平安”熬夜险”一夜走红:熬夜护身神器还是推销噱头

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T+- (原标题:买了熬夜险,你就可以肆意熬夜了?)
近些天,平安推出的一款“熬夜险”走红网络。在不少社交媒体上,来自金融圈、IT圈、媒体圈等熬夜高产群体的人们,似乎被大批量戳中痛点。这款产品到底保什么?为什么会走红?消费者该如何衡量保单的价值?我们一起来了解下~熬夜护身“神器”or推销噱头?在微信群看到“平安熬夜险”后,记者从平安好车主的APP里检索到这款产品。从价格上看,27.5元/年起,足够平民。而在宣传界面,“性价比”、熬夜场景也是这款产品的主打因素之一,广告语写着“不到一包零食钱”、“‘双11’血拼、加班应酬,来份熬夜险护身!”一些网友立马表示需要!!!不过,也有网友意识到理解偏差,或觉得熬夜险就是意外险加一个猝死保险责任。咱们来看看这款“熬夜险”的官方介绍。其针对的适用年龄范围是18-60岁,针对1-3类职业,目前已售8千余份。从保障范围看,主要包含三种保险责任:猝死疾病保障,保额20万元;救护车车费保险金500元;意外伤害身故和残疾保额20万元。在宣传页面中,产品的特色之一是,将猝死事件在世卫组织定义的6小时基础上,延长至24小时。页面底部的“平安猝死疾病保险”条款上有载明,既往症造成被保险人猝死的,保险人不承担给付保险金责任。记者了解到,早在2017年,就有用户体验了平安熬夜险。这款保险产品为何又突然走热呢?在国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生看来,“平安熬夜险”主体部分其实是一个意外险,主要是意外伤害造成的死亡或伤残,不管是熬不熬夜,意外伤害保险对大家还是非常重要的,因为保费比较低,保障程度也比较高。可能现在大家关注的点,在险种的名字上,以及保险责任里有猝死。最近金融行业包括保险圈有高管猝死,这是大家关注的一个点。其实是意外和猝死两种责任的结合。中央财经大学保险学院原院长、教授郝演苏认为,这款产品属于以猝死为保障责任的保险,其保险责任设计无问题。但如以"熬夜险"为产品名称则需商榷,因其保险责任无熬夜之说,且熬夜属不正常生活方式,承保此类风险可能不妥。由于此业务的条款无熬夜之说,应当是推销的噱头行为。消费者怎么看待这款产品?在支付平台上,记者找到了类似的综合意外险产品。该产品标准款的保障范围也包括意外身故保险金、猝死保险金,但保额较平安熬夜险低,对于猝死的保障情况显示:被保险人在表面健康的情况下因潜在疾病、机能障碍或其他原因在出现症状后24小时内发生的非暴力性突然死亡,按猝死保险金额给付保险金。一位不愿具名的保险行业精算师向记者坦言,“就是一个普通的意外险,只是取了一个’熬夜险’的名字。我觉得特点是,价格特便宜,正常在线上买也得六七十块钱。熬夜险只是取了一个商品名,因为条款都是标准的意外险和猝死(情况)的寿险。猝死的责任,一般的意外险是没有的,熬夜险的条款也是分三个部分组成。”“‘熬夜险’相对来说,让用户比较有代入感,一般讲意外险可能大家没有什么感觉。很多卖得比较好的保险产品,比如私家车意外险,其实一般意外险里面也都有私家车意外险,但取这么一个名字就感觉场景很强。消费者会去想,我每天开车,是不是需要去买一个。”该精算师认为,起“熬夜险”这种名字,在某些事件营销上会做得比较好。“我的第一印象是,保险除了保障,还有风险管理(的功能)。这种保险提醒大家,熬夜猝死是一种风险,可能更重要的是提醒大家管理这种风险,平衡工作与生活,唤醒大家对猝死风险的关注。”朱俊生说,因为“熬夜险”是对意外的保障,由意外事故造成的死亡、伤残的保障,对消费者是有价值的。

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  在推广的过程中,一些人寿产品的保障额度听起来相当丰厚,但实际赔付的金额却会大打折扣。比如有时,一份保额为20万的意外险,在被保险人发生意外后,保险公司到头来可能只会赔1万元,低于很多人的预期。

