如何搭积木建一个“乐高银行”:欧洲以监管政策推动 中国则是以市场力量推动

原标题:开放银行成银行转型热词为区域性银行提供弯道超车良机

原标题:如何搭积木建一个“乐高银行”:欧洲以监管政策推动,中国则是以市场力量推动

原标题:浦发银行潘卫东:银行转型过程中经营数字资产最关键

■本报记者吕东

在大数据推动下,开放银行成为近年银行业的新趋势。

在金融与科技的深入融合过程中,银行无疑走在了前列。作为银行数字化转型的代表,浦发银行副行长潘卫东在10月29日举办的“中英金融科技高峰论坛”上表示,以金融科技推进银行业转型发展已成为业内共识,要想真正发挥金融科技的价值,必须聚焦客户体验、商业模式、技术创新三个核心要素。

证券日报

例如,浦发银行推出API
Bank,建设银行推出开放银行管理平台,新网银行推出开放银行模式,开放超过300个API接口。金融壹账通推出Gamma
O开放平台,提供平台沙盒测试环境。

潘卫东在浦发银行分管科技板块已四年有余,综合多年从业经验,他称,传统的模式难以解决银行目前面临的众多问题,只有金融科技的新动能,才能推进银行业的发展。“银行业历来是先进技术应用的先行者,金融与科技是共生式的发展关系。”

打破彼此藩篱,合作才能共赢,这一理念已经成为国内外银行业的共识。无论是国有大行、股份制银行,还是新兴的互联网银行,都在积极探索跨界融合、开放共生之路,与生态伙伴一起重构产品与服务。

“拥抱开放银行已经成为全球银行业发展的必然趋势,欧洲以监管政策推动,中国则是以市场力量推动。”11月27日,浦发银行行长潘卫东在第三届中国数字银行论坛上表示。

而对于金融科技对银行业带来的影响,潘卫东认为,“以后银行的改革创新,可能更多不是承上启下的继承型,可能是一个破坏型,这个跟我们以前的很多阶段是有很大的本质性的差异。”

在开放银行生态中,通过聚能和赋能可以构建差异化的竞争力,通过精益的管理体系可以精准服务长尾客户,银行与客户的关系得到重构,从单点式的金融产品买卖关系,转变为一切以客户为中心、有场景连接的价值网。

开放银行是一种新的商业模式,用户通过第三方获取金融服务。在实现方式上,通过API技术和Ⅱ类、Ⅲ类账户,把银行的多类接口,如开户、转账风控、刷脸、群管、支付、身份认证乃至借贷等,转化为标准化SDK插件或API程序接口,让其他非银机构或银行能够调取接口,以此完成清结算、借贷等操作。

具体来看,在客户体验方面,潘卫东表示,银行要根据客户需求,应用金融科技手段进行场景化布局,要具备更细致、准确的客户洞察力,提供简洁智能的产品和服务,改变业务经营模式和风险评估模式。传统银行业应更多借鉴互联网公司的服务理念,尽快从以产品为中心的思维,转向以客户为中心,真正做到以人为本。比如,以往银行的系统设计几乎都是从管理角度出发,基于客户端的管理流程和业务系统较为缺乏。“所以我们下一步要重构以客户为中心的、真正的新一代银行服务系统,这个系统首先是为客户服务,其次满足银行的管理要求。”他说。

在日前举行的第三届中国数字银行论坛暨中小银行互联网金融联盟年度大会上,与会嘉宾们认为,银行传统模式已达天花板,在金融科技的驱动下,通过嵌入生态可以打开经营边界,特别是对于区域性银行来说,这是一次弯道超车的机遇。对于金融科技公司来说,需要从技术到资源全面赋能,才能帮助区域性银行抓住这次机遇。

其逻辑是,银保监会创新业务监管部处长蒋则沈说,客户行为逐渐从物理门店大量转移到线上,转移到相应的网络服务商的场景中,银行如果还想恪守延续自己服务业的本质,要把自己的战略重心、服务延伸到客户行为上。实际上,开放银行还是为长周期维系银行和客户的关系。

