新普京相互宝宣布存量成员超8000万 人均分摊1.48元救助1092人

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T+- (原标题:相互宝分摊费增长到1.48元 蚂蚁金服回应争议)
相互宝太火了,以至于最近一期每人分摊金额增长到1.48元后,引发社会广泛关注。这背后,是相互宝8000多万用户对切身利益的关切。21世纪经济报道曾于4月16日刊发《三问“相互宝”:怎样保证每人分摊费用不超过0.1元?》,此次再问相互宝,是基于其运行中的一些新动态、新争议。相互宝因为能够满足更广泛的社会群体在健康保障上的需求而逐渐受到追捧,但亦受到一些质疑,比如最近一期被帮助人数和每人分摊金额的大幅增加是否合理,如何既缩短核保调查周期又保证结果准确无误等。用户的心理是“用最少的钱获得最好的保障”,但需要强调的是,相互宝是大病互助计划,不是保险,强加其替代保险的使命尚不现实。“188元红线”按照当前的法律体系和模式本质看,网络互助不属于保险似乎几无争议。根据保险法规定,在保险人、投保人、保费缴纳、保险金给付等契约主体和契约关系等显著要件方面,网络互助与保险具有明显差异;同时,保险运营的核心是基于刚性赔付的偿付能力体系管理,而网络互助平台运营与此具有本质区别。打开相互宝,被帮助成员人数映入眼帘。目前,相互宝大病互助计划显示,上期分摊(2019年7月第2期),被帮助成员496人,分摊人数7562.1万人,每人分摊1.48元。从2019年5月开始,相互宝被帮助成员人数开始大幅增加。2019年5月两期,相互宝大病互助计划被帮助成员35人;6月两期被帮助成员250人;7月两期被帮助成员782人;在此之前,每月被帮助成员人数基本稳定,多在5人以内。这样的增长合理吗?这些被帮助成员是否都经过了严格的核赔调查?对此,蚂蚁金服回复21世纪经济报道记者称,这主要受两个因素的影响:首先,相互宝的总人数在不断增加,患病成员人数也会相应增加。其次,用户加入相互宝后有3个月的等待期。等待期内患上重疾是不符合救助规则的,所以前期的救助人数会相对较少。等待期过后,患上重疾并且符合救助规则的成员数会变多。实际上,救助人数取决于有多少成员不幸患上重疾,这一点是不受任何外力影响的。随着成员总数的增加,大数法则开始发挥作用,相互宝成员的重疾发生率会开始接近社会平均水平。不过,蚂蚁金服认为,由于相互宝成员结构更年轻,它的重疾发病率会低于社会平均水平。蚂蚁金服强调,相互宝的每一个互助案件,都会由专业的第三方调查机构进行严格的实地调查。调查内容包括申请人疾病和就医情况、申请人既往就医记录,确保用户符合相互宝《健康要求》和互助条件。调查完成后,相互宝会对互助案件进行复审、终审。每月7日、21日,相互宝会公示所有符合互助条件的案件接受社会监督。此外,相互宝的所有案件审核一直都是按照规则来进行的,不存在审核放宽或者从严的情况,未来也不会。然而,由于分摊人数的增速不及被帮助成员人数,每人分摊金额亦水涨船高。对此,蚂蚁金服表示,早在去年年底,相互宝就承诺过,2019年的人均分摊总金额不会超过188元,超过部分由蚂蚁金服承担。实际上,2019年1-7月,用户平均每人在相互宝里分摊的总金额,还不到10元。深圳华博精算咨询有限公司创始合伙人王晓波接受21世纪经济报道记者采访时表示,从重疾发生率的角度来看,188元对大部分相互宝用户是划算的,但只适用于2019年。2020年及以后,相互宝用户每年支付的钱,基于实际罹患重疾情况而定,是否划算不好评价,但如果健康用户逐步退出,费用趋势是会上升的。值得一提的是,相互宝收取每笔救助金8%的管理费,随着救助金总额的增加,管理费也相应增加。蚂蚁金服回复称,相互宝收取的8%管理费完全用于案件调查、产品运营、技术等工作,目前还无法覆盖成本。后续,将会通过技术的运用降低运行成本。拆解两例赔审案回顾相互宝两例赔审案件,今年3月,相互宝的首例赔审案例上线,“皮肌炎”成为网络热搜。相互宝成员唐某因意外跌入洪涝沟后深度昏迷,家属发起了互助金申请,但核保调查员在核查中发现唐某此前因皮肌炎需遵医嘱长期服用激素药物,认为这不符合健康告知要求,所以做出了不给予互助金的初步审核结果。但在唐某家属看来,皮肌炎并非导致意外和昏迷的原因,连续服药的情况也早在两年前,并不违背健康告知要求。今年4月,相互宝成员张某女儿的“肝炎”问题再度引发关注。张某女儿意外摔伤,导致脑部重创,当即做了开颅手术,他向相互宝发起了互助金申请,但相互宝工作人员通知,由于张某女儿病历显示曾于满月时患有肝炎,不符合理赔要求,不能申请互助金。于是,张某找到了一年前的湖北省妇幼的病历,显示出院记录确实是婴儿肝炎综合征。对此,他咨询了多位儿科医生,表示这属于婴儿常见病,即病理性黄疸,不至于影响保险,况且已经治愈出院,肝功能无异常。为此,湖北省妇幼还为其开具了诊断证明。因为存在争议,两例案件均交给了相互宝赔审团审议。最终,前者未能获得互助金,后者获得了互助金。不难发现,赔审团的作用至关重要。这两个案件如果刨除赔审团的参与,核保调查的结果是否合理?赔审团是否真的能达到公平、公正的效果?蚂蚁金服认为,赔审团的设立,能够让争议类案件被公开透明、情理兼顾地处理。审议过程中,案件的情况、规则的讨论完全公开透明,各方也按照规则进行审议,最大限度地保证了结果公正。值得一提的是,从运营至今,相互宝对健康告知也进行了相应调整。这是否与争议案件有关?蚂蚁金服指出,相关调整是经过了用户调研、公开征求意见,最终才调整生效的。从专业性和必要性上来说,也是科学的调整。此外,相互宝案件公示的时间是否等于相互宝案件的处理时间?蚂蚁金服表示,从生病确诊到案件公示的时间,并不等于相互宝案件的处理时间。实际上,用户患病后报案时间是不一样的,有的用户患病后可能很早就报案了,有的用户可能等出院后才报案。所以,不能把用户生病到公示的时间等同于相互宝的案件处理时间。从立案到有初审互助结论告知用户,在用户配合提供完整申请资料基础上,相互宝第一阶段将目标周期定在不超过30天。后续随着调查能力的提升,将会不断缩短这个周期。

