新普京普华永道:金融从业者今年必须加速转型 以免被淘汰

T+- 网易研究局全球首发:普华永道2019行业展望特辑NO.2
展望2019年金融业新局面作者|梁国威(普华永道中国金融业主管合伙人)2018年可谓中国金融业的“多事之秋”。监管体系改革、扩大开放措施出台、系统性风险防范、科技创新深入等事件,让金融业度过了不平凡的一年。展望2019年,各种新旧因素将如何影响金融业?普华永道将从十个方面,畅想发展新局面。1.新监管体系逐渐发挥作用,系统性风险防范可期。过去一年,随着新一届国务院金融稳定发展委员会成立,以及原银监会和原保监会合并为银保监会,金融监管体系的改革与调整已基本到位,“一委一行两会”的新框架成型。2019年,预计新的监管框架将逐渐发挥作用,宏观审慎监管、功能监管、行为监管和穿透式监管等新理念将得到更专业和高效的贯彻,各监管部门之间的协作也将更步调一致,这将有助于防范化解重大风险,提高金融体系服务实体经济的能力。2.扩大开放措施逐步落地,外资金融机构影响力稳步提升。2018年初中央领导层曾表明会推行力度超出市场预期的改革。话音未落,旨在扩大外资市场准入、放宽外资持股限制和促进资本市场跨境交流的新一轮金融业开放措施陆续出台,至年末首家外资控股的券商和保险公司相继获批。2019年,随着相关政策进一步落地,将有更多合资金融机构由外方控股,外资金融机构也将扩大在中国的影响力,在市场竞争、渠道、产品与服务、客户体验、科技创新等领域给行业带来新机遇。3.银行资产质量继续承压,风控仍不可掉以轻心。近年来经济下行,银行业的信贷资产质量指标表现反复,不良贷款率稳中出现反弹,不良贷款额则持续增加。银行业虽然采取了一系列措施防范化解信用风险,资产质量承压仍然较重,某些行业、区域的风险持续暴露。另一方面,债券市场的违约和中美贸易冲突带来的不确定性,也让市场上的整体信用风险上升。2019年,银行业对于资产质量的风控仍不可掉以轻心,很可能需要加大拨备计提力度,增强风险覆盖。4.银行理财子公司相继设立,大资管行业迈入竞争新时代。《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》(《指导意见》或“资管新规”)于2018年正式出台,对我国“大资管”的发展具有划时代的意义。《指导意见》以及后续颁布的相关法规,统一了银行理财、信托、公募基金等资管类产品的监管和运营要求,并强化了投资者保。2019年,随着银行理财子公司相继设立,资管类产品将呈现出规范化、智能化和多元化的特点,各类产品的竞争也将迈入更公平与透明的新时代。5.保险业稳步转型,迈向高质量增长。过去一年多,保险业在“保险姓保”的指导方针下,普遍以回归本源为发展主线,大力发展保障型产品,加大服务实体经济、承担社会责任的力度;与此同时,各家保险公司在产品开发、风控、公司治理和科技应用等方面也进一步强化,以高质量、高效率发展为目标探索转型。站在2019年新的起点展望未来,寿险保费收入将回归正增长,健康险持续迅速发展,产险非车业务的多样化专业化发展趋势明显,车险业务质量的提升依然是各家产险公司所面临的重大挑战。6.科创板引领创新经济与资本市场乘风入海。2018年末中央高层宣布将设立科创板和并试点注册制,并作为2019年重要工作目标。科创板将瞄准集成电路、人工智能、生物医药、航空航天、新能源汽车等重点领域,注册制则是资本市场充分还原市场属性、尊重投资者价值判断的表现。2019年,科创板将令科创企业获得更多形式的资金支持;试点注册制则可以使新股发行节奏和价格更加市场化,让资本市场体系更加完善,有助于创新型经济的发展。7.筹建金融科技子公司成风,科技金融商业模式从C端转向B端。过去一年多传统行业正加速向金融科技领域进军,银行系金融科技子公司应运而生,大型电信运营商也不甘示弱成立相关子公司。