商业模式的变革方面,潘卫东称,商业模式是银行构建核心竞争优势的重要因素,冲击一个传统企业的往往不是同行业的竞争对手,而是采用全新的商业模式的挑战者。因此在应用金融科技推动银行转型发展的过程中,不仅只是应用技术优化产品和流程,更关键是要运用技术实现商业模式的创新,促进金融与科技的深入融合,让金融服务跳出传统的发展路径,打造新的经营模式和经营空间。

传统银行的业务倚重线下渠道,尤其依赖物理网点与用户交互。但商业银行传统业务的经营逻辑和增长模式普遍逼近天花板,如何实施数字化战略转型,实现银行转型,是每个银行管理者考虑的首要问题。

如何实现“乐高银行”

比如运用API平台,可以构建开放银行业务模式,突破银行物理网点和电子渠道服务的局限性,融入场景,让金融服务无处不在。“我们现在内部不大说渠道了,我们更多是说场景。”潘卫东说,还可使用区块链技术实现跨境支付和贸易融资结算,以替代原来的信息共享和支付模式。

浦发银行行长潘卫东认为,开放银行将传统的单点式服务,改变为网络化生态型的关系,特点是以客户体验为中心,开放产品与服务,交易与流程,数据和算法。潘卫东将开放银行比作一个巨大的连接器,银行连接金融科技公司、供应商、第三方开发者等合作伙伴,形成共享共建、重构商业生态的全新系统。

近几年,“乐高银行”概念开始出现,像搭积木一样把金融服务嵌入场景。

在技术创新赋能方面,潘卫东称,在激烈的市场竞争的格局下,传统金融机构要发挥金融科技的作用,加速转型发展,必须加快提升自身技术、实力与创新发展的能力。在具体的实践中,国内外金融机构加大内部科技资源投入,加快核心技术研发和应用,实现业务重新突破,在外部通过与金融科技公司同业、研究机构等开放合作,通过投资并购、资源共享、技术输出等形式为金融科技创新增能赋能。

新网银行行长赵卫星强调:“从商业逻辑、底层技术、客户需求等方面看,中国银行业数字化转型的时间点已经到来。开放银行的核心改变在于技术底层对于要素级风险控制越来越数字化,越来越精准,推动了用户需求的自我开发。”

新网银行行长赵卫星说,“原先银行说‘以客户为中心’但实际上风险层面没有改变。但是随着数字化转型,客户可以自己定义产品”。在这一理念下,企业类、零售类客户能够银行提供的要素组合自我定义,技术底层对于要素风控越来越数字化,越来越精准。

潘卫东还提及,在银行拥抱金融科技的过程中,要注重数字资产,银行转型的关键就在于“要像经营传统的资产一样经营数据资产”。未来银行的比较不仅仅局限于资产规模的比较,更包括数字资产的比较,银行要运用大数据、机器学习、人工智能等技术手段,加长数据的获取、处理和分析能力,为客户服务、营销、风控、运营等赋能增效。“我们要成为一家数据驱动型的银行。”他称。

中国银保监会创新业务监管部处长蒋则沈表示:“不管是通过线下渠道还是线上渠道,更好地触达客户、服务客户,这种趋势不可逆转,这也是商业银行作为服务业的天职,银行服务客户的行为逐渐从物理门店、网上银行大量转移到线上场景中,银行必须调整战略重心和服务手段,去应对客户行为的变化,维系稳定、长周期、密切联系的客户关系。”

潘卫东说,拥抱开放银行已经成为全球银行业发展的必然趋势,欧洲以监管政策推动,中国则是以市场力量推动。打造无界开放银行、实施数字化转型,意味着全新的业务模式和经营理念,具体包含了四个核心内涵,分别是以客户为中心、生态场景嵌入、数据驱动、商业模式创新。

在风险管理方面,通过数字化手段也可全面提升风险防控能力。潘卫东认为,银行未来风险的管控将会被前置,即转向更加关注预警,这种预警比传统的风控更加重要。

“之所以提出开放银行,是因为银行服务客户的行为逐渐从物理门店、网上银行大量转移到线上场景,银行必须调整战略重心和服务手段,去应对客户行为的变化。归根结底,开放银行还是为了维系稳定、长周期、密切联系的客户关系。”蒋则沈进一步表示。

