缅甸新普京这家保险公司深度踩雷P2P:巨亏7.62亿元,还有22多亿未赔付

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T+- (原标题:中华保险甩锅P2P履约险,“真通道假保险”将如何收场?)
图片来源:视觉中国记者 |苗艺伟编辑
|彭洁云“这次是保险公司发短信要求我们赶紧去公安局报案,太奇葩了!”陈东向界面新闻记者表示。去年6月,陈东在一家名为厚本金融的网贷平台上投了10多万,虽然当时耳边已时不时有传来P2P跑路的消息,但考虑到厚本平台产品都有保险公司的全线承保,陈东对这笔投资还是没有太多犹豫。不过,这家红杉资本占股40%的P2P平台已被警方立案侦查。9月10日,上海市公安局浦东分局发布通报称,近日以涉嫌非法吸收公众存款罪对上海厚本金融信息服务有限公司立案侦查,对该公司CEO陆某、副总裁佘某等23名犯罪嫌疑人依法采取刑事强制措施,查封相关涉案资产。警方表示,“厚本金融”在未取得国家相关金融资质许可的情况下,通过“厚本金融”线上理财平台,向不特定社会公众非法吸收存款。目前,案件在进一步侦查中。而此前让陈东感到放心的承保并没有为该公司和产品起到背书的作用。为厚本金融提供承保和赔付的中华保险不仅敦促投资人报案,并且以经侦介入处理为由,拒绝到期赔付上千份P2P平台履约险,似有“甩锅”之嫌。这场双方共谋的“真通道假保险”将要如何收场?拒不赔付到期保单根据多位投资人收到的短信通知,8月28日,中华联合保险公司督促投资人向公安机关报案。这家曾经为厚本金融的P2P产品“厚薄保宝”、“厚智保”、“厚月盈”等产品提供全面承保、全额赔付的保险公司拒绝赔付到期的信用保证保险保单。陈东向界面新闻出示的《借款人履约保证保险保险单》显示,厚本金融为平台借款人的11.81万元借款投了保险,分12期还款,保险费率为每月2%,保费共缴纳2363元,保险期限为2018年6月6日到2019年6月6日,附加30天的赔款等待期。然而,当厚本金融被立案侦查后,保险公司开始拒不赔付。“到期不赔付的保单已经有上千份,目前还没有人收到赔款。”陈东表示。界面新闻记者了解到,中华保险虽然在上海设置了专人接待厚本金融投资人,但对于是否赔付,却前后说法不一。7月之前,中华保险对投资人表示:“投资者与借款人直接发生借贷关系,厚本金融平台为借贷撮合平台,厚本金融经营异常不影响借贷关系,如果此后出现借款逾期,在保险合同约定范围内,中华财险就本金及利息进行赔付。”然而到了8月末,当厚本金融出现大规模逾期后,中华保险的客服专员则表示:“赔付需等待经侦的处理结果出来后,我们会根据投资人的保单信息赔付本息。”这种前后矛盾的说法让投资人颇为恼火。“我们是看中有保险公司承保才放心买的。”陈东之前从厚本金融高管口中得知,今年早些时候,厚本金融借款人出现部分逾期,也是厚本金融平台垫付的,保险从来没赔过。金诚同达律师事务所合伙人彭凯向界面新闻表示,中华联合财产保险股份有限公司上海分公司的保险单名称为《借款人履约保证保险保险单》,即属于履约保证保险,通常而言,当借款人出现逾期情形,即应触发出险赔付,当然不确定保险条款是否设置了特别条款。那么P2P平台被公安机关调查,尤其是正式对P2P平台进行刑事立案后,刑事案件侦查是否会“阻断”保险公司的赔付义务?彭凯认为,保险公司的赔付义务仍然存在,除非其能证明属于免赔事由,否则仍应当按照保险条款约定履行相关义务。不过也有观点认为,在刑事立案后,P2P平台所撮合的借款标的本身是否存在重大瑕疵,需要由公安机关予以调查,如果借款标的本身存在问题且属于免赔范围,那么保险公司确有理由对赔付进行延后处置。“但总体而言,我们考察其他类似被立案平台案例,在刑事立案后,公安机关发布公告要求借款人、担保人及时履行还款、担保义务的情形多有发生,亦不乏公安机关主动联系借款人等要求其还款的情形。”彭凯表示,刑事立案绝非逃避民事责任的借口。界面新闻也了解到,已有投资人向银保监会投诉中华保险并得到了回复。根据这份投诉单,8月27日,中国银保监会消费者保护局向投诉人回函称,已经收到投诉,对于中华联合财产保险股份有限公司上海分公司的投诉事项已经交由上海银保监局处理。截至目前,投资人尚未有上海银保监局的最新回复。“真通道假保险”的共谋信用保证保险“中招”P2P平台并非新事,前车之鉴也不遥远。早在2018年年中,长安责任保险公司便因为向6家出现问题的P2P平台提供履约险而被迫巨额偿付。