随着信息技术的不断发展,科技企业的商业模式呈现出了由消费者端(“C端”)向企业端(“B端”)转变的态势,金融科技的估值判断正从传统的以流量获客为导向转变为利润导向,服务B端成为重点。2019年,预计金融科技企业(“T端”)赋能B端、服务C端(“T2B2C”)将成为主流商业模式。8.绿色金融促进企业战略转型,开启可持续发展新模式。在最新中央经济工作会议“六大稳定”的宏观政策目标下,市场对绿色金融的认识也在不断深化,“绿色”不再仅仅是情怀,更是为企业创建信任,改善投资回报,降低投资下行风险的一条“终南捷径”。伴随绿色金融行业管理规范的逐渐完善,绿色信贷、绿色保险、绿色债券等绿色金融产品的相继推出,2019年绿色金融的发展将更上一层楼,助力“蓝天计划”。9.普惠金融受政策扶持力度加大,业务做大做强。2019年伊始,人民银行即宣布降准和创设定向中期借贷便利、释放万亿资金,同时降低普惠金融降准的门槛,以支持小微企业和民营经济的发展。同日国务院总理李克强接连考察中国银行、工商银行和建设银行的普惠金融部并主持召开座谈会,强调要加大力度支持民营企业和小微企业融资。得益于政策强有力的支持,以及相关事业部的设立,预计今年将是各家金融机构把普惠金融做大做强的一年,让更多的“三农”及小微企业受惠。10.新科技加速技能提升,金融从业员转型势在必行。人工智能及相关科技在取代现有工作岗位的同时,也能创造大量新就业。普华永道预测,未来20年新技术对我国就业的总体影响相当于净增加约9,000万个就业岗位,换言之变化将以结构性为主,现有劳动力的技能提升是关键。近一两年随着对新科技的投入和应用,我国银行业面临人员结构调整,保险营业员的规模将见顶,券商减员的情况也时有出现。我们的总体判断是,未来新科技对金融就业总体上的影响也是结构性的,未来的从业者需要复合型人才。2019年,应是金融从业人员加速转型的一年。网易研究局(微信公号:wyyjj163)
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杨泽宇2020年即将到来,中国经济将会如何发展?如何保持经济的稳定增长?5G、区块链等新技术,能否成为未来中国经济发展的持久动力?如何看待人工智能替代劳动力?新加坡国立大学东亚研究所教授郑永年近日出版了《中国的当下与未来》一书,网易研究局专访了郑永年教授。60s要点速读:1、我们不刻意追求GDP增长的数据,但保持一定的增长是需要的,“保6”对中国来说还是很重要。2、我们不要简单重复一些破坏环境的城市化,而要提高城市化的质量。通过“质量的城市化”我们还可以取得很多的GDP。3、中国城市化的一个问题是:现在中国的有钱人大多都住在城市里,这是不正常的。通常的情况应该是“穷人的城市,富人的乡下”。4、中国有个错误的看法就是金融机构一定要“做强做大”,不是这样的,应该因地制宜,找到对应的服务群体。以下为专访精编:网易研究局:怎样看待今年经济?
郑永年:第一,我们不刻意追求GDP增长的数据,但保持一定的增长是需要的,“保6”对中国来说还是很重要,今后五到十年中国有5%-6%的经济增长速度是非常理想的。2018年,中国人均GDP还不到1万美元,只有北上广深这些一线城市达到了中等收入水平以上,但三四线城市以及广大的农村还远远不够,这还是要通过经济发展来改善,经济发展还是需要往上走。第二,经济中的问题,只要有发展,那就是发展中的问题,如果发展停顿下来,就会变成真问题。改革开放41年的历程说明了这个道理。因为中国经济在发展,发展本身就是在消化问题,很多问题是要通过发展来解决。发展停滞了,什么也说不上了。第三,“保6”也是要提升信心,因为现在不确定性比较多。我们要通过什么方式“保6”?
