缅甸新普京相互保问题在哪儿:宣传未告知0元加入并非无需缴费

T+- (原标题:“相互保”问题在哪儿: 报行不一、费用宣传误导
与报备险种性质不符,宣传未告知0元加入并非无需缴费)
11月27日,信美人寿相互保险社(下称“信美相互”)发布公开信表示,根据监管要求,停止以“相互保大病互助计划”为名销售“信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险”。究其原因,信美相互表示,近期监管对其进行约谈,并对这款团体重疾保险产品的业务开展情况进行现场调查,指出其涉嫌存在未按照规定使用备案的保险条款和费率、销售过程中存在误导性宣传、信息披露不充分等问题。不少保险业内人士对21世纪经济报道记者指出,创新还是要在合规基础上,敬畏风险,确保风险可控,更不能误导消费者。存在“报行不一”问题层层剥离之后,21世纪经济报道记者发现,“相互保”虽然报备为团体重症疾病保险,但从实际运作情况看,存在报行不一的问题。因为团体保险是由特定团体签单、统一缴费,而特定团体是指法人、非法人组织以及其他不以购买保险为目的而组成的团体。显然,“相互保”并不符合这一特征。事实上,从条款上看,“相互保”也并非宣传般令人“心驰神往”。“相互保”保障100种大病保障,并无轻症;成员年满60周岁将退出及机制中止。与市面上其他保险产品相比,“相互保”在保障范围和保障年龄上并无优势。既然如此,可能是价格上的优势使其“性价比”更高。但是问题在于,“相互保”没有明确告知虽然可以0元加入,但这并不意味着不需要交纳费用。“相互保”没有明确缴费上限,会造成投保人需要承担的风险存在不确定性。投保人0元加入,但随着发生理赔的人数增加,需要分摊的费用也会随之增加,可能一些投保人发现不划算后会选择退出,如果退出的投保人越来越多,“相互保”的运行便会受到挑战。一位保险公司精算人士对21世纪经济报道记者坦言。根据规则,“相互保”每月两次公示、两次分摊。公示无异议的所有赔案产生的保障金,加上规定的10%管理费,会在分摊日由所有成员均摊。对此,另一位保险公司人士指出,“每次赔付都收取10%的管理费,保险公司岂不是只赚不赔?”一些保险业人士对21世纪经济报道记者表示,从“相互保”实际运作来看,不像是保险,而在一定程度上更像是互助计划。维护消费者权益正因以上种种问题,此次监管及时纠正了“相互保”。不少保险业内人士表示,创新是好事,但创新必须在依法合规、风险可控的前提下进行,监管及时纠正“相互保”是保障消费者权益的行为,将会推动保险业更高质量的发展。值得一提的是,11月27日当天,此事在保险业人士的社交平台上刷屏,纷纷表示“互助不是保险”,“依法合规是金融创新前提”等。国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生,对21世纪经济报道记者表示,这是监管部门基于维护现有监管规则以及不同市场主体竞争公平性的考虑,可以理解。监管部门鼓励在依法合规的基础上的创新,但对于涉嫌报行不一、信息披露不充分等问题,有可能影响消费者合法权益,有采取监管行动的必要。当然,消费者权益是重中之重。北京工商大学保险专业副主任宋占军对21世纪经济报道记者表示,消费者关注的主要是保障,以保险的名义或互助计划的名义倒是次之,“相互保”转型为“相互宝”,消费者权益得到保障最为重要。对此,蚂蚁金服和信美相互表示,接下来“相互保”将会升级为“相互宝”,正式成为一款基于互联网的互助计划。升级后,老的“相互保”用户可以升级到新“相互宝”,并无需重新计算等待期。新“相互宝”还推出了一系列权益升级,包括2019年度用户分摊金额188元封顶,如有多出部分全部由蚂蚁金服承担等。如果原“相互保”用户暂不升级,则仍将按原计划获得保障;如果不愿意继续参与“相互宝”,也可以选择退出。通过此事,一些保险业人士也进行了反思,“相互保”能够吸引如此多的消费者,不仅仅是因为互联网平台的流量优势,也说明了消费者对保险保障的需求日益旺盛,“然而,真正销售保险的人和公司却不被信任”,这是过去行业长期粗放式发展遗留的问题,保险公司如何吸引消费者、取信消费者是一项长期的课题。一些保险公司热衷于“以价取胜”,服务却“扭扭捏捏”,消费者应该多个心眼,“天下没有免费的午餐”、“一分价钱一分货”在保险业同样适用,有些产品只能是一种补充。

新华社北京11月28日电 题:0元就能加入
出险后每单最多分摊1角钱违规相互保何以能热卖?