受此影响,长安责任保险核心偿付能力充足率在一个季度之内直接从76.1%下降至-41.5%,风险综合评级为D类,同时也遭到银保监会的重罚。2019年第二季度,长安责任保险综合偿付能力充足率和核心偿付能力充足率均跌至-222.27%,直到2019年8月,长安责任险才开始引进新股东化解偿付能力困境。除了P2P平台本身资产不清晰,在保险公司也没有“余粮”,偿付能力为负的情况下,P2P投资人得到保险赔款的机会就更加渺茫。有同样遭遇的还有安心财险和P2P平台米缸金融。2019年1月,米缸金融投资人将安心财险未及时偿付的履约险诉至银保监会,但银保监会出示给投资人的《保险消费投诉处理决定告知书》却显示:安心财险收到理赔申请后,向米缸金融索要“逾期债权的最新最终的投资人清单”及“每个投资人投资的资金流向凭证”等理赔资料。由于米缸金融一直未能向安心财险提供相关必要材料,导致安心财险无法核实其保险合同受益人身份,导致安心财险不能启动理赔程序,至今,安心财险也并未对米缸金融的履约险保单进行赔付。中华保险介入厚本金融履约险业务的时间,正值P2P平台不正常停业、跑路的高峰期。然而,厚本金融依然不惧风险,与中华保险达成战略合作关系。在厚本金融的宣传页面上,中华保险“全额本息承保厚本金融全线产品”的宣传异常醒目。据界面新闻记者了解,截至2019年7月,厚本金融的待偿余额约为12亿元。据统计,业内至少有15家险企涉足网贷或助贷履约险业务。一面是数家保险公司踩雷巨亏、罚单不断的前车之鉴,另一面则是该类保险行业保费规模呈现两位数高速增长,在充满不确定的环境下,为何保险公司愿为P2P平台承保?显然这是双方“共谋”的结果。从保险公司方面来说,财险公司的车险业务由于市场激烈竞争,承保利润越来越稀薄、增速放缓,部分作风激进的中小型财险公司把“非车”业务提上了战略高度,而与P2P平台、助贷平台合作的融资型信用保证保险业务,则借着消费金融爆发期红利,承保规模不断扩大,利润也相对丰厚。从P2P平台来说,保险公司的实力、名誉,甚至是国有企业背书,都能成为吸引投资人不断加码投资的宣传利器,另外,履约险还可以适当降低P2P平台的融资成本。对于中华保险来说,相继推出各类保证保险的背后,也是中华财险近年来业务增长乏力的困局。2016年、2017年和2018年,中华财险净利润分别为9.07亿元、13.46亿元和11.38亿元,2017年净利润同比增长48.40%,2018年净利润同比下滑15.45%。9月5日,中华保险发布偿付能力报告数据显示,2019年上半年,中华联合保险集团保险业务收入270亿元,同比增长11.54%;净利润1.5亿,同比下降29.81%。此外,近4年来,中华保险历经董事长3次变更,总经理2次变更,总经理一职至今空缺。公司战略和管理方面欠缺甚多,保费收入市场占有率也不断下滑。据统计,2019年上半年,中华保险已经累计收到14张监管罚单,罚款总计529万,成为今年上半年收罚单最多的保险公司之一。为了谋求保费收入增长,从2017年以来,中华保险与众信金服、钱吧金融、京东金融旗下京农贷等多家P2P平台达成合作。彭凯表示,撇开厚本与中华保险事件本身,值得思考的是,就“P2P+履约保险”模式而言,是否真的经得起推敲,业内探讨该模式,多有“真假保险”之辩,是否存在P2P平台向保险公司的反担保?保险公司是否充当“通道”角色?只能说,浪潮褪去,方知谁在裸泳。“双方表面火热合作背后,可能大部分保险公司根本不知道自己到底承保了什么。”一位就职于有履约险承保业务的P2P平台首席技术官向界面新闻记者表示,目前,市场上八成以上提供履约险的保险公司都不会对这些资产做风控,更不用说穿透到底层资产。其中的原因在于,绝大多数保险公司没有相关的技术和风控实力,P2P平台也不愿意共享资产数据。上述提及的安心财险便因P2P平台无法提供“逾期债权的最新最终投资人清单”而拒绝赔付,并得到银保监会支持。界面新闻记者还了解到,在P2P平台与保险合作中,往往存在着一家实际由P2P平台(或P2P平台实控人名下)的“融资担保公司”或者更加隐蔽的“抽屉协议”为保险公司设置了“反担保”措施,保证P2P平台实际上对最终坏账进行兜底赔付。这意味着,保险公司只是在“面子”上为P2P平台“背书”,“里子”里则打着收取保费而实质上是“无风险通道费”的如意算盘。在P2P平台不断出事的情况下,类似厚本金融与中华保险这样的“假保险真通道”闹剧是否将持续上演?又将要怎样收场?

