把轻度甲状腺癌踢出重疾范围 相互宝走在了险企前面

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来源:保观

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赶在甲状腺癌剔除出重疾表前“得癌赚钱”?这个谣言你可千万别信…

导语

成员数量不断增加,相互宝每一次公示中需要帮助的人越来越多。每一次分摊,成员需要分摊的钱也进入了3块钱左右的区间。

中新经纬客户端7月6日电
近日,一则“甲状腺癌骗保”的网络谣言在微信群里传播。谣言中称,有人在自己体内植入甲状腺癌细胞,以此骗取相互宝的互助金。尽管相互宝官方对此进行了辟谣,此事又引发公众对于甲状腺癌是否应归入重疾的讨论。

随着近两年来人民群众保险意识和健康知识的提升和强化,某些重大疾病也逐渐被健康人群所熟知。

由于早期大量成员处于等待期,2019年5月的相互宝第一次公示,需要帮助的人刚刚达到10人,此前每一期要么是0要么是个位数,每个成员每次至多分摊几分钱,几乎可以忽略不计。

监管层此前下发的通知显示,重疾核心病种的定义修订已经完成,重疾经验发生率表(以下简称“重疾表”)也在推进中。据相关时间表,新的重疾表拟于2020年5月-6月发布和实施,甲状腺癌到底还会不会被算作重疾,届时将揭晓答案。

其中最知名的,当属甲状腺癌。在医疗行业,甲状腺癌有“懒癌”之称,而在某些保险从业者口中,轻度的甲状腺癌更是被冠上了“喜癌”的名号。

随着时间推移,疾病发生率走高,相互宝最新的一期公示是1931人等待被帮助,每个成员单期需要分摊的钱为3.06元。

得甲状腺癌能挣钱?

就在最近,甲状腺癌又再一次处于众人热议当中。

虽然相互宝的群体较为年轻,重疾发生概率仍远远低于社会平均水平——不考虑其他类型重症疾病,近几年,国内每年仅新增癌症患者就达到300万以上。简单计算,在全部人口中的占比为0.21%;而相互宝上线一年时间成员突破1亿人,累计救助重病成员11928位(100种重疾),占比仅0.01%;且2019全年,相互宝成员实际分摊不过30元,也远远低于相互宝不超过188元的封顶承诺。

一则网络谣言称,甲状腺癌彻底治愈花费不超过5万,能拿到30万互助金,有人在自己体内植入甲状腺癌细胞,以此套取相互宝的互助金。

上周五,支付宝上的大病互助计划相互宝,就优化规则、扩大保障范围等事项向全体成员公开征求意见。公告显示,响应成员的建议,相互宝拟将轻度甲状腺癌和轻度前列腺癌移出保障范围

但快速上涨的救助人数和费用,还是引起了一些成员的担忧。对此,『慧保天下』倒有一条建议,既能让相互宝继续发挥保障重疾的价值,又可以显著改善互助金快速上涨的局面。预计可以减少19.5%的互助案件,1亿元左右互助金。也就是说,这将是一条至少价值1亿元的建议。

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这是今年5月优化健康要求规则后,相互宝第二次响应成员建议计划调整规则。

建议的内容很简单:将预后好、治疗费用低的分化型甲状腺癌,也就是轻度甲状腺癌剔除出保障范围。

相互宝辟谣“甲状腺癌骗保” 来源:相互宝官方微博

据悉,这次优化方案将进行为期三天的成员意见征求。如果征求意见通过,优化后的规则将于2020年1月1日起正式生效。

近一年来,相互宝每个公示期的具体情况: 01

对此,相互宝方面回应,甲状腺癌领域的医学专家表示,没有任何医学文献和实例证明甲状腺癌细胞可以在人体内移植。而且,人体自身的免疫系统会将外部植入的癌细胞视为异物,产生强烈的免疫反应并清除,类似器官移植后产生强烈的排异反应。