上证报讯上证报记者最新获悉,监管部门已对引发市场争论的“相互保”有了定论。今日,支付宝平台中“相互保”下架,改为网络互助计划。另据记者了解,此前银保监会已多次约谈信美人寿相互保险社,指出了其涉嫌存在未按照规定使用经备案的保险条款和费率、销售过程中存在误导性宣传、信息披露不充分等问题。

新华社记者谭谟晓、王淑娟

9月6日,信美人寿向中国银保监会备案了《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》。今年10月16日,信美人寿相互保险社在支付宝平台以“相互保大病互助计划”为名上线销售《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》引起广泛关注。

0元加入,先享保障。每单出险案例分摊金额不超过0.1元。听起来是不是很动心?最近,一款名为相互保的产品蹿红网络。上线仅一个多月,参保人数已超2000万。然而,11月27日,剧情急转直下,这一产品因涉嫌违规被银保监会责令停止销售。一款违规产品何以能上市热卖?产品被叫停后,消费者的权益如何保护?围绕这些公众关心的问题,记者进行了调查。

记者了解到,“相互保”加入时无需付费,加入后,如有成员遭遇重大疾病,可享有30万或10万元不等的保障金,费用由所有成员分摊,上线1个多月已有2000万人加入。

涉嫌多项违规,报备与实际销售不一致

由于覆盖人数多、范围广、社会影响大,记者了解到,此前监管已多次约谈信美人寿,并对信美人寿经营该产品的情况进行现场调查。

今年9月6日,信美人寿向银保监会报备信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险。10月16日,该产品以相互保大病互助计划形式在支付宝平台上线。上线一个多月,参保人数突破2000万。

该公司涉嫌存在如下违规问题:一是未按照规定使用经审批或者备案的保险条款、保险费率;二是销售过程中存在误导宣传。同时,信美人寿也未按照《互联网保险业务监管暂行办法》进行真实、充分的信息披露。

相互保蹿红的秘诀是什么?记者调查了解到,根据相互保的规则,芝麻分650分及以上的蚂蚁会员,满足一定健康条件,在签署一系列授权服务协议后,就能加入保障计划。在他人生病时,所有用户均摊赔付产生的费用,当自己生病时,也能一次性领取最高30万元的保障金。

某保险公司负责人表示,“相互保”在销售的时候,使用了很多带有误导擦边球性质的描述和引导。不确定的价格、自动扣费,这些都注定是将来的投诉重点。同时,后付费的方式极易引发逆选择风险。

这么诱人的保障承诺,需要多少钱呢?相互保明确每月分两次公示、分摊,每单出险案例分摊金额不超过0.1元。然而,作为一款团体重疾保险产品,相互保在产品报备、销售等环节却存在诸多违规。

记者了解到,为保护保险消费者的合法权益,维护保险市场秩序,自2018年11月27日起,银保监会已责令信美人寿停止以“相互保大病互助计划”的形式销售《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》;并要求信美人寿和蚂蚁金服做好存量客户的权益保护工作。

信美人寿11月27日发布公告称,近期,监管部门对相互保业务开展情况进行现场调查,指出其涉嫌存在未按照规定使用经备案的保险条款和费率、销售过程中存在误导性宣传、信息披露不充分等问题,要求自11月27日12时起停止以相互保大病互助计划形式销售信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险。

那么,已加入“相互保”的用户怎么办?

记者了解到,相互保的保费是根据实际发生的赔案进行事后分摊,与备案材料中的费率计算方法存在明显背离;而且备案材料中被保险人按10岁为一组划分为6组分别定价被修改为按2组年龄段确定不同保额。这些做法改变了费率计算方法以及费率计算所需的基础数据,违反了有关规定。

接下来“相互保”将会升级为“相互宝”,正式成为一款基于互联网的互助计划。升级后,老的“相互保”用户可以升级到新“相互宝”,并无需重新计算等待期。新“相互宝”还推出了一系列权益升级,包括2019年度用户分摊金额188元封顶,如有多出部分全部由蚂蚁金服承担等。如果原“相互保”用户暂不升级,则仍将按原计划获得保障;如果不愿意继续参与“相互保”,也可以选择退出。信美人寿会和蚂蚁金服一起努力,共同协商,尽全力保障好每一个用户的权益。

国务院发展研究中心保险研究室副主任朱俊生表示,监管部门对涉嫌产品报备与实际销售不一、信息披露不充分等违规问题,有必要采取监管行动,切实保护消费者合法权益。

信美人寿强调,接下来会吸收各方好的意见和建议,既要坚持创新,更会依法合规的开展各项业务。

相互保变身相互宝,已经购买产品的消费者怎么办?

