互联网保险新规来了 五大要点看过来

原标题:准入门槛提升、三方平台受限、销售险种扩围,互联网保险新规来了!

原标题:互联网保险新规将至:30条扩至106条 仅持牌机构自营平台可卖保险

  互联网保险新规来了!五大要点看过来

来源:保险秘闻

来源:华夏时报网

  原创: 黄蕾 

在暂行办法“过期”两年后,互联网保险新规终于来了。12月13日,北京商报记者独家获悉,互联网保险新规已下发至小范围保险机构征求意见,相较旧规,条款从30条增至106条。对此,有业内人士表示,此次新规延续严监管态势,强调“机构持牌、人员持证”这一底线,同时防控风险与鼓励创新并举,这也与促进互联网保险业的发展相匹配。

华夏时报记者吴敏 北京报道

  备受关注的互联网保险新规来了。上证报记者获悉,本周,银保监会就《互联网保险业务监管办法(征求意见稿)》(下称《办法》)小范围征求意见。

那么,究竟哪些机构可以经营互联网保险?三方平台的“禁行区域”有哪些?从业人员借自媒体“飞单”、贬损同业行为何时休?跨区域销售的险种名单将扩围?伴随着新规问世,这些问题都将一一揭晓。

12月13日,《华夏时报》记者从某保险公司处获悉,近日,银保监会向部分保险、银行机构下发《互联网保险业务监管办法》。

  互联网保险新规延续了严监管态势,强调“机构持牌、人员持证”,厘清业务和监管边界,完善监管措施,同时防控风险与鼓励创新并举。这与当下互联网金融监管的总基调基本吻合。

准入门槛提升 风控力度增大

与2015年发布的《互联网保险业务监管暂行办法》相比,《征求意见稿》的内容有了大量的扩充,从六章30条增至七章106条。首先厘清监管对象和范围,定义“保险机构通过互联网和自助终端设备销售保险产品,消费者能够独立了解产品信息并自主完成投保行为的”属于互联网保险业务;在此基础上,“一刀切”要求仅持牌机构自营平台可从事保险销售,“第三方网络平台”作为“营销宣传合作机构”。

  《办法》全文数万字,记者在通读新规和起草说明后,梳理出5大要点。

相比2015年发布的《互联网保险业务监管暂行办法》,最新《互联网保险业务监管办法》厘清了经营主体边界。在提升业务经营门槛的同时,对风险管控的要求也同步提高。

一位保险公司资深人士指出,此次新规延续严监管态势,强调“机构持牌、人员持证”这一底线,同时防控风险与鼓励创新并举,这也与促进互联网保险业的发展相匹配。

  要点一:

那么,哪些机构可以经营互联网保险业务?《征求意见稿》指出,互联网保险业务是指保险机构依托互联网订立保险合同、提供保险服务的保险经营活动。由此将经营业务的主体圈定为“保险机构”,而保险机构是指包括保险公司和保险中介机构。

准入门槛提高

  机构持牌、人员持证

对此,一位保险公司部门负责人表示,从监管及行业角度看,坚持“机构持牌”有助于厘清业务和监管边界,完善监管措施,从而为精准打击非法经营和损害消费者权益的行为提供制度保障。

事实上,2015年发布实施的《互联网保险业务监管暂行办法》,有效促进了互联网保险业务规范健康发展。但4年来,随着互联网经济和金融科技的发展,互联网保险领域出现了不少新情况新问题,例如销售误导、信息安全、资金安全等问题,以及从业人员借自媒体“飞单”、贬损同业等行为。修订完善互联网保险监管制度已经十分迫切。

  问:哪些机构可以做互联网保险业务?