轻度甲状腺癌,

甲状腺癌成相互宝成员申请救助的头号原因,单病种消耗近1/5互助金
相互宝一周年的用户见面会上,一组数据引起了『慧保天下』极大的兴趣。

在这则谣言的背后,也显示出甲状腺癌在重疾险中的“尴尬”地位。不少人还记得,综艺节目《奇葩说》中,辩手邱晨曾自曝患有的甲状腺恶性肿瘤。邱晨也乐观地表示,自己很幸运,因为甲状腺癌是癌症中最轻微的,它的10年生存率是所有癌症里最高的。

为什么会被称为“懒癌”和“喜癌”

如上图所示,甲状腺癌、乳腺癌、肺癌、开颅手术、急性心肌梗塞成为过去一年中发生率最高的疾病。

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回答这个问题,就要追本溯源,看看甲状腺癌到底为何物了。

这其中甲状腺癌的发病概率又远远高于女性高发的乳腺癌,以及男性高发的肺癌,成为成员申请互助金的头号原因。另据『慧保天下』初步统计了相互宝公示的案件信息,甲状腺癌案件的实际占比达到了1/4的水平——26%。

辩手邱晨在《奇葩说》自曝患甲状腺恶性肿瘤 来源:爱奇艺

甲状腺位于人身体颈部正面的一个内分泌腺体,形状似蝴蝶,一般是患上甲状腺结节之后,恶化为癌,属于常见的内分泌恶性肿瘤,也是世界上少数几例发病率逐年上升的癌症之一。

公开数据显示,过去一年里,相互宝累计救助了11928位重病成员,给出互助金18.75亿元——也就是约3101个互助案件都是因为甲状腺癌引起的,按照轻度甲状腺癌、重度甲状腺癌发生概率约3:1的比例,因甲状腺癌给出的互助金额度约3.49亿元。或者30万)

北京协和医院内分泌科主任邢小平向中新经纬客户端介绍称,甲状腺癌又叫做“懒癌”,是指它发生发展比较缓慢,生存率相对较高。因为查体普及,所以甲状腺癌检出率特别高,不光在中国,在日本、韩国都是如此。

虽说甲状腺癌成为现代社会一种高发癌,但死亡率却很低,对人们的威胁并没想象中大:

由于相互宝上线之初是一个保险产品,所以它在重疾定义方面基本参考了商业保险产品的重疾定义。也因此,相互宝成员的发病情况,与商业保险公司客户的发病情况,具有很大的相似性。

资料显示,在全球范围内,甲状腺癌都是一种相对高发的癌症。在我国,甲状腺癌是增长最快的恶性肿瘤之一。《中国癌症登记年报2018》显示,全国范围内,甲状腺癌每年发病人数约
17 万人,在所有恶性肿瘤中位于第 7
位。在15-44岁中青年人群中,甲状腺癌是发病率第1位的癌症。

其中占总发病率的90%是甲状腺乳头癌、滤泡状甲状腺癌,治愈率极高,也就是轻度甲状腺癌。10年生存率高达85%,所以它收获称号一枚——“懒癌”。

各类保险机构公布的一些公开数据,也都证明了甲状腺癌的高发。

邢小平表示,目前医院对甲状腺癌的治疗不像原来特别积极,基本上小于一公分的肿瘤就先观察,不做手术。甲状腺癌中,乳头状癌发病率最高,生存期也最长,得了甲状腺乳头状癌,治愈率很高,不影响寿命。

随着医疗技术的不断进步,轻度甲状腺癌的治疗费用已经降低到仅需约2万元。按照目前重疾险赔付额来看,用户在获得甲状腺癌的赔付并支付对应医疗费用后,还能剩下不少赔款,单从经济上来说,得个轻度甲状腺癌还“赚钱”了。

例如2017年3月,慧择网发布首份基于第三方平台的《2016保险理赔大数据报告》就显示,恶性肿瘤是重大疾病赔付的主要原因,约有八成的重大理赔是是因为罹患恶性肿瘤导致;其中甲状腺癌的发病率近年明显上升,其中约有三成的恶性肿瘤赔付均是甲状腺癌导致——这与相互宝的情况已经非常类似。

