券/基金/期货权益、银行理财/P2P资产、其他互金资产等,并承诺提交材料真实、有效。

2014年,中国企业500强侨兴集团旗下的侨兴电讯、侨兴电信在广东金融高新区股权交易中心备案后,在蚂蚁金服旗下的招财宝平台各发行了5亿元的私募债,本息共计11.46亿元。其中,浙商银行承保了这两个标的的信用保证保险,广发银行做信用担保

此举无疑是将赔付责任推给了浙商财险,当晚浙商财险就发布声明称,已经注意到广发银行12月26日关于该行保函的声明,并已就该情况向本地公安机关报案。

探长读财小编致电网金社客服,询问何时需要合格投资人认证,对方表示大概在8月份。客服还表示,在售产品很少需要抢购,期限都是一两个月,年化收益率为5%,产品为“千方油卡”和“优行TMC商旅”。预计1月份会发售12个月产品,您可以认证之后保持关注。

侨兴债事件简要关系图

侨兴私募债担保保函一事陷入“罗生门”。真假保函引发业界普遍关注。

事实上,合格投资人认证并不麻烦,小编尝试上传两张理财账户截图之后,一分钟之内,网金社就发短信提示:合格投资人认证审核通过。

结果到了2016年12月15日,本该到期的产品却并没有进行本息兑付,侨兴电讯、侨兴电信因资金周转苦难,无法还款。而在同年12月23日,广发银行惠州分行表示,浙商财险的保函是不发分子假冒广发银行伪造的!

不过12月27日晚间,事件突然发生变化。浙商财险官网发布“侨兴债”赔付公告称,将对侨兴电信、侨兴电讯2014私募债第一、二期保证保险的被保险人开展预赔工作,自12月28日开始支付预付赔款。浙商财险同时启动追偿程序。

公开资料显示,网金社隶属于浙江互联网金融资产交易中心股份有限公司,由浙江省政府批准设立的互联网金融资产交易中心。

马云的招财宝平台说他们只是代销平台,不承担赔偿责任;广发银行说保函是假冒的,也不承担担保责任。一时间,人心惶惶。

对于浙商财险的表态,招财宝做出迅速反应。27日晚,招财宝发布公告,称浙商财险体现了保险机构的担当,更捍卫了保险行业的整体声誉。招财宝还表示,对于任何直接间接涉嫌欺诈陷害投资者等违法行为,招财宝将全力配合公安司法机关和监管机构,坚决一查到底绝不退让。

企查查数据显示,网金社成立于2014年12月24日,注册资本5667万人民币,法人代表段文务,股东为中国投融资担保股份有限公司、蚂蚁金服、恒生电子、宁波高新区云汉股权投资管理合伙企业、北京盈丰时代投资管理中心,持股比例分别为31%、25%、21.75%、14.5%、7.75%。

代销的招财宝平台是蚂蚁金服旗下的

侨兴还有50亿不良债务?

表面上看,“中投保”是网金社的最大股东,但实际上,蚂蚁金服拥有更大话语权。

而浙商财险公司作为承保了信用保证保险的保险公司,被推上前台,承担预付赔款责任,投资人的资金损失由浙商财险公司先行兜底。

侨兴私募债违约,还引起了投资人对侨兴集团的关注。

公开资料显示,恒生电子的控股股东为杭州恒生电子集团有限公司,而后者由蚂蚁金服100%控股。如果按加权方法计算,蚂蚁金服总股权比例为29.51%,还是没有“中投保”持股比例高。然而,考虑到蚂蚁金服为恒生电子控股股东,其在网金社话语权将超过“中投保”。

不过,浙商财险公司响应速度挺快的,12月28日开始支付预赔付款,同时启动追偿程序。

公开资料显示,1999年,侨兴集团旗下的侨兴环球在美国纳斯达克上市,是国内第一家民营企业在美国上市。被指涉嫌转移公司资产,公司财务管理存有漏洞,2012年退市。2007年,侨兴集团旗下的侨兴移动,成功在美国纽交所上市,是中国第一家在纽交所上市的国产手机厂商。被指涉虚假和误导性陈述,同时没有披露关于公司的重大不利事实,2012年退市。

根据网友上传的截图,“千方油卡”债权方为好运邦物联科技有限公司,北京千方集团有限公司对该产品提供增信保障。企查查数据显示,蚂蚁金服为“好运邦”第二大股东。

其实,招财宝平台发布的标的本质上就是P2P,虽然他们一直不承认。而为了承诺投资者可以在到期之前随时变现,因此只能以质押债转的形式转让给其他投资人,从企业贷变成了个人贷。普通投资者在购入个人贷的时候,很可能不知道其实这是一个企业贷!