不过,并非所有保险机构都能开展互联网保险业务,《征求意见稿》明确指出,开展互联网保险业务的保险机构及其自营网络平台应具备多项条件。而所谓自营网络平台,是指保险法人机构依法设立的经营互联网保险业务的信息系统。

但由于互联网保险业务牵涉面非常广,涉及各类保险机构,各种互联网平台,且随着金融科技的发展,其业务类型、模式还在不断进化当中,要想在维护消费者利益、防范风险的大前提下综合考虑各种因素,平衡各种关系,高度考验政策制定者的智慧。

  答:只有保险公司和保险中介机构。

据了解,《征求意见稿》设置的一般“准入”条件有8条,例如包括保险专业中介机构应是全国性机构,经营区域不限于工商注册登记地所在省、自治区、直辖市、计划单列市。

因此,为制定监管新规,银保监会成立了由12个业务部门和单位组成的互联网保险监管领导小组。保险中介监管部牵头,会同法规部、创新业务监管部、消费者权益保护局、财产保险监管部、人身保险监管部等领导小组成员单位,在前期征求意见的基础上,起草完成了征求意见稿。

  解读:《办法》明确互联网保险的销售经营主体必须是保险行业的持牌机构,即保险公司和保险中介机构。且“一刀切”要求客户投保页面必须属于持牌机构自营网络平台。

同时,新规还指出,开展互联网保险业务的保险机构及自营平台应具有支持互联网保险业务运营的信息管理系统和核心业务系统,并与保险机构内部其他应用系统有效隔离;信息管理系统和核心业务系统最低应按照国家网络安全等级保护三级标准进行防护,至少应获得国家网络安全等级保护三级认证,并定期开展等级保护测评等。

首先,征求意见稿重新定义了“互联网保险”,消费者能够通过保险机构自营网络平台的销售页面独立了解产品信息,并自主完成投保行为的均视为互联网保险业务。

  这将彻底解决保险机构获得客户信息的难题、取缔截留保费行为,控制渠道费用。虽然短期内可能会影响场景类保险的业绩,但这有助于减少销售误导、促进消费者教育,有助于行业长期稳健发展。同时,也符合当下互联网金融监管的总基调。

此外,值得注意的是,新规对开展互联网保险业务的保险机构所提出的风险管控要求也将侧面抬高经营门槛。

那么,究竟哪些机构可以经营互联网保险业务?《征求意见稿》指出,互联网保险业务是指保险机构依托互联网订立保险合同、提供保险服务的保险经营活动。由此将经营业务的主体圈定为“保险机构”,而保险机构是指包括保险公司和保险中介机构。

  要点二:

据北京商报记者统计,按照《征求意见稿》要求,保险机构风控建设方面要做的至少包括加强信息系统和业务数据的安全管理、建立客户信息保护制度、制定互联网保险业务经营中断应急处置预案、建立健全互联网保险反洗钱和反恐怖融资的风险评估、客户身份识别、身份资料和交易记录保存制度,建立健全互联网保险反欺诈制度等

但并非所有保险机构都能开展互联网保险业务,《征求意见稿》明确指出,开展互联网保险业务的保险机构及其自营网络平台应具备多项条件。而所谓自营网络平台,是指保险法人机构依法设立的经营互联网保险业务的信息系统。

  第三方网络平台再定位

而上述制度及管理建设的背后也与保险机构人力、财力以及技术投入相挂钩。对此,有业内人士向记者表示,要达到监管的上述多项要求需要保险机构及其自营平台具有一定的资金实力和技术基础,例如,仅前期采购设备的费用就需要花费数百万元,同时设备运维以及30人以上人力成本每月也需要上百万元,仅用户号码加密保护系统一项采购成本就已超过百万。从后期来看,业务转化顾问、客服中心、理赔中心等方面每年投入的人力成本也在300-500万元,如开发其他系统或采购硬件设备成本则要另计。

《征求意见稿》设置了8条一般“准入”条件,例如保险专业中介机构应是全国性机构,经营区域不限于工商注册登记地所在省、自治区、直辖市、计划单列市。

  问:第三方网络平台能否进行互联网保险销售?

三方平台受限 新规指出“八不得”

同时,新规还指出,开展互联网保险业务的保险机构及自营平台应具有支持互联网保险业务运营的信息管理系统和核心业务系统,并与保险机构内部其他应用系统有效隔离;信息管理系统和核心业务系统最低应按照国家网络安全等级保护三级标准进行防护,至少应获得国家网络安全等级保护三级认证,并定期开展等级保护测评等。