一位不愿具名的外科手术医生告诉中新经纬客户端,甲状腺切除手术在恶性肿瘤里花费相对比较低。不同地区、不同级别医院的手术费不同,医保报销后大致在2万元左右。而一旦被确诊为甲状腺癌,保险公司须一次性给付投保人保额10万元到100万元不等,这也是不少人质疑患甲状腺癌后可从重疾险中套利的原因。

因此,“喜癌”的戏称也就这么安在了甲状腺癌的头上。

中再寿险的一份研究报告也显示,80%以上的重疾理赔集中在“恶性肿瘤”、“脑中风后遗症”、“急性心梗”三个病种上,其中,无论男女,重疾理赔都主要集中在恶性肿瘤。在恶性肿瘤中,甲状腺癌又占据了相当的比例,其中女性甲状腺癌比例为25%,男性甲状腺癌比例为11%。

正是由于甲状腺癌的“检出率高、治愈率高、花费相对较少”,过高的赔付率让保险公司苦不堪言。因此,保险行业一直呼吁将甲状腺癌剔除出重疾表。

在保险和互助行业中,针对甲状腺癌的赔付比重,也一直居高不下。例如,相互宝社群成员的月均分摊金额每月递增,而约25%的救助案例都是甲状腺癌。这引起了部分相互宝成员的不满,也是相互宝这次调整规则的源起。

由于甲状腺癌系重疾险必保疾病之一,近年来,甲状腺癌引发的赔案占比迅速上升,直接推高了重疾险的理赔支出。从2018年保险公司理赔报告的数据看,在赔付案例中甲状腺癌占重疾的比重在12%-20%之间。同时,50万保额保单的甲状腺癌占比已高达50%。

是否剔除引争议

甲状腺癌对互助用户造成的困扰,某种程度上和其对保险公司造成的困扰是一样的——推高理赔成本,降低产品创新空间

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由于相互宝并非保险,不受银保监会监管,目前其已率先调整甲状腺癌的赔付。2019年5月1日相互宝进行升级,根据重度甲状腺癌和轻度甲状腺癌这两类甲状腺癌治疗和康复所需要的费用,设定了不同的互助金额度。对于5月1日之后确诊的轻度甲状腺癌(指未发生转移的乳头状或滤泡状甲状腺癌),相互宝的互助金额度为5万。重度甲状腺癌的互助金额度,按照年龄阶段为10万或者30万。

剔除甲状腺癌,保观的两点建议

轻度甲状腺癌,实际治疗花费都在2万元以内

一位香港保险经纪人向中新经纬客户端介绍说,现在香港地区的重疾险一般会把T1N0M0的甲状腺癌列为轻症,赔付基本保额的20%左右。对于T1N0M0以上级别的,按照重症全额赔付。(注:TMN是一个国际肿瘤分期系统。T代表肿瘤本身的大小或范围,N代表周围淋巴结的浸润和转移,M符合远端转移的标准。)

早在今年3月4日,财新网就发布《甲状腺癌商业保险红利将消失,重疾险或不再全额赔付》一文,称重大疾病保险的病种标准或将被调整,甲状腺癌可能被剔除出重疾病种行列。

癌症已经成为影响人类寿命的关键因素之一,日常生活中,人们常常谈癌色变,但甲状腺癌无疑是很特殊的一种癌症——甲状腺癌虽然高发,但其死亡率并不高,根据2018年全球癌症报告的数据,全球的甲状腺癌死亡率约为0.4%。

再说回中国内地,今年3月,银保监会下发了《关于开展中国人身保险业重大疾病经验发生率表修订工作有关事项的通知》。是否将早期甲状腺癌在重疾险中除外或列为轻症责任,成为关注焦点。

“该不该剔除”是表面问题,其本质是:甲状腺癌到底算不算重疾?

