新普京保险专业中介迎高光时刻:中介保费激增40%力压银保

原标题:保险专业中介保费激增40%力压银保,原因是险企代理人佣金有上限,中介手续费却没有?

3月12日,银保监会以加急文件的形式下发了《关于开展保险专业中介机构从业人员执业登记数据清核工作的通知》(以下简称《通知》),对保险专业中介从业人员开展执业数据清查整顿工作。何谓保险专业中介?简而言之,主要指保险专业代理、保险经纪、保险公估等机构。据了解,截至2018年年底,全国共有保险中介集团5家,全国性保险代理公司240家,区域性保险代理公司1550家,保险经纪公司499家,已备案保险公估公司353家。强化中介监管保险业的规范发展离不开保险中介,而作为保险市场最活跃的因素保险中介一直也是监管重点。2月26日,银保监会下发《关于加强保险公司中介渠道业务管理的通知》,强化保险公司对中介渠道合作主体的业务合规管理责任。不到半月时间,银保监会又以加急文件的形式下发了《通知》,对保险专业中介从业营销员真实性进行清查整顿。据了解,本次检查分中介机构自查整改和银保监局重点检查两个阶段。《通知》要求:中介机构自收到《通知》之日起,应在做好新入司从业人员执业登记的同时,对本机构所有从业人员在保险中介监管信息系统一执业管理子系统执业登记进行自查清核,并合理安排清核进度,避免在自查结束前集中填报造成系统拥堵。2019年5月15日前应完成自查任务的30%,6月15日前应完成60%以上,7月31日前完成全部自查工作。《通知》明确自查清核重点包括人员清虚、隶属归位、信息补全、加强维护等几项内容。银保监会在《通知》中同时明确,地方监管机构应结合日常监管及中介机构自查情况,选择辖内从业人员数量较多的5家以上(含5家)法人机构开展重点检查,查处清核中走过场、不严肃整改的机构。据悉,银保监局的重点检查工作应于2019年10月15日前完成,及时落实后续处罚工作,并在11月30日前向银保监会报送清核工作情况报告。打击人员虚报虚挂虚增对于清核整顿的原因,银保监会在《通知》中表示,源于近年来,专业中介机构从业人员队伍发展迅速,执业管理未跟进。从业人员信息不全不准、虚报虚增人员违规做法普遍,从业人员数据失真比较严重。为何保险中介机构普遍会存在虚挂、虚增、营销员有名无实的情况?《中国经营报》记者采访了多位业内资深人士。一位与保险中介机构合作较多的寿险公司中层告诉记者,“很多中介公司基本无日常培训,投入到培训中的费用有限,所以有实绩的人力占比低,大部分营销员处于自生自灭状态,想出单但技能没有提高的营销员比较多。”“部分是出个车险就给上个工号,为了圈住人而已。”该人士直言。他告诉记者,还存在部分人为规避监督管理,在保险公司与中介公司两边运作,即在专业公司工作多年,不忍放弃续期利益,用亲人名字在中介上号,这客观上导致了大量虚工号的产生。数据显示,自2015
年取消保险营销员考试准入门槛,中国保险营销员数量曾出现了猛增。截至2017年底,保险代理人数达806.94万人。截至2018年底,中国已有871万保险营销员。这800多万营销员的真实性情况到底如何?某资深保险人士认为,本次清理核查主要会对地方性保险中介公司产生较大影响,这些地方性保险中介公司为了生存可能铤而走险。而在市场上有影响力的、大的保险中介违规成本高,在乎自己的名声,敬畏监管,此外它不会因为清理一些没有业绩人员产生业绩大幅下滑。也有业内人士认为,本次核查的对象是保险专业中介,不过更应该核查的是保险公司。某保险公司总经理认为,保险代理人本身是一个特殊的群体。销售工作有特殊性,营销员首先要找对客户、客户有需求,另外客户也可能这个时候不买其他时候买保险。任何一个公司的保险代理人都不可能有100%的活动率。“如果营销员这个月没交单,下个月交单,或者下个月没单,下下个月可以交单,诸如这类情况不应该被视为虚挂人力。”前述保险公司总经理认为,“如果冒用别人的身份证来上岗,根本没这个营销员,这个叫弄虚作假,可以视为虚挂人力,但目前这个情况还是比较少。大量的情况是,有这样一个营销员,有单就来交,没单就不交。”“保险代理人没有必要要求专职,代理人收入这么低,你怎么要求他们完全专职?”该人士说。一位保险公司董事长告诉记者,“保险中介虚报、虚挂、虚增的情况也与保险公司利用中介套取费用有一定关系。一些保险公司虚构保险中介业务套取费用,将部分直接业务虚列为个人代理业务,套取手续费。”其透露,“套取费用的操作,主要集中在财险,或者在人寿保险的短期险。比如车险通过直销不能套取费用,需要放在中介下才能把费用套取来,而长期寿险也有套取佣金的情况。”“这个钱一部分给中介,一部分保险公司做小金库,所以保险公司会存在一些把单子(保单)挂在外面去的情况。而一些中介公司也会从保险公司营销员手中收单,以赚取更高手续费。甚至有些中介公司实际控制人就是保险公司总分支机构负责人。”