  答:不能。

当前,三方平台越位经营现象比较常见,如个别三方平台通过拉长产业链条跨越链接功能,越位开展保险经营。为此,《征求意见稿》明确圈定出三方平台“八不得”。

值得注意的是,新规对开展互联网保险业务的保险机构所提出的风险管控要求也将侧面抬高经营门槛。

  解读:《办法》规定,只有保险法人机构自己设立的才是自营网络平台。保险机构控股、参股或者通过子公司、母公司设立的都不属于自营网络平台,不得经营保险业务。

虽然《征求意见稿》中已取消“三方平台”的说法,并明确指出,非保险机构不得开展互联网保险营销宣传,但是也同时指出“依法获得保险公司和保险专业中介机构委托,开展保险营销宣传的信息发布平台、传播媒介等互联网保险营销宣传合作机构除外。

《征求意见稿》要求,保险机构风控建设方面要做的至少包括加强信息系统和业务数据的安全管理、建立客户信息保护制度、制定互联网保险业务经营中断应急处置预案、建立健全互联网保险反洗钱和反恐怖融资的风险评估、客户身份识别、身份资料和交易记录保存制度,建立健全互联网保险反欺诈制度等。

  在坚持“持牌经营”的同时,允许第三方网络平台在划定业务范围内发挥优势。《办法》根据第三方网络平台的不同功能,将其划分为营销宣传类、技术支持类和客户服务类,并对三类机构拟定不同的监管规则,有收有放,分类处置。

而从委托营销宣传的业务要求来看,无资质的“第三方平台”或面临多重受限。该《征求意见稿》指出,保险机构授权营销宣传合作机构的营销宣传活动仅限于保险产品展示和说明、与保险机构自营网络平台网页链接等,同时指出“八不得”,即:营销宣传合作机构及其工作人员不得开展保险销售,不得开展保险产品咨询,不得开展保费试算,不得片面比较价格和简单排名,不得为投保人设计投保方案,不得代办投保手续,不得代收保费,不得限制保险机构获取客户投保信息。

上述制度及管理建设的背后也与保险机构人力、财力以及技术投入相挂钩。

  一是,明确具有场景流量优势的互联网平台,可以作为“营销宣传合作机构”,仅限于从事保险产品展示和说明、与保险机构自营网络平台网页链接等营销宣传活动。并明确规定,营销宣传合作机构及其工作人员不得开展保险销售、保险产品咨询、保费试算、片面比价和简单排名、代收保费、限制保险机构获取客户投保信息等行为。

此外,新规还详细规定,营销宣传合作机构在保险宣传推广页面显著位置标明委托保险机构的全称,并标注在中国银保监会指定网站互联网保险信息披露专栏的查询地址。同时,应在显著位置标明“本平台仅供保险产品宣传展示,客户投保时将自动跳转至XX保险机构自营网络平台”等字样。

对此,一位保险公司内部人士表示,要达到监管的上述多项要求需要保险机构及其自营平台具有一定的资金实力和技术基础,例如,仅前期采购设备的费用就需要花费数百万元,同时设备运维以及30人以上人力成本每月也需要上百万元,仅用户号码加密保护系统一项采购成本就已超过百万。从后期来看,业务转化顾问、客服中心、理赔中心等方面每年投入的人力成本也在300-500万元,如开发其他系统或采购硬件设备成本则要另计。

  二是,要求保险机构加强对合作方的管理,加强网络安全,跟踪监测合作情况,鼓励科技与保险融合创新。

对此,国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生表示,总体来看,新规一方面要求机构持牌、人员持证,加强互联网市场主体的资质管理,强化持牌机构的责任。

第三方平台面临诸多限制

  三是,下一步拟允许有实力有条件的互联网企业在做好主业的同时,申请兼业代理资质,按照业务相关性原则代理保险销售。

此外,对于上述规定,一位保险中介负责人表示,此举切断三方平台销售行为,实现规范管理、持牌经营,化解销售误导和信息安全风险。而切断第三方平台销售行为也倒逼保险中介机构提升自身销售能力和服务的建设,不然会直接影响合作第三方平台的收入和信用口碑,失去优质的营销机构合作伙伴。

当前,第三方网络平台乱象非常常见。例如倚仗自身资源优势截留客户信息、收取高额手续费、捆绑销售保险产品、既损害了消费者、保险公司权益,也在一定程度上加剧了保险业务自身风险。

  要点三:

同时,记者也了解到,一些地方银保监局在此次《征求意见稿》之前也已发布相关通知,由此引起一些无资质的平台近期也在积极寻找中介机构,实现密切合作来匹配监管规定,包括投融资收购和销售流程嵌入等,确保自身长期合规经营,确保在保险营销环节中占有一席之地。