迄今中国的城市化是“简单的城市化”,不是“质量的城市化”,通过“质量的城市化”我们还可以取得很多的GDP。比如,现在马路上到处都是车,随意停放造成交通堵塞,混乱不堪,我们能不能像国外一样每一个区造一些可以停车的摩天大楼?另外,中国的老龄化水平高,需要建大量的养老院和医院,这些也是基建。所以,我们不要简单重复一些破坏环境的城市化,而要提高城市化的质量。“保6”是有可能,也是有必要的,是可以实现的。网易研究局:如何看待城镇化发展?郑永年:自然规律是:因为人以群居,城市越大越有吸引力。日本现在约1/3的人口都集中在东京,墨西哥更不用说了。但问题是,从经济效益角度来说,城市越大越好,但从社会环境和其它安全问题来说,这就非常危险。城市的发展不能仅考虑经济效率因素,我们不仅不能放弃三四线城市的发展,而且要把很多优质资源分配过去。德国城市化率非常高,但80%的人住在2万人以下的小镇,但我们不能说德国没有城市化。中国的城市因为有行政级别,资源分配根据行政级别来分配,所以,教育、医疗、科研等大量优质资源都在北上广深等一线城市,三四线城市难以发展起来。中国城市化的另外一个问题是:现在中国的有钱人大多都住在城市里,这是不正常的。通常的情况应该是“穷人的城市,富人的乡下”,比如,美国、欧洲发达国家的大多数富人,都住在乡下。农村扶贫不能只靠国家来做,政府的资源是有限的,要鼓励中上层阶层到农村去。网易研究局:5G、区块链等新技术产业,能否在未来成长为中国的新的支柱产业,成为中国经济发展的动力?郑永年:很难。5G能改变中国吗?这只是一项技术。我觉得很遗憾,我们谈了很多年的结构改革,但中国的结构改革到底是什么还没有人搞清楚。网易研究局:你觉得是什么?郑永年:西方国家和中国的经济形态有很大的不一样。比如,国有企业和民营企业在现有体制下很难谈“竞争中立”。如果这个很难做到,就要想着另外一个结构性改革:有些领域,假设民营企业占主导地位,就让民营企业之间竞争;有些领域,假设国有企业占主导地位,就让国有企业之间竞争。在一些领域,要鼓励多个国有企业之间进行竞争,国有企业之间竞争,我们就可以谈“竞争中立”,民营企业之间的竞争我们也可以谈“竞争中立”。还有金融系统,现在影子银行、P2P问题频出,这就是金融系统结构改革没到位。除了四大国有银行之外,中国还要成立一大批无论是国有的,还是民营的中小型银行,中小型银行的目的就是服务于中小型企业。如果没有中小型银行的融资支持,那么中小型企业需要资金时就只能找这些缺乏监管的影子银行、P2P等“非正式部门”,就会出问题。中国有个错误的看法就是金融机构一定要“做强做大”,不是这样的,应该因地制宜,找到对应的服务群体。我们现在总是盯着华尔街的大银行,但美国能从2008年金融危机走出来在很大程度上是依赖于下面的中小型银行,尤其是社区银行。所以,中国经济结构改革的很多问题在于我们根本不知道自己的结构是什么,我们还是要考虑清楚我们所谓的结构改革是哪些改革。现在我们的经济学家多了,但大家反而对中国问题认识不清了。网易研究局:有没有能够显著提高中国生育率的具体措施?郑永年:不要追求大城市化,不要只从经济看,要从人的角度来看。人的本性都是需要后代的。现在年轻人生活成本高,中国从幼儿园到大学都是对父母的“敲打”,所以考虑一个国家的发展一定要考虑到对人的生存环境变化的影响,现在我们有些经济学家只考虑经济发展和GDP。网易研究局:怎样看待人工智能替代劳动力?郑永年:从经济角度说,好事就是效率提高了,坏事就是劳动力没有事干了,那他们会干什么去呢?包括马克思在内的很多经济学家认为,技术是对人的解放,人类从劳作解放出来之后,可以从事人们真正想做的事情,例如可以做义工服务、进行艺术创作等。不过,马克思等人看到的只是人类光辉的一面,忽视了人类时刻堕落的本质。在现实中去看,人一没事干,大部分人都会去做坏事,没有多少人去做好事。这一点至少可以从欧洲一些高福利国家的发展看出来,毒品、性、社会破坏等也经常成为人们生活方式的选择。现在,人工智能这样发展,就会产生一种新社会形态,我把它称为“羊圈社会”——少部分人是领头羊,优秀聪明,大部分人会越来越笨。在互联网时代,人们不用像从前那样使用大脑追求满意的生活,信息到处都是,随手抓取就可以达到自己的目的。如果不用太多的思考,甚至不用思考,长久下去,大多数人的思维能力必然衰退和弱化,从而演变成高度依赖外界提供信息而生活的“活死人”。这已经在发生了,比如,有了智能手机以后,很多人离开智能手机就是一个笨蛋。这才二三十年,这部分人的本能都会发生变化,我对这个技术非常悲观。技术的产生要和其对社会影响的研究同步进行。因为技术进步不可避免,我们既要发展技术又要避免它的劣势,二者要同步进行,但我们现在并没有做到这一点。比如,我们现在发展区块链,但如果仅仅从技术角度来考虑问题,而忽视其对社会的深刻影响,那么但在我看来这个逻辑结构和P2P一样,肯定到最后会不了了之。网易研究局(微信公号:wyyjj163)