近期,保监会首次对外披露了去年的保险中介保费收入情况。根据披露的信息,2014年,全国保险公司通过保险中介渠道实现保费收入16144
2亿元,占2014年全国总保费收入的79 8%。
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来源:慧保天下

近期,保监会首次对外披露了去年的保险中介保费收入情况。根据披露的信息,2014年,全国保险公司通过保险中介渠道实现保费收入16144.2亿元,占2014年全国总保费收入的79.8%。其中,财产险4721.7亿元,人身险11422.5亿元。这已经是自2012年以来,中介渠道保费收入占比连续第3年出现下滑。

对于险企而言,最迫切的问题永远都是“销售”。对于中小险企而言,渠道问题尤为重要:斥巨资打造个人代理人队伍?大干快上冲击银保渠道?借力使力发展保险专业中介?从线上走到线上主攻互联网保险?对于中小险企而言,渠道的重新选择就意味着战略的再定位。

中介渠道包括专业代理、兼业代理、营销员三大渠道,这三大中介渠道去年对总保费的贡献分别为7.3%、34.6%、37.9%,个人代理渠道保费收入超越兼业代理渠道。

值得注意的是,行业转型之下,银保渠道与保险专业中介渠道呈现出了两种截然不同的发展态势:习惯了销售简单理财型产品的银保渠道逐渐式微,而更擅长销售复杂保险产品的保险中介渠道成为增速最高的渠道。

与中介渠道相对的保险公司直接营销渠道,近年来保费贡献比例逐年增加。

“30年河东,30年河西”银保与专业中介的动能转化之下,是行业发展逻辑的更新换代——当行业告别超高速发展的大时代,从规模导向走向价值导向,从销售导向走向客户需求导向,不同渠道的不同特质也须重新考量。

专业中介:保费大增28.2%

“保险姓保”的主基调之下,银保渠道自身不擅长销售保障型产品的特点凸显,保险专业中介渠道快速发展壮大。

专业中介机构包括保险专业代理机构、保险经纪机构、保险公估机构。

监管披露的数据显示,截至2018年末,全国共有保险中介集团公司5家,全国性保险代理公司240家,区域性保险代理公司1550家,保险经纪公司499家,已备案保险公估公司353家,保险兼业代理机构3.2万家,代理网点22万余家。

保监会披露的数据显示,截至去年年底,全国共有保险专业中介机构2546家,同比增加21家。其中,保险专业代理机构1764家,保险经纪机构445家,保险公估机构337家。全国保险专业中介机构注册资本261.6亿元,同比增长16.8%。

其中,专业代理机构销售从业人员334万,经纪机构执业人员23万,公估机构执业人员2万。

虽然新进入市场的专业中介主体不多,但专业中介的保费增速却较快。从专业中介渠道的保费收入来看,去年专业中介渠道实现保费收入1472.4亿元,占2014年全国总保费收入的7.3%,同比增长28.2%。

从保费收入来看,更是增长迅猛。以2019年前10月为例,行业整体保费增速仅12.7%,个人代理人渠道、银保渠道更是仅有10.9%、12.7%,但同期,专业代理、保险经纪的保费收入增速却都达到了40%以上。

保险代理机构方面,去年实现保费收入967.9亿元,占2014年全国总保费收入的4.8%,其中财产险保费收入893亿元,人身险保费收入74.9亿元。去年实现佣金收入184.8亿元,其中财产险佣金收入156.6亿元,人身险佣金收入28.2亿元。财产险保费与佣金比为5.7:1,寿险的为2.65:1。