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原标题:保证保险踩雷待赔付 中华财险净利下滑如何觅出路

在偿付上,长安财险仍有22亿元的敞口。

摘要
由于中华联合财产保险股份有限公司(下称“中华财险”)承保的保证保险的第三方借贷平台出现逾期问题,不少投资人近期在投诉平台表达赔付诉求。

风险备付金曾被认为是网贷平台最有力的保障之一,但被监管下发的57号文明确叫停。为了寻求解决方案,对接保险公司和担保机构,成为了新的做法。

由于中华联合财产保险股份有限公司(下称“中华财险”)承保的保证保险的第三方借贷平台出现逾期问题,不少投资人近期在投诉平台表达赔付诉求。

据互联网金融新闻中心了解,有平台“中饱私囊”,拿了出借人的钱却没有买保险。身在其中,保险公司也面临着种种困难。有人亏得连底裤都没了,有人不想兑现理赔。而这其中,包括了长安财险、安心财险与天安保险等。

据悉,中华财险于2018年7月中旬与第三方借贷平台上海厚本金融信息服务有限公司(下称“厚本金融”)进行合作,合作的主要模式是为厚本金融平台提供借款人履约保证保险,2019年8月中旬,厚本金融被曝逾期,按照合同,中华财险需承担保险责任。11月15日,中华财险上海分公司回应称,将严格按照保险合同约定对承保范围内的业务依法承担保险责任,即日起,公司会主动联系被保险人开展理赔。

值得关注的是,根据银保监会通报,长安财险2018年第3季度核心偿付能力充足率和综合偿付能力充足率均为-41.5%,偿付能力不达标,风险综合评级为D类。银保监会责令长安财险停止除车险和责任险以外的新业务,并停止增设分支机构。

中华财险今年的发展道路似乎并不平顺,保证保险踩雷、保费收入下降、业绩亏损、屡收罚单以及投诉量持续高昂等问题,无不挑战着这家老牌保险公司。

公开资料显示,长安保险于2007年9月29日经原保监会批准开业,主营财产保险,其总部位于北京,注册资本为16.2亿元。当前,互联网金融新闻中心了解到,在偿付上,长安财险仍有22亿元的敞口。

保证保险风波

超22亿元未赔付

10月21日,365名厚本金融投资人在聚投诉平台中表示,中华财险和上海厚本金融合作开发了针对借贷关系的履约保证保险业务,按保单合同约定,当借款人未按期还款时,中华财险将在借款人逾期40天内向出借人进行赔付,但是现在已经出现大量逾期40天未还款情况,投资人认为,中华财险以厚本金融正被公安机关调查为由,拖延理赔,要求中华财险立即按照保险法规定和合同约定,履行赔付义务。

据此前了解,截至2018年10月,长安财险为P2P网贷平台赔付接近20亿元,此外还有22亿元尚未赔付。而这也直接导致了其保险偿付能力急剧下降,偿付能力转为负数,更扩大到-41.5%。