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网易研究局NO.634作者|梁建章(携程创始人、北京大学光华管理学院教授、网易研究局专栏作家)、黄文政(中国与全球化智库特邀高级研究员、网易研究局专栏作家)最近在2019协同创新高端论坛上,北京大学旅游研究与规划中心主任吴必虎教授表示,近几年中国出生人口断崖式下降,国家应积极出台鼓励生育政策,如“谁要是生五个孩子,要给他免考进北大一个名额,这是给国家做贡献了”,另有学者也提出了给多孩家庭子女高考加分的类似政策。如我们之前一再警示,中国出生人口正在进入滑坡状态。根据国家统计局数据,在全面二孩实施的第二年,即2017年,出生人口就比上一年减少63万人,2018年又减少200万人。考虑到育龄妇女数量减少以及二孩生育堆积效应减弱这两个因素,可以预料今年出生人会继续大幅下降。这种断崖式的下跌趋势及其未来会造成严重的经济和社会后果,已经引发越来越多学者的担忧。正如吴必虎教授自己所澄清的那样,他之所以发出上述言论,与其说是给出一个建议,不如说是表达了对超低生育率的忧虑,并希望社会采取切实可行的措施大力鼓励生育。但鼓励生育的具体政策,必须兼顾效率和公平。高考优惠是零和游戏,而且小孩因父母的行为而受到不同待遇,也的确有失公平。要显著提升生育率,除了全面放开生育限制外,实行各种大力鼓励生育的措施必不可少。我们在以前的文章中,曾提出过给多孩家庭减免税负、现金补贴、免费提供托儿所和幼儿园教育等鼓励生育的措施。从公平性角度,给多孩家庭的父母减税是公平的,因为他们付出额外的精力和成本,培养出更多未来社会的建设者、纳税者和社保贡献者,所以社会应该给予相应的补偿。在这里,我们进一步建议,除了减免所得税和社保外,还可对多孩家庭买房实行免地价的政策。根据中国社科院的数据,2017年土地平均成交价格与商品房平均销售价格的比值达到0.68。在大城市,地价普遍占到房价一半以上。如果多孩家庭买房可免除土地价格,那么购买价格就会降到原来的一半以下,这将大大减轻多孩家庭的买房负担。具体实施上,可以对已经有多孩的家庭买房直接降价,也就是地方政府将相应地价部分从卖地收入中免除,对于买房以后多生的家庭则可以退还地税部分。免除标准可以视生育率情况灵活调整,比如对于二孩家庭可以部分免除地价。这个政策对提振生育率应该能够起到一定效果,因为现在制约育龄夫妇生育孩子的一个重要原因是高房价,这点对大城市的工薪阶层尤为明显。这个办法的好处是政府无需拿出真金白银,只要在低生育率地区多给些用地指标,扩大土地供应就可以了。地方财政收入的损失部分由国家增加用地指标来弥补,只要对于多孩家庭优惠的房源,增加相应的供地指标,就基本不影响地方政府的土地收入。如此,部分多孩家庭新增的购房需求,被新增的土地指标所消化,还有助于平抑整体房价。有人可能会问,如果增加用地指标,城市有那么多土地吗?事实上,即使在中国一线城市,土地资源也不匮乏。比如,上海仅耕地面积有1800多平方公里,相当于现有建设用地的60%。在一线城市发展农业本来就不符合经济规律,保留大量农业用地毫无意义。将这些土地用于提升生活环境所带来的使用价值和社会效益,将远超过用于农业所创造的价值。而且,中国未来会面临总人口的大幅萎缩,而非耕地不足的风险。还有,由于大城市的人均用地通常小于中小城市,更小于农村,让愿意在大城市奋斗的年轻人能够在大城市安居乐业,而不是回家乡去购买或建造一年住不了几天的房屋,从全国来看会节省土地。在大城市扩大土地供应,还有一个好处是加速城市化,带动相关产业。中国经济现在面临压力,一方面产能过剩,另一方面却是有效需求不足,同时民生还有很大提升空间,突出体现为年轻人在大城市买不起房,生不起娃。高房价加重了年轻人负担,抑制生育意愿。导致高房价的部分原因,是大城市限制土地供应所造成的。现在增加土地供应,本质上是让土地政策趋利避害,缓解年轻人的压力,以更可持续化的方式推动城市化。与宽松的货币和财政政策、加大基建投入等经济刺激措施不同的是,免除多孩家庭购房的地价并增加土地供应,会带来更多的新生人口,能实实在在地提升内需。这样同时拉动了房地产和生孩子的两项最大的有效需求,能带动一大片相关的产业。更重要的是,长远来看,提高生育率是缓解未来严重的人口老化和萎缩危机的唯一有效的方法。总之,提高生育率迫在眉睫。多孩家庭免地价的鼓励政策,不仅可以有效提升生育率,还可以拉动房地产、教育等相关产业,从而提振经济。同时可以增加相应的土地供应,来弥补地方政府的收入,并且平抑房价。所以这是一项多孩家庭、其他家庭、地方政府和国家在短期和长远都能实现共赢的政策。网易研究局(微信公号:wyyjj163)
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