甲状腺癌是最常见的甲状腺恶性肿瘤,根据其组织发生及形态结构,可分为四种类型:

中新经纬客户端了解到,目前保险行业使用的还是2013年原保监会发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》,其中用于保险产品定价和责任准备金评估的重疾表,包含了甲状腺癌。一旦被保险人确诊甲状腺癌,保险公司须根据条款约定一次性给付保额,保险金根据投保人所交保费不同,从10万元到100万元不等。

对此,行业内人士说法不一,保观也有自己的两个观点想说。

乳头状腺癌,最常见,约占甲状腺癌的50%;其特点是好发于年轻女性、分化高预后好、以局部淋巴结转移为主。

相关数据显示,在保险领域,甲状腺癌的理赔比例高达20%到30%。羊毛出在羊身上,如此高的理赔率,保险公司的精算师们也会把它的成本设计到保费之中,实际就造成买重疾险的人都要为它买单,支付更多保费。

其一,轻度甲状腺癌不太符合重大疾病的定义。

滤泡性癌,约占25%;好发于中年女性、中等分化、预后较乳头状癌差一些、以血行转移为主。

一位保险业内人士对中新经纬客户端表示,早期甲状腺癌治疗费用低廉、治疗效果比较好,把它归为重疾不合理,如果划为轻症更符合实际。

重疾险作为补偿收入损失险种,其符合赔付的重疾符合两个特点:治疗费用高、威胁生命。

髓样癌,约占5—10%;属于自体代谢紊乱造成,预后较差,血行和淋巴结都可以转移。

另据媒体报道称,监管会谨慎推进,比如未来可能会分步执行,先降到轻症,减少赔付比例,再逐步调整相应的费率。

实际上,轻度甲状腺癌作为低度恶性肿瘤,惰性强,转移慢,治疗方式主要以手术切除为主,早中期甲状腺癌治疗费用2~10万,治愈率高,既不能和肺癌、胃癌、乳腺癌等可怖的疾病相提并论,也不太符合重疾险的设计初衷。

未分化癌,约占15%,预后最差。

保险经纪人借机贩卖焦虑

但确实,有小部分甲状腺癌属于重度疾病,如髓样癌和未分化的甲状腺癌,恶性程度还是比较高的。

这其中,乳头状腺癌、滤泡性癌是最常见的甲状腺癌类型,属于分化型甲状腺癌,预后情况较好,且平均治疗成本较低。

“想买保险的亲,请你抓紧了,甲状腺癌马上不是重疾了”,“重要通知,甲状腺癌7月将不列入重疾,想投保的要抓紧行动了”。中新经纬客户端发现,有保险经纪人把甲状腺癌比喻成“喜癌”,鼓吹因为甲状腺癌高发、易治愈、花费又小,趁重疾标准更改前买重疾险就是“赚钱”。

保观以为,应该对甲状腺癌根据疾病的分期来判断属不属于重疾。也早有人这么干了。

某公司发布的理赔案例称,33岁的陈女士到医院检查,病理诊断结果为恶性度最低的甲状腺乳头癌且未发生转移。陈女生共投保3份保险,重疾保额总计55万元,而其实际医疗费用仅1.25万元。

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新加坡、韩国、香港等国家就将早期甲状腺癌剔除出重疾赔付,分层级进行赔付。例如香港,一般早期属于轻症,按照保险金的20%左右赔付,对于T1N0M0以上级别的,仍将全额赔付。

另根据中国卫生统计年鉴关于结节性甲状腺肿瘤的出院者人均医药费来看,治疗花费人均也不足2万元,并不会对患者的工作生活造成重大负担。

保险经纪人以甲状腺癌为噱头营销重疾险 来源:朋友圈

其二,将轻度甲状腺癌从全额赔付重疾名单中剔除,重疾险产品定价有下降空间。

因为甲状腺癌的检出率较高,大部分患者得到重疾险理赔之后,除了少部分用于治疗,其他部分还可以用于改善生活,在保险业内,有人甚至称“甲状腺癌”为“喜癌”。

中新经纬客户端查阅发现,据相关时间表,新的重疾表拟于2020年5月-6月发布和实施,也就是意味着所有调整将会在明年下半年推出。

国内大部分保险公司的大部分重疾险,占据癌症理赔前三的必定有甲状腺癌,甚至绝大多数都霸占第一宝座。

很显然,分化型甲状腺癌不太符合人们对于“重疾”病情严重、治疗费用高昂、病后需要长期康复的认知。也正是出于这种认识,近几年来,围绕要不要将部分类型甲状腺癌剔除出重疾险必保疾病范围,保险行业持续热议。