该事件要追溯到2018年7月,资料显示,厚本金融平台于2018年7月中旬宣布与中华联合财险建立战略合作,按照合同内容,厚本金融平台的用户可以获得中华财险的“借款人履约保证保险”,而2019年9月10日,上海市公安局浦东分局官方微博发布的“厚本金融”案件侦办情况通报称,厚本金融在未取得国家相关金融资质许可的情况下,通过线上理财平台向不特定社会公众非法吸收存款,已于8月14日被警方立案侦查。

早前在2016年,长安财险的综合偿付能力充足率曾高达207.54%。2018年11月,长安保险发布的第三季度偿付能力报告显示,其财务状况已大幅恶化,核心偿付能力充足率和综合偿付能力充足率均大幅下滑至-41.5%,远低于监管要求。

厚本金融被立案侦查后,投资人开始了向保险公司理赔的路途。在多位投资人联名投诉后,11月15日,中华财险上海分公司在其官方微信公众号中发布公告进行回应称,公司将严格按照保险合同约定对承保范围内的业务依法承担保险责任,即日起,公司会主动联系被保险人开展理赔,公司将在接收相关资料起30日内核定损失,损失经被保险人确认后10日内支付赔款。

公开信息显示,综合偿付能力充足率的计算公式是保险公司的实际资本/最低资本,也就是保险公司的资本偿还客户的能力。若保险公司偿付率为200%,即在同一时间内所有保单理赔次数为2次。

中华财险上海分公司履赔公告

而低于100%,则意味着保险公司没有能力去理赔客户,即为所收取的保费不足以抵御客户承受的风险。而目前长安财险的偿付率为-41.5%,远低于监管部门要求的不得低于100%。故而银保监会要求长安财险增加资本金。

来源:中华财险上海分公司微信公众号

根据长安财险披露,2018年第三季度,该公司的实际资本为-2.2亿。而上个季度,长安财险的实际资本为7.88亿元,同比剧减127.9%。对此,长安财险称,因部分客户现金流受到影响,逾期还款成本上升,导致保险公司按照保险合同进行赔付垫款。

北京联合大学老师杨泽云向《投资壹线》分析表示,从目前来看,保证保险至少承保了实际借款人不能按时还款的责任,从保险的角度来说,这种风险并非理想的可保风险。

而据长安财险三季报,其2018年前三季度净亏损7.62亿元,期末综合收益仍有1.55亿元浮亏。长安财险支付原保险合同赔付款项的现金流出为26.33亿元,而2017年同期该金额为12.14亿元。

而对于赔付支出将涉及的金额,以及是否会对公司运营造成影响等问题,《投资壹线》发送了调研函至中华财险,截至出稿仍收到回复。

据中新经纬报道,2018年以来,P2P爆雷潮使成堆的垫付责任汹涌而至,这或许是长安财险始料未及的。不过,值得注意的是,长安财险近年来一直处于亏损状态,这在某种程度上表明,一旦其深度涉足的网贷行业大规模爆雷,长安财险或将不堪重负。

车险两面性

1月14日,银保监会对长安财险下发监管函,责令长安财险增加资本金,完成增资扩股工作。同时,总公司及分支机构停止接受除车险和责任险以外的新业务。

10月17日,中国银保监会丽水监管分局发布了一条行政处罚信息,中华财险丽水中心支公司因未按照规定使用经批准或备案的保险条款、保险、费率,以公众责任险承保机动车第三者责任险,被罚款25万元。

此外,银保监会也要求长安财险停止增设分支机构。互联网金融新闻中心了解到,长安财险共有286家分支机构。企查查显示,长安财险旗下还有一家相互保险——汇友财产相互保险社。

根据公司近几年的年报显示,车险业务一直是中华财险的“收入王牌”,其保费收入常年居于公司总保费收入的第一名,2018年公司总保费收入为423.13亿元,而当年车险业务保费收入达258.75亿元,占比超六成。

深度踩雷P2P

不同于其他中小型险企在车险承保中保多亏多的“窘态”,中华财险的车险业务承保持续处于盈利状态,2018年车险承保利润为4.29亿元。杨泽云告知《投资壹线》,车险是开拓市场、接触客户的重要渠道,但同时,车险在初期无疑也需要投入较多的人力、物力和财力,经营多年的头部保险公司的车险业务的确可以赢利,中华保险以车险为主要业务,2018年车险保费占其原保费收入比例达到61%。