8月9日,支付宝大病互助计划相互宝宣布存量成员数已超过8000万,相当于整个德国的人口,已成为全球最大互助保障平台。与此同时,相互宝被帮助人数增加,每人分摊金额增长,引发争议。

最新的数据显示,支付宝上的大病互助计划相互宝成员数已超过7600万。自去年上线以来,伴随着用户规模的快速增长,平台的“互助”案例也在不断增加。与此同时,各种争议也不绝于耳,蚂蚁金服保险事业群总裁尹铭近日在接受媒体采访时,一一作了回应。

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未来赔审团将更专业、更了解案情

相互宝称,过去10个月,相互宝共救助了1092位重病成员。而他们在获得救助前,在相互宝里也平均帮助了735个人。

赔审团是相互宝针对争议“理赔”案件设置的解决机制,赔审的结果最终将决定是否给予救助金。首个案例在赔审员投票阶段以用户“喊停”而提前终止;第二例案例则顺利通过,申请人获得了救助金。虽然赔审结果不同,但是两个案例的争议焦点都在于成员加入时是否违反了相互宝的《健康要求》。

据相互宝大病互助计划显示,最新的一期分摊中,被帮助成员496人,分摊人数7562.1万人,每人分摊1.48元。

对于赔审的争议,尹铭认为未来相互宝相关规则越来越清晰,赔审案例就会减少,赔审争议就会越少。他表示,第二个赔审案例在投票前,赔审员需要通过案情考试,其目的就是为了让真正了解案例的、了解规则的人来参与赔审。

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尹铭透露,未来案例赔审前的考试也会更严格。赔审员将会更专业,对案例更了解,真正让赔审员起到尽责、守责、负责的作用,这也是未来的趋势变化。

刚开始每个人分摊的金额确实不多,也就几分几毛,突然间涨到了1.48元,这难免会让人犯嘀咕,怎么分摊金额越来越高了?