不仅如此,第三方网络平台自身往往并不具备保险业务资质,但其很多行为却已经属于实质性开展保险业务,有违相关规定。

  重新定义专业互联网保险公司

明确“持证上岗” 严禁“飞单”、同业贬损

对此,《征求意见稿》取消了“第三方网络平台”的说法,要求仅持牌机构自营平台可从事保险销售,“第三方网络平台”作为“营销宣传合作机构”。

  问:专业互联网保险公司可以开展线下销售吗?

伴随着互联网技术的应用,以往出现在线下的私售“飞单”行为开始转至线上。为此,新规从源头禁止从业人员“飞单”行为,要求“持证上岗”,同时也对从业人员营销宣传行为进行了严格规范。

并要求保险机构授权营销宣传合作机构的营销宣传活动仅限于保险产品展示和说明、与保险机构自营网络平台网页链接等,营销宣传合作机构及其工作人员不得开展保险销售,不得开展保险产品咨询,不得开展保费试算,不得片面比较价格和简单排名,不得为投保人设计投保方案,不得代办投保手续,不得代收保费,不得限制保险机构获取客户投保信息。

  答:不可以。

例如,《征求意见稿》指出,保险机构应建立所属从业人员互联网保险营销宣传的资格、培训、内容审核和行为管理制度,切实承担合规管理的主体责任,从严、精细管控所属从业人员营销宣传准入资格,提高从业人员的诚信和专业水平。

《征求意见稿》还详细规定,营销宣传合作机构在保险宣传推广页面显著位置标明委托保险机构的全称,并标注在中国银保监会指定网站互联网保险信息披露专栏的查询地址。同时,应在显著位置标明“本平台仅供保险产品宣传展示,客户投保时将自动跳转至XX保险机构自营网络平台”等字样。

  解读:《办法》明确了专业互联网保险公司的政策。

具体要求为:从业人员发布的互联网保险营销宣传内容,应由所属保险机构统一制作。从业人员应在营销宣传页面显著位置标明所属保险机构全称及个人姓名、证件照片、执业证编号等信息。

值得一提的是,近来,各类媒体平台以及各种代理人APP兴起,从业人员通过微信、各种代理人APP等互联网平台销售保险产品的现象层出不穷。

  为鼓励探路创新,《办法》对其进行了定义,规定专业互联网保险公司不设分支机构,不得线下销售保险,不得通过其他保险机构线下销售保险产品,但支持其在更大险种范围内进行线上经营。

此外,在人员管理方面,《征求意见稿》规定,保险公司聘任或者委托保险销售从业人员为互联网保险业务提供辅助的,应签订聘任或委托协议,并按照相关监管规定在执业登记信息系统对其进行执业登记和管理,标识其从事互联网保险业务的资格以供公众查询。保险公司不得向未按规定在本公司进行执业登记的人员支付或者变相支付佣金及劳动报酬。

对此,《征求意见稿》要求投保和缴费界面须在持牌机构自营网络平台的情况下,压实保险机构管理责任,要求保险机构建立人员资格准入和行为管理制度,开展信息审核、监测、检查,并承担合规主体责任。

  要点四:

对此,一位保险经纪公司负责人表示,新规要求人员“持证上岗”,有助于提高保险营销宣传的服务效率和质量,同时也能精准打击非法营销以及损害消费者权益的行为。

同时要求从业人员在营销宣传界面显著位置标明所属保险机构全称及个人姓名、证件照片、执业证编号等信息。

  放行更多跨区域销售险种

该人士解释称,对从业人员进行备案、培训及宣传内容审核,例如可以对代理人私自发布不当营销内容等行为做到有效管控,同时,也将为反追溯销售流程提供帮助,更好保护消费者权益,此外,对代理人出现的“飞单”现象也能进行有效管控。

对此,国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生表示,总体来看,新规一方面要求机构持牌、人员持证,加强互联网市场主体的资质管理,强化持牌机构的责任。

  问:保险公司线上跨区域销售险种的范围有变化吗?