对此,南开大学金融学院教授朱铭来认为,这种更多是销售噱头,如果从短期看,重疾险是没有太大竞争优势的,因为有医疗险可以覆盖。投保人也不必为此重新投保,因为此次重疾险重新定义后,重疾险保费或将进一步的调整,过去重疾险在核心风险、管理成本价位都偏高,未来应该是下降趋势。

甲状腺癌过高的赔付率,也使得保险公司在给重疾险产品定价时考虑高成本问题。成本高,产品价格自然就降不下来。

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中国保险学会理事吴海波对中新经纬客户端表示,是否将甲状腺癌剔除重疾险对于投保人而言影响不大,买保险不是为了获利,甲状腺癌是否被剔除也不应成为买重疾险的核心考虑因素。

中国商业保险的高保费已受到人们长期的诟病,在香港和新加坡,大量的中国人出国购买商业保险已经成为一种趋势。

将预后好、治疗费用低的轻度甲状腺癌剔出重大疾病范畴,符合保险业重疾定义修改大方向

吴海波强调,重疾险的保障范围很广泛,涉及几十种甚至上百种重疾,重疾险得赔付不是专门针对某一种重疾,保障的是重疾池,而且保费与赔付是相对应的,赔付高、保费必定也不会低。

若把轻度甲状腺癌剔除出重疾全额赔付名单,国内的重疾险产品定价将有下降空间。保险公司降低理赔成本后,能设计出性价比更高的产品,费率也会趋向发达地区,利好国内市场

实际上,将预后好、治疗费用低的甲状腺癌剔除出重大疾病范畴,也符合近年来的保险行业风向。

互助平台先行试水做了有益示范

按照现行的、2007年发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,甲状腺癌是恶性肿瘤的一种,而恶性肿瘤是保险公司重大疾病保险六大必保疾病之一,但随着近年来人们对于各类疾病发病概率以及重疾险理赔趋势认识的加深,人们渐渐发现,将甲状腺癌继续作为重大疾病保险必保疾病,似乎并不合适。

建议归建议,回到现实中来,保险行业要调整重疾名单,一切还得等监管拍板才好做实际打算。

2019年以来,监管有关完善重疾险、健康险相关规则的动作不断,先是监管部门拟修订重疾险疾病定义的消息不胫而走,然后是在3月下发《关于开展中国人身保险业重大疾病经验发生率表修订工作有关事项的通知》,将修订重疾经验发生率表提上日程。

在监管还未有最终决定的情况下,互助平台是很好的一块试验田。

而在有关重疾险的种种讨论中,将轻度甲状腺癌剔除出重大疾病范畴,都成了绕不过去的一个话题。

拿“相互宝”举个例子。

一方面,如前文所述,大部分甲状腺癌确实不符合人们对于重大疾病的认知;另一方面,由于近年来整体的重疾发生概率都有所提升,在现有重大疾病定义不变的情况下,重疾险涨价在所难免,会进一步加重消费者负担,但只要将轻度甲状腺癌剔除出重大疾病范畴,重疾险不但不用涨价,还会出现较大的降价空间,可有效减轻消费者负担。

据相互宝公开数据显示,全国已有超 1
亿人加入相互宝,并且在过去的一年中,有11928位重病成员得到了帮助。其中,在
1
万多名受帮助成员中,24%是甲状腺癌,排在发生率最高疾病之首,其次分别是12%的乳腺癌,8%的肺癌,8%的开颅手术,7%的急性心肌梗塞。

有人士粗略估算,剔除分化型甲状腺癌,即轻度甲状腺癌后,重疾险降价空间将达到15%左右;有更乐观的预计甚至认为,重疾险的降价空间有可能达到20%以上。

实际上,相互宝上线之初由于是团体重疾险,按照保险法要求,其重疾范围和赔付金额必须和保险产品保持一致。这也是为什么一开始相互宝对甲状腺癌都“赔付”30万的原因。不是相互宝想赔30万,而是保险法规的要求。