成员重疾发生率低于社会平均水平

从2019年5月开始,相互宝被帮助人数开始大幅增加。2019年5月两期,相互宝大病互助计划被帮助成员35人;6月两期被帮助成员250人;7月两期被帮助成员782人;在此之前,每月被帮助成员人数多稳定在5人以内。

相互宝公示的信息显示,相互宝目前已累计救助597名重病成员,其中42%为80后成员,是社会的中坚力量。而在日前公布的7月第一期互助公示中,待帮助成员是287人,人均分摊0.94元。待救助人数较初期明显增加,受助的癌症患者多等问题,也引起部分用户的关注。

被帮助人数极速增加,这样的增长是否合理,对人均分摊金额又有多大影响,被帮助成员是否都经过了严格的核赔调查,这一系列问题引发网友质疑。

国家癌症中心的报告数据显示,全国平均每天超过1万人被确诊为癌症,相当于平均每分钟有7个人得癌症。保监会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》显示,以30岁这个中位群体为参考,男性的重疾发病率是0.095%,女性为0.099%。以相互宝未来平均每期救助近300人计算,相互宝的全年重疾发病率也仅为万分之一,低于社会平均水平。

蚂蚁金服在回复21世纪经济报道时,作出了回应。概括下来有以下几点:

与保险产品不存在竞争

1.相互宝的总人数在不断增加,患病成员人数也会相应增加。目前加入的人已经达到8000万,这个数字还在不断增加。由于分摊人数的增速不及被帮助成员人数,每人分摊金额水涨船高。

在谈及相互宝与保险关系时,尹铭表示:相互宝与保险产品不是竞争关系,而是互补。随着生活水平、经济能力的提高,人们的保障需求会越来越多、越来越高,就会为自己去配置更多、更高的保障。

2.很多人过了等待期。用户加入相互宝后有3个月的等待期,等待期内患上重疾是不符合救助规则的,所以前期的救助人数会相对较少。等待期过后,患上重疾并且符合救助规则的成员数会变多。

“相互宝满足的是基本保障需求,能够培养大众的保障意识和习惯。但人对于保障的需求靠一款产品是满足不了的。”尹铭说。

3.理赔的时间比较长,需要对申请人疾病和就医情况、申请人既往就医记录进行核查。很多人可能年初时就已经有了医院报告,但在7月份才获得理赔,这也是分摊金额大涨的一个原因。

尹铭认为,相互宝培养的是大众整体对保障的意识和习惯。对保险行业来说,每个人都知道保障产品的必要性时,一定也能够激发大众对保险产品的需求。从这方面讲,相互宝可以促进和推动保险教育和普及,以及大家对保险的认知。

蚂蚁金服强调,每月7日、21日,相互宝会公示所有符合互助条件的案件接受社会监督。此外,相互宝的所有案件审核一直都是按照规则来进行的,不存在审核放宽或者从严的情况,未来也不会。

如果未来成本下降,将会降低管理费

相互宝曾承诺过,2019年的人均分摊总金额不会超过188元,超过部分由蚂蚁金服承担。

相互宝目前收取8%的管理费,用来维持产品的运营,包括产品开发、日常运营、核赔调查等。而如何实现盈利一直是行业关注的热点。对于这个问题,尹铭则再次表达了态度:不会通过相互宝来盈利。

尹铭表示,相互宝只从成功获得救助案件的互助金中收取8%的管理费。对于调查后“拒赔”的案件,相互宝无法收取管理费但依旧要付出调查成本。目前管理费还无法完全覆盖相互宝的成本。未来会通过智能理赔等手段降低成本,在实现盈亏平衡的基础上继续下调管理费。

尹铭还谈及了目前相互宝救助周期过长的问题。他表示,相互宝正在加速调查周期。从立案到有初审互助结论告知用户,在用户配合提供完整申请资料基础上,第一阶段将目标周期定在不超过30天。后续随着调查能力的提升,相互宝会力争不断缩短这个周期。

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