“在营销过程中,也会出现诋毁同业的情况,例如造谣某某公司将被接管、某某公司股东离开有可能导致公司垮掉,甚至有大型保险公司代理人告诫客户不要买小公司的产品等,此次对从业人员加强监管也能对这一营销乱象进行有效遏制。”一位保险公司代理人告诉记者称。

那么,近两年来,涌现出的各种“保险大V”又将何去何从?业内人士表示,新规出台后,他们必须做出选择:要么进一步加速与持牌机构进行深度融合,成为其员工或代理人,并接受相应管理;要么申请、收购专业中介牌照,进化为持牌机构。

  答:范围扩大了。

网销险种扩围 主流险种进场

网销险种扩大范围

  解读:《办法》规定,根据互联网渠道特点和不同保险产品的服务保障需要,保险公司在具有相应内控管理能力且能满足客户服务需求的情况下,可将下列险种的互联网保险业务经营区域扩展至未设立分公司的省、自治区、直辖市:

如今中国已成为全球第二大保险市场,诸多险种保费也迅速增长中,而此次互联网保险新规也对保险公司跨区域销售的险种数量进行扩围。

众所周知,为维护消费者利益,监管部门从一开始就对互联网保险可以跨区域销售的险种范围进行了严格限定,人身险方面,一开始只包括人身意外伤害保险、定期寿险和普通型终身寿险,财产险方面则包括投保人或被保险人为个人的家庭财产保险、责任保险、信用保险和保证保险,以及能够独立、完整地通过互联网实现销售、承保和理赔全流程服务的财产保险。

  (一)意外险、疾病保险、医疗保险、普通寿险;

该《征求意见稿》指出,保险公司在具有相应内控管理能力且能满足客户服务需求的情况下,可将下列险种的互联网保险业务经营区域扩展至未设立分公司的省、自治区、直辖市。其中险种包括:意外险、疾病保险、医疗保险、普通寿险;普通型、万能型和投资连结型养老年金保险;投保人或被保险人为个人的家庭财产保险、责任保险、信用保险和保证保险;能够独立、完整地通过互联网实现销售、承保和理赔全流程服务的财产保险等。

随着互联网保险实践的深入,一些险种被证明也可以很好的通过互联网进行销售和风险管控,而《征求意见稿》就对这些新产品进行了吸纳,主要集中于人身险方面,包括疾病保险、医疗保险,以及储蓄属性较强的养老年金保险。

  (二)普通型、万能型和投资连结型养老年金保险;

相比此前《互联网保险业务监管暂行办法》,保险公司通过互联网可售险种增加了疾病保险、医疗保险以及多种类型的养老年金保险。

对此,对外经济贸易大学保险学院教授王国军表示,险种的扩围将对保险公司影响较大,因为扩围的险种都是未来的主流险种。同时,险企若要通过互联网真正将保险业务范围拓展到全国,这也考验保险公司业务运营的实力。

  (三)投保人或被保险人为个人的家庭财产保险、责任保险、信用保险和保证保险;

对此,对外经济贸易大学保险学院教授王国军表示,险种的扩围将对保险公司影响较大,因为扩围的险种都是未来的主流险种。同时,险企若要通过互联网真正将保险业务范围拓展到全国,这也考验保险公司业务运营的实力。

朱俊生认为,适时扩大互联网保险的险种范围,将有效增强市场主体保障型产品的渗透力度,促进健康保险和养老保险的发展,既提高公众的保险保障水平,也为行业的转型和高质量发展提供契机。同时,未来随着保险市场主体自我约束能力的增强,仍要进一步扩宽互联网保险险种范围,并最终由市场主体自主决定销售险种。

  (四)能够独立、完整地通过互联网实现销售、承保和理赔全流程服务的财产保险;

数据显示,以医疗保险、重疾险为主的健康险自2018年4月以来连续保持高速增长,平均增速超30%,截至前三季度,健康险业务保费收入5677.45亿元,
同比增长30.91%,而年金险一直是各大险企多年来开门红的主力险种。

此外,《征求意见稿》也加强了对创新的支持力度。在支持创新方面,保险机构应在风险可控、安全隔离的前提下,积极运用互联网、大数据、人工智能、区块链等新技术,探索互联网保险业务创新、服务创新,提高保险经营效率,改善保险消费体验,构建从保险产品研发、销售到客户服务、风险管理和资产管理的互联网保险业务发展和保险科技应用的数字化生态系统。