当然,整体来看,相对于个人代理人以及银保渠道,保险专业中介渠道依然是“小渠道”,截至10月末,专业代理、保险经纪累计实现保费收入592.84亿元,在全部保费收入中的占比仅为2.25%。

新普京,保险经纪机构2014年实现保费收入504.5亿元,占全国总保费收入的2.5%,其中财产险保费收入441.7亿元,人身险保费收入62.8亿元。

对比美国、加拿大等发达国家,独立代理人个人人寿保险保费贡献度高达50%、70%左右的事实,更令业内人士看好保险专业中介渠道发展前景。

保险公估机构2014年实现业务收入22.6亿元。

人身保险领域,保险专业中介站上高光时刻,引得各种势力纷至沓来。互联网巨头纷纷涉足其中,“平台+保险”,尤其是“+长期人身险”,成为各类平台变现的最佳途径;就连专注于财险业务的保险专业中介也加紧掉头,试图从中分得一杯羹。

兼业中介:85%为银行类机构

保险专业中介渠道空前热闹起来,中小型险企竞相加强布局,但问题也随之而来,激烈竞争之下,专业中介渠道费用率水涨船高,人们开始担心,寿险行业会不会最终也像财险领域一样,为专业中介所绑架?

根据保监会的数据显示,截至2014年年末,全国共有保险兼业代理机构网点210108个,其中,金融类179061个,非金融类31047个。银行等金融机构占所有兼业机构的85%。

更有专业人士直言,保险专业中介的繁荣其实是一种建立在制度套利基础上的“虚假繁荣”——监管对于保险公司的附加费用率上限有严格限制,对于保险公司支付给中介公司的手续费上限却没有限制,导致保险公司代理人佣金比例往往低于专业中介公司代理人佣金比例,进而加速了代理人从保险公司向中介公司的流动,但本质上却并未提高销售效率。

虽然保监会此次没有公布兼业机构的构成,但兼业代理机构中,银邮机构向来占绝大多数。保监会此前公布的数据显示,截至2012年底,全国共有保险兼业代理机构206310家,其中银行邮政类、汽车企业类、其他类机构分别为144973家、30902家、30435家。

保险专业中介,到底是真繁荣,还是假繁荣?

从保费收入来看,全国保险兼业代理渠道2014年实现保费收入7008.9亿元,占全国总保费收入的34.6%,其中财产险保费收入1898.6亿元,人身险保费收入5110.3亿元。

01银保式微,保险专业中介终迎来高光时刻

兼业机构数量众多,而去年保监会也加大了对各类兼业机构的检查。保监会去年共派出2586个检查组,对2739家保险机构、中介机构开展了现场检查。根据发现的问题,对455家保险机构、中介机构和529名保险从业人员进行了行政处罚,撤销任职资格或从业资格24人,吊销经营许可证13家,责令停止接受新业务11家。

虽然,保险专业中介在人身险保费收入中的贡献度仅有2.25%,仍远远低于个人代理人渠道、银保渠道,但实际上,其在国内的发展历程也已经有20多年,其萌芽甚至早于银保渠道。

此外,根据检查发现问题,对776家保险机构和350名保险从业人员采取了监管谈话、通报批评和下发监管函等其他监管措施。

整体来看,可以将保险专业中介20多年的发展历程划分为5个阶段。这期间,监管思路几经变化,从最初完全践行市场化,把注册资本准入门槛设置为50万元,到后来强调规模化,逐渐提升全国性保险专业中介机构注册资本金门槛至5000万元,并反复出重拳治理乱象,保险专业中介市场发展态势一变再变。

营销员:贡献37%的保费

01起步1992—2001年

根据披露的信息,去年全国保险个人代理渠道实现保费收入7662.9亿元,占2014年全国总保费收入的37.9%,其中财产险保费收入1488.4亿元,人身险保费收入6174.5亿元。

1992年,中国保险业试点对外开放,保险要素更加齐全。1993年,第一家中资保险经纪公司华泰保险咨询成立、第一家从事保险与风险管理咨询业务的外资公司进入中国市场,标志着我国保险中介市场发展正式萌动。