每日经济新闻(博客,微博)记者 涂颖浩 每日经济新闻编辑 易启江

新普京,  事实上,脱下保险“基本保险金额”的外衣,会发现实际的赔付情况多种多样。身故、伤残、重疾的赔付规则各有千秋,而成年人和未成年人的赔付标准也大相径庭。如果保险事故中交叉了身故和伤残等多种人身伤害,那么具体的赔偿工作也会相对复杂。投保前先了解赔付环节的这些常识,真正遇到事儿后也许会少些纠纷。

有一种保险产品的坑,在理赔发生的时候才能揭晓。

  保障标准一览

夏女士最近碰到一个难题,自己的女儿8月初意外摔伤,医疗花费了18000元,社保报销了5900元,自己支付了剩余的12000多。本以为自己买了足额的保险能分担掉这些费用,结果只赔了7500元不到。

  A 身故:按基本保额赔偿,未成年人上限50万

赔付不达预期的是一款华夏守护神综合意外险,在翻阅了保险条款后她才发现,条款规定报销“须符合当地公费医疗或社会医疗保险的规定。”夏女士表示,产品的宣传页面写着“0元免赔,90%报销”,可实际上却没有想象的那么多,这让人感到很困惑。

  在赔付环节,涉及到两个概念,即“基本保险金额”和“保险金额”。“基本保险金额”是保单上标注的金额,“保险金额”是实际能拿到的赔款。有些条款里的“基本保险金额”和“保险金额”是一致的,而有些条款则是以“基本保险金额”为单位计算。

条款明明有除外责任,宣传却只字未提,若非专业人士,消费者很难发现条款中的规定竟与“0元免赔,90%报销”的宣传不一样,保险专业律师李滨在接受《每日经济新闻》记者采访时表示:“履行对条款说明义务时,隐瞒相应条款不说明,其法律后果是该免责条款无效。”

  以身故保障来说,一般的意外险、寿险等都含有此保障。如果被保险人在保险期内不幸身故,保险公司会按基本保险金额进行赔付。简单来说,被保险人所投保险的基本保险金额是多少,实际赔付的金额就是多少,即全额赔付。

究竟是个例还是普遍现象?《每日经济新闻》记者在调查中发现,目前只报销公费项目的意外险占据了市场上的绝对数量,但多数保险公司不会在宣传页面上特别说明该事实,仅在条款中做了相关规定。

  值得特意指出的是,未成年人身故赔偿金有所限制。根据保监会最新发布的《关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知(征求意见稿)》,父母为未成年子女投保的人身保险,若被保险人不满10周岁,保险公司给付的死亡保险金限额为20万;若被保险人已满10周岁但未满18周岁,限额为50万元。

掺水分的“0元免赔,90%报销”

  B 伤残:按等级比例赔付,累计不超过基本保额

原来,夏女士购买了一款1万元免赔的百万医疗险,同时还搭配买了一款含1万元意外医疗额度的华夏守护神综合意外险,如此一来,医疗保障覆盖不全的问题也就迎刃而解。按她的理解,女儿意外摔伤后医保报销了部分,剩下的12000元两个保险加起来也基本上能报销。

  在部分意外伤残保险事故中,保险公司需要根据《人身保险伤残评定标准(行业标准)》所列的给付比例,乘以意外伤害保险金额给付伤残保险金进行赔付。

这款华夏守护神综合意外险的保障期间为1年,包含经济版、尊享版、精英版三款,经济版的意外身故/伤残保额是10万元,意外医疗是1万元,意外住院津贴100元/天,宣传页面显示,产品特色是保障全面,即包括意外身故/伤残+意外医疗+意外住院津贴。

  举例来说,市民梁先生于去年12月购买了一份保额为5万元的一年期人身意外险。不久前,梁先生在一次意外中遭遇车祸,并造成左脚粉碎性骨折,后来他被医院诊断为永久丧失机能。梁先生向保险公司提出索赔,保险公司认定左脚残疾在保险合同中属于五级伤残,只能按照保险金额的20%进行赔偿,梁先生最后只获得1万元理赔金。

《每日经济新闻》记者查阅条款发现,该意外医疗险条款规定,“我们对被保险人在治疗期间实际支出的合理医疗费用超过免赔额的部分按约定的给付比例给付意外伤害医疗保险金。”对于合理医疗费用的认定,保险公司进一步称“须符合当地公费医疗或社会医疗保险的规定。”

  按照保险合同的规定,发生意外伤残后,这份保险并不是马上就失效了。如果梁先生在保险期间内又不幸发生了保险合同中载明的伤残情况的话,仍然可以向保险公司索赔,累计的伤残保险金以保单载明的意外伤害保险金额为限,梁先生最多可获赔5万元。