  (五)中国银保监会规定的其他险种。

同时,朱俊生认为,适时扩大互联网保险的险种范围,将有效增强市场主体保障型产品的渗透力度,促进健康保险和养老保险的发展,既提高公众的保险保障水平,也为行业的转型和高质量发展提供契机。同时,未来随着保险市场主体自我约束能力的增强,仍要进一步扩宽互联网保险险种范围,并最终由市场主体自主决定销售险种。

在创新服务上,保险中介机构应充分发挥自身优势,积极运用互联网、大数据等技术手段,建立完善相关保险领域数据库,创新数据应用,积极开展风险管理、健康管理、案件调查、防灾减损等服务。

  相比以往的规定,此次保险公司线上跨区域销售险种的范围新增:疾病保险、医疗保险,以及储蓄属性较强的养老年金保险等。业内人士认为,这说明这些险种已被业内证明:可以通过互联网渠道进行销售和风险管控。

监督处罚加码 明确依规可循

责任编辑:孟俊莲 主编:冉学东

  要点五:

相比《暂行办法》在监督及处罚方面仅有的3条条款,此次《征求意见稿》在该方面共列出25条,同时针对不同违规情况均列出明确的监管措施。王国军表示,此次新规有助于推动互联网保险业的发展,同时也要告诫保险机构在开展业务时应严守规矩。

  疏堵结合规范从业人员营销宣传

例如,在产品监管方面,《征求意见稿》指出,如保险公司通过互联网销售保险产品,保险条款损害社会公共利益,或内容有失公平,侵害投保人、被保险人或者受益人的合法权益等,中国银保监会或银保监局可以责令停止使用,限期修改;情节严重的,可以在一定期限内禁止登记新的互联网保险产品。

  问:对从业人员是否有具体的要求?

关于提供虚假信息问题,该《征求意见稿》规定,如保险机构提交的自营网络平台备案信息等内容与实际不符,由中国银保监会及其派出机构责令改正,处十万元以上五十万元以下罚款;情节严重的,可以限制其业务范围、责令停止接受新业务或者吊销许可证。同时,对保险公司、保险专业代理机构、保险经纪机构直接负责的主管人员和其他责任人员,给予警告,并处一万元以上十万元以下罚款,情节严重的,撤销任职资格等。

  答:有要求,且更严格了。

此外,关于存在通过不正当手段,强迫、引诱或限制投保人订立保险合同;互联网保险业务保费未直接缴纳至保险机构账户,而由营销宣传合作机构代收的;发生投保人、被保险人、受益人商业秘密和个人隐私数据泄露等行为,将被处以五万元以上三十万元以下罚款;情节严重的,限制其业务范围、责令停止接受新业务或者吊销业务许可证;相关责任人也将一并处罚。

  解读:在《办法》要求投保和缴费界面须在持牌机构自营网络平台的情况下,监管部门认为,规范从业人员营销宣传行为,有助于提高服务效率和质量。

对此,一位业内人士评价称,对违规行为做到“有章可循有法可依”,有助于预防风险和减少互联网保险领域投诉纠纷的发生,最终有助于互联网保险业的健康发展。

  主要措施有:

免责声明:自媒体综合提供的内容均源自自媒体,版权归原作者所有,转载请联系原作者并获许可。文章观点仅代表作者本人,不代表新浪立场。若内容涉及投资建议,仅供参考勿作为投资依据。投资有风险,入市需谨慎。

  一是,要求保险机构建立人员资格准入和行为管理制度,开展信息审核、监测、检查,并承担合规主体责任。

  二是,要求从业人员发布的营销宣传内容由所属保险机构统一制作。

  三是,要求从业人员在营销宣传界面显著位置标明所属保险机构全称及个人姓名、证件照片、执业证编号等信息。

  四是,后续配套完善代理人监管制度,实现与互联网保险制度有机衔接。

新浪声明:此消息系转载自新浪合作媒体,新浪网登载此文出于传递更多信息之目的,并不意味着赞同其观点或证实其描述。文章内容仅供参考,不构成投资建议。投资者据此操作,风险自担。

发表评论

电子邮件地址不会被公开。 必填项已用*标注

相关文章

网站地图xml地图