保监会此前发布的数据显示,2012年保险营销员实现保费收入6010.16亿元,占2012年全国总保费收入的38.8%,其中产险营销员实现保费收入1175.08亿元,寿险营销员实现保费收入4835.08亿元。

1999年,经原保监会批准,国内首批13家保险中介机构正式设立。不过当年出台的《保险公司财务制度》中规定,保险公司对中介机构的手续费上限为8%,一旦超出就视为违规。低费率高成本之下,导致保险专业行业整体盈利水平偏低,甚至出现行业大面积的亏损,一些保险中介机构就此退出市场。

随着营销员人数大幅增长,营销员渠道今年对于保费的贡献或将进一步提升。保监会公布的数据显示,今年前三季度寿险公司营销员391.54万人,较去年同期增加116万人,同比增长42.12%。与此对应的是,寿险公司人身险业务新单原保险保费收入7641.18亿元,同比增长39.65%。中国人寿、平安寿险、太保寿险、新华保险前三季度累计个险新单增速预计分别增长45%、55%、66.5%和45%。

但保险专业中介市场仍在发展。2000年,江泰、东方、长城等一批保险经纪公司获批后相继成立;2001年,广东方中、深圳弘正达等首批5家保险公估公司成立,标志着中国保险中介体系初步建立。

02飞升2001-2008年

一直到2001年11月16日,原保监会下发文件,将专业代理公司准入门槛降至50万元,实行市场化准入,保险专业中介才终于迎来大发展。

机构数量出现“井喷”。据统计,截至2001年年底,国内保险中介机构共170家,其中保险经纪公司17家,保险代理公司127家,保险公估公司28家,新批准成立的中介机构达到总数的60%以上。

2003-2005年,每年新增的专业中介机构也都超过了300家。

保费收入飙涨。数据显示,2005年,保险代理机构累计代理保费收入104.17亿元,较上年增长91%;保险经纪机构实现保费收入100.78亿元,增长36%。

保险专业中介持续快速增长,整个市场体系逐步健全,开放程度也明显提高,激发了领先市场主体的上市意愿。

2007年10月31日,泛华保险集团在美国纳斯达克市场成功上市,募集资金2.16亿美元,成为中国保险中介走向国际资本市场的首次尝试,并产生了巨大的示范效应。后续,长安保险经纪、江泰保险经纪、长城保险经纪等多家公司都陆续提出了上市计划。

与此同时,各大保险经纪公司也加快了并购与兼并步伐,规模化、集团化发展趋势日渐明朗,出现了一批保险经纪集团和覆盖保险经纪、代理、公估等多项中介业务的保险中介集团。

03整顿2008—2013年

在整个行业快速扩张的同时,由于门槛过低,保险专业中介机构成了“小散乱差”代名词,产生诸多乱象,为解决这一问题,监管开始寻求改革。

2009-2013年,原保监会展开了一系列针对保险专业中介市场的整治工作,保险中介监管制度不断完善,连续多次提高保险专业中介准入门槛:

2009年,原保监会对《保险专业代理机构监管规定》
《保险经纪机构监管规定》等进行修订,将经纪机构、全国性代理机构的最低注册资本调整为1000万元,将经营区域为注册地所在省的代理机构的最低注册资本提高到200万元。

2010年1月1日,原保监会印发《关于开展保险公司中介业务现场检查工作的通知》,部署在全国范围内开展保险公司中介业务检查工作。

2011年1月16日,原保监会发布《关于进一步加大保险公司中介业务违法行为查处力度清理整顿保险代理市场的通知》,又一次开展保险中介市场清理整顿工作。

2012年3月,原保监会暂停金融机构以外的所有保险兼业代理机构资格核准;6月,又下发《关于进一步规范保险中介市场准入的通知》,宣布除继续受理保险中介服务集团公司以及汽车生产、销售和维修企业、银行邮政企业、保险公司投资的注册资本金为5000万元以上的中介机构外,暂停其余所有保险专业中介机构的设立许可。保险中介市场准入门槛再次被提高。

2013年,原保监会对《保险专业代理机构监管规定》、《保险经纪机构监管规定》做出修改,正式将设立保险专业代理公司、保险经纪公司的注册资本最低限额提高为5000万元。

此外,原保监会还发布了《保险专业代理机构基本服务标准》、《保险经纪机构基本服务标准》和《保险公估机构基本服务标准》,进一步规范了中介机构的服务,旨在保护保险消费者的权益。