侨兴电子2016年半年报显示,2016年上半年的营收为1.68亿元,同比下降63.95%,净利润388万元,同比下降43.45%。

在此之前,网金社曾发售弹个车、花生好车债权;更早之前,还曾发售过趣店债权。

个中风险由此可见有多大了,可关键是收益率只有四点几,完全不能和风险相匹配。

12月27日有媒体报道援引消息人士的话称,侨兴集团有超过50亿元的贷款将面临不良,牵扯四大行中的两家,而且集团已经连续3-4个月发不出来工资。对此,新京报记者拨打侨兴集团办公室电话求证,电话一直处于无人接听状态,截至发稿,侨兴集团一直没有做出回复。

在探长读财看来,网金社发售趣店、弹个车债券并不奇怪,因为两家公司都曾获得蚂蚁金服投资。花生好车虽未获得蚂蚁金服融资,但其投资方包括京东数科、民生金融租赁、高盛集团等。

这就是著名的“侨兴债”事件!

侨兴债大事记

此外,网金社还会发售由国有担保公司提供担保的企业债权。例如,“供e动”产品宣称由国有担保公司提供票据保证。

这个产品问题我们就说到这里,不多说了。我们来看看在这起事件中最惨的浙商财险公司后来怎么样了?

●2014年12月10日
侨兴电讯、侨兴电信先后发行了5亿元私募债,本金合计10亿元。

事实上,网金社之所以对合作机构审核严格,因为在此之前,兄弟平台招财宝曾踩雷“侨兴私募债”。

经历这起事件,浙商财险公司进行了大额赔付,直接导致2016年亏损6.49亿元人民币。其中保证保险亏损就占了半壁江山,达到3.68亿元。

●2016年12月15日
侨兴约3.12亿元产品到期未能兑付,逾期原因是“近期流动资金紧张”。

2015年6月份,21财经曾发布标题为“三潭金融变身“网金社”蚂蚁金服曲线涉足P2P”的报道显示,虽然网金社强调,其与招财宝是合作互补关系,但从已上线产品来看,类似的产品定位可能在初期将对其客户分流。

浙商财险公司2016年利润情况

●12月15日 粤股交向浙商财险发送《保险出险通知书》。

文章还提到,彼时招财宝已接入了全国十几家的地方资产交易中心,实现了1630多亿的成交额。

受此事件影响,浙商财险公司在2017年偿付能力、净利润、净资产都大幅下滑,并在三季度接到了保监会的监管函,被禁止开展非车险新业务,并停止增设分支机构

●12月16日 招财宝向浙商财险递交《启动理赔保障通知书》。

2014年12月15日,侨兴集团在粤股交备案的十四期“侨兴私募债券”,陆续通过招财宝平台发行,到期偿付本息总计11.46亿元,其中3.12本息偿付到期并出现违约。根据媒体报道,该产品由广发银行惠州分行开具保函,浙商财险提供本息保证保险,侨兴集团董事长吴瑞林提供无限连带责任担保。”

可是,在12月底,这道禁令才刚刚被解除。时隔不到20天,保监会就又对浙商财险公司开具了行政处罚,也就是本文开头提到的那个处罚,共计罚款202万元,并责令停止保证保险业务共1年。

●12月20日 浙商财险发布公告,称粤股交提供的索赔资料不完整。

2016年12月27日,浙商财险发布预付赔款公告。2017年1月24日,浙商财险最后一次发布预赔公告。浙商财险称,侨兴私募债第三至七期已经到期,其将继续践行社会责任,尽最大努力进行分期预赔,同时希望广发银行承担责任,共同维护被保险人利益。

究其原因,浙商财险公司也别觉得冤枉。2014年他们承保侨兴集团的这两笔私募债,规模超过了实有资本金加公积金总和的10%,违反了《保险法》的规定。而且承保超出自己能力范围内的保险,居然没有联系办理再保险业务,风险完全由自己承担,这是导致最后承担大额赔付的关键!

●12月21日 粤股交称一直未收到浙商财险进一步的补充材料通知。

2017年11月21日,银保监会向广发银行发出行政处罚决定书,依法对广发银行总行、惠州分行的违法违规行为罚没合计7.22亿元。通报显示,广发银行惠州分行员工与侨兴集团人员内外勾结、私刻公章、违规担保案件,涉案金额约120亿元,其中银行业金融机构约100亿元,主要用于掩盖该行的巨额不良资产和经营损失。

再保险是分散风险的重要手段

●12月23日 浙商财险称与广发银行惠州分行签订有一份反担保保函。

经历“侨兴私募债”事件,招财宝逐渐清退业务,并最终关闭平台。

就为了这件事情,浙商财险公司买单到了现在,并不断地吃到罚单。不过,自己酿的苦果只能自己吞下,这也充分说明了当投保标的风险过大时,找寻分保和再保险是多么重要的一件事情。

●12月25日 浙商财险公布保函的签署和核查细节。

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在生活中,千万不要忽视风险,保险公司是这样,普通投保人不外如是。

●12月26日
广发银行在官网回应称,经鉴定,相关担保文件、公章、私章均系伪造,并称已向当地公安机关报案。

我是浮生君,一个客观、专业、有温度、有态度的保险自媒体人。请关注我,让我把专业带给你!

●12月26日晚
浙商财险再发布公告称,已经注意到广发银行的声明,并就该情况向本地公安机关报案。

●12月26日晚
粤股交官网显示,12月22日到期的侨兴电信私募债再次构成实质违约。

质疑1

资金用途如何从4G项目款项变为还债的?