记者还从业内获悉,目前,银保监会已依法对信美人寿开展现场检查对违规问题依法依规予以处理;同时指导和督促信美人寿认真反思整改,切实维护保险消费者的合法权益。

相互保被叫停,那已经购买产品的消费者怎么办?蚂蚁金服11月27日同时发布公告称,为做好存量客户的权益保护工作,即日起,相互保将升级为相互宝,并将其定位为一款基于互联网的互助计划。

记者从接近监管人士表示,鼓励和支持市场主体在依法合规、风险可控的前提下开展创新,充分利用互联网新技术提高保险服务的便捷性、普惠性,为人民群众提供更好的保险保障。

公告显示,相互宝在100%保留相互保用户原有权益的情况之下,将推出新规则:用户在2019年1月1日至12月31日的分摊总金额188元封顶,如有多出部分由蚂蚁金服承担。暂不升级的用户,仍将按原计划获得保障。

国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生对记者表示,“相互保”将科技与互助的保险机制结合起来,不同于传统的保险商业模式,与已有的监管规则形成一定的张力。相互宝回归网络互助计划,信美人寿不再参与,这是监管部门基于维护现有监管规则以及不同市场主体竞争公平性的考虑。

低保费是保险营销的一个噱头。上海对外经贸大学保险系主任郭振华说,多数投保人一看到相互保的条款,再看到每单出险案例分摊金额不超过0.1元这样的字眼,就会被吸引住,而实际上用户需要分摊的金额可能远不止这些。

朱俊生表示,新生事物往往超过现有监管规则的适用范围,突破现有的部分监管框架,需要监管机构与行业加强沟通,应寻求规则适应与鼓励创新之间的平衡。

值得关注的是,此前相互保在投保规则里明确标注,运行3个月后一旦参与用户低于330万人,信美人寿有权终止相互保,这将使分摊过保费但未享受赔付的用户遭受损失。

对此,蚂蚁金服表示,未来如果相互宝的参与用户低于330万人,互助计划也不会立刻解散,会继续为用户提供一年的大病保障。

北京工商大学保险研究中心主任王绪瑾提醒,网络互助计划属于类保险,但不是保险产品,不受保险法等法律法规保护,消费者要谨慎参与。

参与网络互助计划要特别注意防范逆选择。王绪瑾说,网络互助计划投入成本低,一旦大量存在较高患病风险的人加入互助计划,加入的人越多则可能发生的互助就越多,没有患病的会员要平摊的费用也会越来越多,危及平台的赔付能力。

保险创新需依法合规

上线一个多月,就吸引了超过2000万消费者投保,这相当于好几家中小型寿险公司一年的用户量之和。尽管在监管部门的要求下,相互保因为涉嫌违规而转型为网络互助计划,但这一事件也给保险行业提了个醒。

专家表示,相互保具有简单采用赔款分摊、基本没有针对会员的风险细分和差别化费率、保险公司不承担最终风险赔付责任等特征,不符合保险原理。而根据《相互保险组织监管试行办法》等法律法规,相互保险组织与股份制保险公司的本质区别在于治理方式不同,在日常经营和业务规则等方面没有明显差别,产品开发同样要符合保险原理,要经过严格的保险精算进行风险定价和费率厘定。

郭振华表示,此前相互保之所以成为网红产品,很大一部分原因是因为门槛低。当前老百姓对医疗健康越来越重视,希望有更高的医疗保障服务,但市场上的重疾险等产品普遍价格较高,性价比却不高,相互保的受青睐正是切中了这个痛点。

朱俊生认为,保险机构应该在依法合规、风险可控的前提下开展创新,充分利用互联网新技术提高保险服务的便捷性、普惠性,为老百姓提供更好的保险保障。

采访中,也有不少专家表示,业态创新往往会在一定程度上超过现有的监管规则,需要监管机构及时与行业进行沟通,加强相关制度建设,补齐监管短板,最大程度上实现完善规则与鼓励创新之间的平衡。

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