他说,开放银行建设不仅是单纯的产品或是技术改造,而是自上而下的数据化经营的转型,包括前中后台的全面变革,是对银行整体价值链的重构和商业模式的重塑。目前来看,银行需通过用户开放、模式开放、服务开放、技术开放,打造开放银行生态圈。

另外在构建开放生态方面,潘卫东表示,目前浦发银行已与华为、百度、IBM等业内领先的科技企业组建了九大联合创新实验室,同时也发起成立了科技合作共同体。

对于IT基础薄弱、资金吃紧和金融科技人才缺乏的区域银行来说,打造开放银行更是势在必行。

其中,“用户开放”是指开放银行服务客群扩展为无界用户;无论是否在开放银行开设账户,都可以通过第三方平台获取开放银行服务。“模式开放”是指经营模式强调生态化理念;银行经营从单打独斗转变为生态合作,与合作伙伴共同创新业务模式和服务。“服务开放”是指开放银行提供其他银行产品和服务,为银行客户提供全面的金融产品及服务。“技术开放”是指开放共享科技科技服务商,通过技术开放平台可直接调用人工智能、大数据等科技API接口,全面提升开发者开放能力,促进科技加速发展。

显然,构建合作资源体系无法一蹴而就,尤其对于实力较弱的区域银行来说。它们提供的传统金融服务面临与市场需求脱节,移动互联网、区块链等新技术跨界而来的竞争却不断加强,参与到金融科技公司构建的平台中去不失为一种理想的选择。

数字化不仅只是银行外部的数字化,还包括银行内部管理。“智慧经营,要对银行整体赋能,不止在产品、渠道,而是从头到尾都要数字化并且是可落地、可实施的。”
对于区域性银行该如何实现智慧经营,平安集团联席CEO陈心颖说,“我们孵化了金融壹账通,设计了模块和API,就是为了更好的对外赋能。就比如,需要建一个房子,难道每个人都要去学怎样建房子吗?我觉得不需要,有很多标准和选择,可以按照不同的需求和特色去建设。因此,我认为区域性银行可以更好地借助外部力量,在成熟的科技平台上定制。”

金融壹账通CTO兼COO、银行云CEO黄宇翔指出,对于区域银行而言,开放主要体现在“引入”,以运营自身的核心客群为目标,打破传统的自我闭环,融入产业生态链,引进第三方以合作方式提升客户服务能力,稳定客户粘性。

如何规范数字化转型

“区域银行最大的优势是在多年的经营过程中,形成了自己的核心客群”,黄宇翔说,“所以区域银行要立足风控和资金这两个核心要素,以互联网为通道,引进服务客户所需的专业能力和资源,为己所用,全面提升客户服务能力,扩充风险防范和化解手段,提高运营效率。核心客群的粘性越强,银行的生存发展之路才能越宽广。”

开放银行是银行数字化转型的一个方向。

银保监会国有重点金融机构监事会主席于学军说,近年来,数字银行、智能银行、开放银行、身边银行等概念的不断产生,反映出变革大潮中银行发生的变化,是某方面的形态特征,但归根结底的确与数字化有关,这就是大数据的重要性。在大变局中,有的银行崛起,有的银行沉沦,这当中最关键的因素就是看银行能否顺应科技及数字化转型。有预见性、见识早、行动快就可占据优势,形成优势。

不过,如何防范数字银行潜在的风险,业内呼吁建立相应规范。

针对如何更规范的发展数字银行,浙商银行前行长刘晓春认为,银行数字化的方向,不应该是片面追求速度,而是在安全前提下流程效率的全面提升,实现经营与管理的全面数字化。

参考境外经验,星展银行中国区首席信息官Wang Sim
Loong说,“新加坡有着非常严格的法律法规,包括什么时候能够看到客户信息、能够看到哪一组信息、第三方能够接触到什么数据等,我们也不会把太多的用户数据开放给第三方,否则会影响到用户隐私,这中间也有大量的评估。”

“英国和欧盟是相关政策出台比较早的区域,而新加坡是属于监管政策帮助市场形成导向,另外,大多数国家还处于观察和了解阶段,认为现阶段还不涉及对于监管规则和监管制度的大的调整。”蒋则沈说。

在数据开放方面,2018年5月,欧盟出台《通用数据保护条例》(GDPR),为欧盟开放银行的规范有序发展和欧盟个人数据保护提供保障。

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