这意味着自费的药品、医疗材料统统不能报销,然而这些重要的信息在宣传页面上竟找不到任何说明,消费者接受到的只是掺水分的“0免赔,90%报销”信息。对此,保险专业律师李滨称:“履行对条款说明义务时,隐瞒相应条款不说明,其法律后果是该免责条款无效。”

  C 医疗:接力赔剩余部分,需扣100元免赔额

一位熟悉保险产品的业内人士在与记者交流时称:“所谓的公费、自费,专业的说法叫社保科目内、科目外用药,一般在意外医疗条款中会有特别的说明。”以一款畅销意外险为例,其意外医疗产品条款中显示,合理医疗费用:包括住院费、手术费、药品费、检查费、治疗费、诊疗费、化验费、材料费、护理费等。

  记者查阅了一份普通的《个人意外伤害保险》条款,其在医疗保险责任方面如是规定,“在保险期间内,被保险人遭受意外伤害事故,保险人(即保险公司)就被保险人自事故发生之日起180日内实际支出的按照当地社会医疗保险主管部门规定可报销的、必要的、合理的医疗费用超过人民币100元的部分给付医疗保险金。”

上述畅销意外险条款显示,“我们负责的药品种类范围参照当地社会保险部门规定的《基本医疗保险药品目录》执行;医疗材料项目范围,我们只负责当地社会保险部门规定的《基本医疗保险诊疗项目》包括的品种;检查项目范围,我们只负责当地社会保险部门规定的《基本医疗保险诊疗项目》包括的项目。”

  对于普通的意外医疗险而言,所谓的“可报销的、必要的、合理的医疗费用”,一般都是医保范围内可报销的费用,而商业意外险就是在医保的基础上进行“接力”赔付。上述产品的意外医疗保额是两万元,赔付时需要扣除100元的免赔额。如果医疗费用不足100元,保险公司则不予以报销。对于高于100元的部分,保险公司会在保额范围内对剩余部分进行100%的赔付。

大多数意外医疗险仅可报销社保科目内

  据悉,上述保险还会给付“误工津贴保险金”和“住院护理津贴保险金”,计算方式为误工津贴保险金日额/住院护理津贴保险金日额×天数,天数以90天为限,就诊的医院必须是二级或以上的公立医院。

《每日经济新闻》记者翻阅市场上的综合意外险产品注意到,目前市面上的大多数意外险报销范围都是社保科目内,仅有少数产品拓展自费项目。如某第三方销售平台上共有65款意外险产品,其中,附加“自费药报销”特色保障的产品仅有个位数,且价格都相对较贵。

  D 重疾:约定多少赔多少,前提是过了等待期

比如安联住院宝计划,其保险责任包括:意外身故/伤残10万元保额,疾病住院医疗和意外医疗各1万元保额,每年保费是546元,这比另一款保险责任的意外险保费则要高出五倍多,后者的保险责任还包括意外身故/伤残10万元,意外伤害医疗1万元,民航班机意外身故40万元。

  相比意外险,重疾险的赔偿规则相对简单。按照重疾险条款规定,被保险人一经确诊,保险公司就会进行赔付,而且通常采取定额赔付的方式。所谓“定额赔付”,就是在购买保险时,投保人与保险公司约定一个赔偿的数额,如果被保险人被确诊为保单载明的重大疾病时,当初约定的金额是多少,保险公司就赔付多少。

值得一提的是,安联住院宝计划将“合理自费药可报销”作为起产品一大特色打上标签,但对于更多的不包含自费报销的意外险,多数保险公司虽然并没有在赔付问题上误导消费者,但也不愿过多强调报销范围,只有仔细查询保险条款中的相关规定,才能看到仅针对社保科目内报销。

  一般来说,重疾险以及其他一些寿险产品,都会按照所约定的基本保险金额进行给付,有的甚至还会按照基本保额的几倍进行赔付。记者查阅了一份《终身重大疾病保险条款》,该条款的保险责任中提到,“投保180日后,发生重大疾病,有县级以上正规医院的诊断证、病历复印件,经法医鉴定,符合本条款规定的20类重大疾病之一,保险公司会按基本保额的3倍赔付,本合同终止。”

一位保险业内人士告诉《每日经济新闻》记者:“现在很多意外,比如骨折的自费项目很多,保险公司理赔率过高只能停售了。所以目前涵盖自费项目的意外险价格都非常贵。”据悉,此前在流量平台上销售的一款意外险就包含自费药的报销,但该产品在今年年初已下架,目前此类产品数量相对有限。