根据招财宝投资人提供的产品说明书显示,侨兴私募债所募集资金原计划是“用于支付4G项目工程款项、设备购置、材料采购、费用支出等”。

不过,根据12月25日,浙商财险公布的《关于侨兴私募债募集资金实际用途的公告》显示,本笔私募债共募集资金10亿元整,全部纳入侨兴资金池统一使用。其中,7亿元被用于偿还2014年前后各商业银行的欠款。仅有2亿元被用于设备升级改造及7000平米车间基建项目。

据财新报道,上述7亿元偿还银行贷款资金大部分流向了广发银行惠州分行。对于这一说法,新京报记者致电广发银行询问是否为真,截至发稿时对方未能回复。

关于资金使用用途改变的问题,2012年8月证监会公布的《关于规范证券公司参与区域性股权交易市场的指导意见》中指出:“区域性市场会员为投资者开立账户时,应当了解投资者的基本情况和风险承受能力,确定投资者满足适当性管理要求,向投资者充分揭示风险,要求投资者签署风险揭示书。”

一位不愿具名的律师告诉新京报记者,“对于侨兴债实际用途与产品说明书披露用途不符,作为侨兴私募债备案方及受托管理方的粤股交,并没有履行向投资者充分揭示风险的职责,而侨兴公司也没有就募集资金用途的重大改变进行及时、充分信息披露。”

根据合同法第三十条规定,“承诺的内容应当与要约的内容一致。受要约人对要约的内容作出实质性变更的,为新要约。”上述律师称,“如果变更资金使用用途属实,那么发债的侨兴公司存在违法行为,粤股交则存在失职。”对于上述问题,新京报记者致电粤股交询问,截至发稿时未能拨通。

根据《上交所中小企业私募债券业务试点办法》,参与私募债券认购和转让的个人投资者除须具备两年以上证券投资经验、理解并接受私募债券风险外,个人名下的各类证券账户、资金账户、资产管理账户的资产总额不得低于人民币500万元。其风险承受要求可见一斑。

一位大型券商固收人士告诉新京报记者,“严格意义上讲股交所没有资格发行私募债,即使其声称存在诸多限制风控措施,但在实际操作中没有监管,目前法律意义上可以审批债券的只有央行、发改委、证监会。”上述人士称“区域股交所发行的私募债应该是违反法律的”。
新京报记者 王全浩

质疑2

私募债是如何被拆分并包装成个人贷的?

尽管是侨兴私募债,但是,不少投资者以为自己购买的是个人贷产品。

昨日,一位西安的投资者李先生告诉记者,他于2015年8月花8万元购买了这款产品,但是合同签的是个人贷,目前已经逾期。当然,签订的合同并未说明是侨兴的私募债。不同于此前“资深玩家”的“变现”,他选择了相信招财宝,把这款产品当成定期理财,年收益4.5%左右。

“本来没多想,是冲着马云来的,没想到也被坑了,问了蚂蚁金服,对方说与他们无关”。李先生说。为此,他选择加入上限为5000人的活跃群,共同进行维权。昨日,记者也申请加入该群,群里已经有超过3000名投资者进入。

另一位来自北京的投资者高女士对新京报记者表示,她是招财宝的资深用户,从招财宝最初上线便开始使用。她曾利用招财宝的变现功能赚取超过50%的收益,从最初投入的10万元到2015年中的180多万元,到今年上半年她已经提前将侨兴的产品“变现”,增值到250多万元撤回投资买房。

据中国证券报报道,通过招财宝“个人贷”购入违约“侨兴电信”、“侨兴电讯”私募债的投资人中,清楚知道自己购买的是企业私募债的至少5000人。另外,通过招财宝的“变现”功能,投资者队伍也从几千人放大到几万人。

昨日,业内人士告诉记者,为了吸引投资者,招财宝通过“变现”功能展现其灵活性,将两年期的侨兴私募债拆分包装成个人贷。而通过将投资者持有的私募债余额作为质押,发起一笔个人贷,由保险机构提供保证保险;而认购这笔个人贷的投资者,可以继续以个人贷资产余额为质押发起新的个人贷,如此往复,由保险兜底承诺。

中国证券报称,投资人A可以把自己手中持有但还没到期的侨兴债变现并获取利差,把债券“卖给”投资人B。投资人B也可以再次“变现”,把债券“卖给”投资人C,直到没有利差可图。如此循环,上家通过把债券“变现“卖给”下家并获利。

昨日,中国社会科学院法律与金融监管研究基地副主任、秘书长尹振涛对新京报记者表示,互联网金融平台,包括很多机构愿意跟金融资产交易所进行合作,其原因主要有两个,首先,缺乏监管;其次,金交所具备交易的职能,可以开展此类业务。而普通的互联网金融平台不能直接交易,只有地方金融交易所才有这样的职能。

在尹振涛看来,上述机构布局金交所一方面可以为旗下金融产品提供更多的途径和渠道,同时,某些业务可以绕过监管。
新京报记者 金彧

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