据界面报道,在银保监会屡次提醒风险的同时,长安责任险却在大胆“踩红线”拓展网贷平台信保业务。按照上述文件规定,长安责任险甚至在偿付能力仅为76%的情况下依然大规模进行网贷责任承保。

虽然车险带来了利润,但聚焦于车险业务本身,中华财险却尚未做到尽善尽美,《投资壹线》整理发现,在2017年原保监会公开的财险公司投诉处理考评情况中,中华财险以73名在财险公司榜单中垫底,据悉,该考评主要是依据车险业务、兼顾非车险进行的,同时,银保监会发布的2018年度保险消费投诉情况通报显示,中华财险位列合同纠纷投诉量前10的位置。

同时,对于网贷平台资质也未尽到审慎经营的义务,在与长安财险合作的10多家P2P平台中,包括存利网、精融汇、土豆金服、融金所、微财富、钱保姆、好利网、予财网与邦融汇等,这些平台多属于待收规模较小的P2P平台,甚至有多家仍未接入银行存款。目前,还有2家已经停业、1家被经侦介入。

而在投诉平台,中华财险的投诉解决率亦不乐观,截至2019年11月21日,公司在聚投诉的投诉量达438条,但解决率仅2.51%。

互联网金融新闻中心了解到,其中,钱保姆已于2018年10月16日被立案,实控人等4人被采取刑事强制措施;好利网出现兑付困难,并于2018年12月14立案,实控人蔡奇来等6名高管被依法逮捕;融金所2018年发布项目逾期公告自筹垫付资金2.3亿,而土豆金服暂停发标,邦融汇逾期……

中华财险在投诉平台上的投诉量及解决情况

苏宁金融研究院互联网金融中心主任、高级研究员薛洪言在接受中新经纬采访时表示,作为持牌机构,保险公司受到严格的监管,信誉度远高于P2P平台,所以在一般情况下,由保险公司提供信用履约险,将P2P出借风险从P2P平台转移至保险公司,能够大幅提升P2P出借的可靠度。

盈利能力下降

“当前的P2P爆雷潮属于行业范围内的系统性风险,受此拖累,个别深度涉足网贷平台履约险的保险公司偿付能力下降,以致各种纠纷不断。信用履约险这一金字招牌的可靠度也因此受损。”薛洪言说。

除了投诉量偏高,中华财险在2019年的盈利能力也有所下降。

实际上,深度踩雷P2P的并非仅有长安财险一家,天安保险与安心财险也被严重拖累。互联网金融新闻中心此前报道,米缸金融2018年12月曾公告称,其合作的保险公司安心财产保险有限责任公司拖延理赔,甚至称无法出具理赔款。

根据中华财险10月30日发布的第三季度偿付能力报告显示,截至三季度末,公司的保险业务收入为107.37亿元,较二季度末143.62亿元有所下降,但较去年同期的92.79亿元有所上升。同时,净利润较二季度末、去年同期呈现出不同幅度的下降,分别为-1.43亿元、-0.97亿元、2.07亿元。而核心、综合偿付能力充足率由二季度的200.55%、277.07%降至187.94%、259.76%。

米缸金融指责安心财险不诚信、拖延理赔,安心财险批评米缸金融申请材料不完整、权益待确认,投资人怒斥双方互相“甩锅”,置投资人于不顾。

虽然中华财险今年的部分盈利指标呈下降趋势,但就保险业务收入而言,则呈上涨趋势,已从2011年的209.55亿元,涨至2018年的423.13亿元,车险承保也保持在盈利状态。2019年中旬,中华财险因品牌强度以及坚实的财务基础,再次被评选为“2019年中国500最具价值品牌”。

实际上,原保监会曾于2017年7月印发《信用保证保险业务监管暂行办法》的通知,厘清网贷平台信用保证保险业务规范。保险公司开展信保业务时,不得承保不会实际发生的损失或已确定的损失。

同时,不得通过保单特别约定或签订补充协议等形式,实质性改变经审批或备案的信保产品,实质性内容包括但不限于保险标的、保险责任、责任免除、保险费率、赔付方式、赔偿处理等。

在尝到苦头后,长江财险表示,公司已经在三季度末停止了与所有P2P公司的合作,不再产生新的履约保险险保单。不过,长安财险仍需要面对超过22亿元敞口的保单赔付。

来源:互联网金融新闻中心

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