04冰点2013年

一系列的整顿最终还是没能做到“万无一失”。2013年8月,“上海泛鑫保代美女高管携巨款跑路事件”震惊业界,部分保险专业中介虚构业务、欺诈消费者的行为引发社会高度关注。由此,保险专业中介市场迎来了继2011年整顿之后的又一次大清理,整个保险专业中介发展陷入冰点。

2014-2015年,原保监会开展了覆盖全部保险市场主体的保险中介市场清理整顿工作,先后发布了《关于印发保险中介市场清理整顿工作方案的通知》与《关于印发保险中介市场清理整顿第一阶段实施方案的通知》两个监管文件,并同时下发《保险专业中介市场清理整顿第一阶段实施方案》《保险兼业代理市场清理整顿第一阶段实施方案》及《保险营销清理整顿第一阶段实施方案》等文件,要求各保监局、保险公司、保险中介机构全面清理整顿保险中介市场。

不过,保险业大发展终究是不可阻挡的大趋势,在清理整顿的同时,保险中介的地位也逐步得到重视。2014年8月10日,国务院印发《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》,强调要优化保险中介市场结构,规范市场秩序。

2015年9月,原保监会也出台《关于深化保险中介市场改革的意见》,鼓励专业中介机构探索“互联网+保险中介”的形式。

05重启2014年至今

“泛鑫事件”事件后,国内保险专业中介市场一片萧条,在监管部门的大力整顿下,市场关、停、转频繁发生,新单业务发展尤其受挫——交流数据显示,2014年,保险专业中介市场人身险新单保费收入同比下降16%。

困难时刻,人看到的是艰险,有人看到的却是机遇。华夏保险选择在此时大胆切入中介市场,通过定制化产品发展长期业务,以补充个人代理人渠道。

其主动与大童、泛华、永达理、华康等中介机构展开合作,从2014年起,华夏中介业务连续5年位居行业榜首,既促进了中介市场的回暖,也拉开了中介市场再度飞速发展的序幕。

在华夏的示范作用下,一大批中小寿险公司纷纷跟进,开始拥抱专业中介渠道,专业中介渠道重启快速发展,并持续至今。

这期间,监管的一些政策也对专业中介机构发展提供了助力。2015年,原中国保监会发布《关于深化保险中介市场改革的意见》,大力推进“产销分离”。

原银监会、保监会合并后,2019年开始,中介监管又现新思路,拟通过“机构持牌、人员持证”,同时强化保险公司的管理责任,拟从根本上理顺保险公司与中介机构的合作关系,减少市场乱象。

2月26日,中国银保监会下发通知加强保险中介渠道业务管理,要求保险公司要加强对合作中介渠道主体的管理,不得利用中介渠道开展违法违规活动等,堪称中国保险史上最具体、最完备、最严格的中介渠道业务整顿措施。

3月12日,中国银保监会面向各银保监局、各保险专业中介机构下发《关于开展保险专业中介机构从业人员执业登记数据清核工作的通知》,要求中介机构从人员清虚、隶属归位、信息补全、加强维护四方面进行自查和整顿。

更多的制度还在酝酿中,《互联网保险监管办法》已经印发,《保险经纪人监管规定》《保险公估人监管规定》之后,《保险代理人监管规定》也呼之欲出……

跌跌撞撞之后,保险专业中介终于迎来了属于自身的大时代。与之伴随的是,个人代理人渠道的再度崛起,与银保渠道的式微——“保险姓保”之下,银保渠道不擅长销售保障型产品的弊端尽显,大公司选择淡化银保,强化个人代理人队伍建设,而为数众多的中小险企则面临银保竞争激烈、个人代理人模式起步难的双重困境,不得不将转而将目光投向保险专业中介渠道,利用定制化的低价产品、高比例佣金打开局面。

02限制险企附加费用、佣金比例,不限制中介手续费,专业中介繁荣其实是监管套利?