  上述的“180天”就是一个很关键的要素,这一时间在业内被称为“等待期”。如果被保险人在该期间被确诊为初次发生重大疾病,保险公司不会承担赔偿责任,但会返还投保人所交保险费。

记者还注意到,也有一些保险公司通过给保额设上限,试图既保留自费报销的同时,还能降低赔付过高的风险。比如欣享百万意外伤害保险,该产品在增加意外医疗保障责任之后,产品保费从298元增加到348元。

  这些“潜规则”千万注意

该产品意外伤害医疗费用规定,扩展社保外医疗,0元免赔,100%赔付,社保外用药赔付限额为保额的30%。该保险通过限定投保职业为1-2类,进一步降低风险,而一般综合意外险投保职业规定是1-3类、1-4类。

  1.调高少儿身故保额需另外“加保”

意外险购买还有哪些“坑”

  虽然少儿身故保额限额相比以前提高了,但是要想获得最新的限额保障,需要通过“加保”的形式完成。一位寿险人士对记者表示,“身故的具体保额会在保险合同上写明,如果写的是10万,那么身故后最多只能赔10万。现在政策变了,旧保单的保额并不会自动调高。如果要变为50万,需要在原有保单的基础上增加身故保费,进而达到上限。”

明亚保险经纪产品研究发展部总经理卫江山对《每日经济新闻》记者表示:“作为一年期保险产品,短期综合意外险价格便宜,设计也较为简单,而保险公司通常会在免赔额、赔付比例等方面做一些规定。比如有的产品会设定一定的单次、或者年度的免赔额,或者在扣除免赔额后规定按照一定比例赔付。这些对于消费者来说,都是需要特别关注的。”

  2.身故赔偿需扣除已支付的伤残金

此外,上述业内人士还提到了有的公司对保障区域有特别的设定,以防范道德风险问题。记者注意到,某款综合意外险产品就规定,“意外医疗费用及意外每日住院津贴保障的治疗医院范围为当地医保定点二级以上的公立医院,不包括北京市平谷区、密云县和怀柔区的任何医疗机构、四川省宜宾市的所有医疗机构、四川省雅安市雨城区人民医院与四川省雅安市第二人民医院。”

  在人身意外险中,如果被保险人身故,保险公司将会按合同约定的基本保险金额给付身故保险金。但是,如果被保险人在身故前就已经发生了伤残,而且还得到了保险公司的伤残保险金,那么被保险人的身故保险金将要减去已支付的伤残保险金。总之,保险公司不会做赔本买卖,赔偿总额一般不会超过基本保险金额。

值得关注的是,为了增加产品的吸引力,现在也有不少意外险增加了猝死责任。不过,不同的意外险产品对于猝死的定义有所不同,有的产品条款规定猝死的条件是在“6小时”以内,此外,猝死的保额也可能较低。对此,保险专家建议,如果消费者特别关注猝死的保障,更好的策略是搭配购买理赔条件更为宽松的定期寿险。因为定期寿险的保障范围更广,不仅赔付疾病死亡,也赔付因各种意外情况而导致的身故。

  3.意外伤害险重疾险等能叠加给付

另外,意外险的保险责任主要是意外身故和伤残,保险公司按《人身保险伤残评定标准及代码》比例给付伤残保险金,假如投保后不幸遭遇车祸,导致轻度运动障碍,经鉴定六级伤残可以赔付50%。不过,有的意外险对伤残的规定是仅“全残”赔付,消费者在意外险时还需擦亮眼睛,看清条款再做决定。

  现在很多人的手上或多或少都会拥有几份保险,有些是自己投的,有些是单位交的,重复投保的现象并不鲜见。重复投保是否也能“叠加”赔偿?事实上,像意外伤害险、定额给付型的重疾险以及定期寿险之类的人身险产品,赔偿环节不会受到保险份数的影响,涉事保险公司会在责任范围内各自进行赔付。

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  4.确诊重疾后得10日内通知险企

  在一份《重大疾病保险》条款中,其明确规定投保人或受益人应当在知道保险事故(即确诊)后10日内通知保险公司。如果投保人或受益人故意或者因重大过失没来得及通知,进而导致保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定,保险公司会对无法确定的部分不承担给付保险金的责任,这一点在“免责范围”中也有相应的描述。

  (来源:新快报 作者:李驰 实习生 饶歌)

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