具体到相互宝,如果将预后好、花费低、在全部甲状腺癌案件中占比在75%左右的分化型甲状腺癌剔除出保障范围,意味着就可以减少19.5%的互助案件,即第一年减少约2326个,假设每个案件获赔5万元,仅第一年就能减少1.16亿元的互助金支出。

相互宝转为互助之后,不再受保险法规的约束,也有了调整的空间。今年5月,应成员的要求,相互宝已经对甲状腺癌的互助金额做过一次调整:今年5月1日之后确诊的轻度甲状腺癌,互助金额度为5万;重度甲状腺癌的互助金额度,按照年龄阶段为10万或者30万

网络互助作为一种民间互助公益社群,其应该且能够体现出更加灵活和人性化的一面。在将一些轻度疾病剔除出去的时候,或许可以考虑,是否可以将一些治疗费用高昂的罕见病纳入保障范畴?把好钢用在刀刃上,把有限的互助金付给最需要的人,也才能更好的体现网络互助扶危济困的初衷。

相互宝作为全球最大的互助保障平台,其意义和传统保险之间有同也有异。共同点在于,两种模式都是为人们提供风险保障,当重病来临时能够拥有经济保障;而不同点则在于,商业保险的盈利性质与互助的公益性质相比,需要客户通过付出费用来获得服务和保障,互助则只需要先加入,后按平台要求付费即可。

如果是商业保险公司调整重疾险重疾定义一定需要非常慎重,因为商业保险都采用先付费制,客户一旦已经为保险合同中的权益买单,保险公司只能增加权益不能减少权益。

这种模式使得互助平台在规定保障范围、提供基础之外,也更具灵活性。而这种灵活性更是双方面的,它包括用户自由退出的灵活和平台完善保障范围的灵活。且这种灵活性,对于用户来说也是公平公正的。

但相互宝不同,其采用后付费的模式,为其采用更加灵活的规则奠定了基础,在剔除轻度甲状腺癌之前,普通成员为患病成员支付互助金,同时也享受同等水平的保障;剔除之后,其自身不再享受相应保障,但同时,也不必再因此为其他成员支付互助金,维持住了一个互助社群的公平正义。

当为轻度甲状腺癌提供保障时,成员们互为对方的患病风险背书;而当该病除去之后,平台上的所有人都不再获得该病保障。

随着成员数量进一步增长,以及成员年龄的增长,相互宝每次公示中等待帮助的人的数量也将进一步扩大,逐渐向社会平均水平靠拢,但通过剔除预后好、治疗费用低的轻度甲状腺癌,无疑能显著减缓分摊费用上浮的速度——第一年,其就可以为相互宝成员减少1亿元的支出,而未来,节省得只会更多。

从这一点来看,互助平台对轻度甲状腺癌保障与否,都是基于平台用户之间的权利义务关系公平之上制定的规则,那么这个规则至少是对所有人都平等的。

一个至少价值1亿元的建议,拿走拿走,别客气。

如此看来,以“相互宝”为首的互助平台可作为先行者,为实施甲状腺癌按层级赔付的制度试水。

本文首发于微信公众号:慧保天下。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

结语

“喜癌”的戏称,本质上的来源,是通过算一笔经济账,得出“患轻度甲状腺癌能赚钱”的结论。

但该结论纯粹从钱的角度出发,忽视了罹患癌症对患者及其家庭带来的心里层面的打击和负担,是一种缺乏同情心的戏谑。更何况,患者心理所受的伤害,并不能仅仅用经济补偿来弥补。

保观认为,对甲状腺癌的分级赔付是大势所趋。但与此同时,“喜癌”的戏谑也应该停止了。希望包括医疗机构、保险机构、互助机构等在内的社会各方力量,能够通过知识科普的方法,让普通民众更理性地了解甲状腺癌。

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