保险专业中介迅速做大,一方面的表现是保费收入快速增长,另一方面的表现则是从业人员数量迅速增加。

2018年,泛华金控全年新增营销员超过30万人,截至2018年年底,总人力已经超过80万人。而同期,五家大型上市险企在2018年几乎都出现了营销员数量增长放缓乃至负增长的情况。

在营销员增员方面,保险专业中介与保险公司的优势地位已经发生逆转。

不少保险公司代理人转投保险中介公司,一方面可以给客户提供更丰富的产品,但更重要的一方面是,其可以获得更高佣金。

就长期险产品的首佣而言,保险公司代理人一般可以获得保费收入的25%-35%,而保险专业中介机构的代理人则往往能拿到40%以上,显著高于保险公司代理人。

值得注意的是,监管部门对于保险公司的附加费用率以及支付代理人佣金占比是有明确规定的。

非利差返还型长期人寿保险均须遵守以下规定:

人寿保险的毛保费由纯保费和附加费用构成。附加费用分为两部分:管理费和佣金/手续费。

个人业务的佣金由支付给代理人的直接佣金和间接佣金构成。直接佣金是保险公司根据代理人销售保单的情况而直接向其支付的现金报酬;间接佣金包括保险公司支出的代理人经理的管理报酬、代理人和代理人经理的各种奖励、津贴和福利。

管理费是附加费用扣除佣金/手续费的剩余部分。

保险公司在厘定个人寿险保险费时,各保单年度的预定附加费用率必须符合下列限制:

按交费期限的不同,各保单年度预定附加费用率不得超过下表规定的上限:

平均附加费用率不得超过下表规定的上限:

根据原保监会2011年6月发布的《关于规范人身保险业务经营有关问题的通知》:

个人寿险保单支付的直接佣金不得超过以下规定的标准:

趸缴保费的直接佣金占保费的比例不得超过4%;

期缴保费的直接佣金总额占保费总额的比例不得超过5%,并且直接佣金占各保单年度保费的比例不得超过下表标准:

个人长期健康险业务直接佣金参照个人寿险趸缴和期缴死亡保险佣金比率执行。

保险公司应按照保险代理协议约定向代理人支付佣金,佣金应采用分期形式支付,但短期人身保险业务除外。保险公司向代理人支付佣金应充分考虑代理人对投保人的服务品质,应通过对首期佣金水平、续期佣金水平以及支付期限的合理调节,提升代理人在保单存续期间对投保人的服务水平。

值得注意的是,在对保险公司附加费用率以及代理人佣金比例上限明确限制的同时,对于保险公司向中介公司支付的手续费却没有限制,这意味着理论上,保险公司向保险中介公司支付手续费是可以无限上升的。

为鼓励代理人,保险公司往往会采用各种手段,包括给予津贴、奖励的形式变相突破佣金比例限制,鼓励代理人,但与此同时,保险专业中介公司为维持优势,留住代理人,往往也会进一步提升佣金比例,同时加大对于保险公司的要价,进一步加剧保险公司手续费负担,形成恶性循环。

据悉,一些保险专业中介机构销售长期保障型产品的手续费率早已经突破100%。其中一些机构额外还会提出附加条件,甚至包括暂留保费等不合规要求。

有专业人士建言,对于保险公司附加费用率以及代理人佣金比例上限的限制实际上已经造成了保险公司和保险专业中介公司之间地位的不对等,加剧了代理人从保险公司向中介公司流动的速度。

近年来,财险中介发力寿险业务者络绎不绝,据称,其中比较普遍的一种模式就是,来自寿险公司的销售团队负责人带领整个团队加盟财险中介,利用其牌照既能销售财险又能销售寿险的特点,开展寿险业务,实现“多方共赢”——财险中介开辟新业务领域,通过分成获得更高利润;营销团队负责人以合伙人身份加盟财险中介,可以获得更高分成;营销团队代理人也可以获得更高佣金收入。唯独受损的是保险公司,因此而加剧代理人流失速度。

专业人士认为如果不放开对于保险公司附加费用率、佣金比例的限制,未来寿险行业很有可能会重蹈车险行业覆辙——完全被中介绑架。

据悉,在中国香港等地,监管部门并不会对险企的附加费用率做出规定,所以代理人佣金可以达到70%左右的水平,这也是近年来很多高端人士愿意转型销售香港保险的根本原因所在。

过高的手续费率也成为一些业内人士不看好专业中介渠道发展的根本原因所在。在他们看来,中介存在的意义一定是在于提升了保险销售的效率,但从目前来看,保险专业中介尚未体现出这一点,其快速发展,更多是基于制度套利。

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